金融科技趋势已成，三分天下并不现实

/孟永辉

让金融的归金融，让科技的归科技正在成为共识。这是经历了互联金融时代的洗礼之后人们得出的结论。其实，所谓的“让金融的归金融，让科技的归科技”并不是说一定要让金融机构做金融业务，让科技机构做科技业务，而是说要让金融回归金融本身，而不仅仅只是投资和理财。

金融本身究竟是什么呢？打个形象的比喻，金融其实就是社会运行的毛细血管，它的最大的作用是促进社会各个环节的健康、有效地运行。当金融行业背离了这个功用的时候，它的发展其实已经开始背离正常的发展轨道。我们到的互联网金融时代以P2P、网络贷、网络保险为代表的新的金融物种的野蛮生长其实就是金融行业正在偏离有正常的发展轨道的一个直接体现。

虽然我们到了以P2P、网络贷、网络保险为代表的各式各样的互联网金融平台的出现，但是，这些平台的繁荣背后其实正在酝酿着一场偏离金融有轨道的危机。伴随着国家监管的加剧，流量红利的见顶，互联网金融平台的繁荣戛然而止，一场席卷整个行业的寒冬开始上演。

究竟什么才是金融和科技结合的最佳姿势？究竟如何才能在提升金融行业效率的同时不至于放大金融行业风险？或许，这些问题的终极答案就是让金融归金融，让科技归科技。在传统金融巨头和新生互联网巨头的联合加持之下，一场以金融科技为主要概念的全新浪潮开始出现。总体来，所谓的金融科技其实更像是一场科技与金融深度融合的过程。

趋势已成，金融科技时代究竟是什么样子？

既然两股势力都在角逐金融科技的风口，主流金融市场同样对金融科技寄予厚望，那么，可以确定的是金融科技必然是后互联网金融时代的发展新方向。那么，金融科技时代究竟是什么样子？它又将如何影响和改变我们的生活呢？

金融科技时代的金融和生活将会更加融合。历经互联网时代的洗礼和改造之后，C端用户的行为和习惯其实已经发生了根本性的转变。线上支付、线上消费、线上处理金融业务业已成为越来越多人的新选择。现在，几乎所有的银行都推出了自己的手机银行客户端，这其实正是互联网对金融行业改造的一个直接体现，同样是用户消费行为和习惯改变的一种直接体现。

尽管如此，金融的功能和作用其实依然仅仅只是局限在传统的功能和作用上，投资和理财依然是人们对于金融行业的固定印象。如果我们仅仅只是将金融科技局限在这样的层面上，必然会大大局限金融科技的概念和内涵，甚至还有可能将金融科技的发展带入到互联网金融的怪圈当中。

对于习惯了互联网金融的操作套路，并不想做出新的改变的人们来讲，他们理解的金融科技或许就是互联网金融的另外一个代名词。其实不然，金融科技时代其实更多的表现是金融与生活更加深度的融合以及在这个过程当中对于人们吃、穿、住、用、行的支撑。从这个逻辑来，未来的金融科技时代更多地代表的是金融和生活更加深度地融合。

金融科技时代金融与科技的分野与统一同在。其实，金融科技时代更加需要厘清的是金融和科技之间的关系，在金融科技俨然成为趋势的大背景下，“金融”与“科技”两种元素分野和统一将会同时存在。所谓的金融和科技之间的分野主要是指让金融的归金融，让科技的归科技。金融机构专门做他们擅长的金融相关的业务，科技公司专门做他们擅长的技术研发相关的工作。我们现在到的以BATJ为代表的科技巨头现在主推的科技赋能金融行业，其实就是这种趋势的直接体现。可以确的是，随着科技的逐渐细分，特别是随着对金融相关流程和环节的拆解，将会有越来越多针对不同类型的科技公司的出现，最终金融和科技之间的关系将会进一步分野，实现真正意义上的专业的人做专业的事。

在金融和科技两大元素逐渐分野的同时，我们又到金融与科技的逐渐融合与统一。这里所说的统一是指那些有实力做技术研发的金融机构会选择自身投身到技术研发的业务过程当中，而不是去借助头部科技公司的赋能。这类金融机构主要是指以平安银行、招商银行等一些率先布局金融科技时代的金融机构，虽然这些金融机构从事的是传统意义上的金融业务，但是，他们对于金融科技的布局丝毫不比互联网巨头少多少。当金融科技时代来临之后，我们将会到这些专业的金融机构会主动投身到金融科技的相关操作过程当中，从而真正将金融与科技两种元素真正聚合在它统一的平台下。

随着金融科技时代的脉络逐渐清晰，我们将会到金融和科技两种元素之间的分野和统一将会同时存在。从表面上，这两种模式有些矛盾，但是从内在的逻辑来，其实他们都代表了金融和科技相互融合的新方向。

金融科技时代金融行业的运行效率将进一步提升。虽然在互联网时代，我们通过将用户的习惯从线下转移到线上提升了金融行业的运行效率，但是，这种效率的提升是建立在去中间化的基础上的。金融行业作为一种相当严谨，对风控要求非常高的行业，一味地用去中间化的方式来提升金融行业的运行效率并不是一个好办法，正是因为如此，我们到互联网金融的后半段其实出现了很多的乱象。

进入到金融科技时代后，金融行业的效率将会得到进一步提升。虽然金融行业的运行效率会进一步提升，但是，这种提升并不仅仅只是建立在去中间化的基础上的，而是建立在对于金融行业内在的流程和环节进行深度调整和改变的基础之上的。AI、云计算、区块链等新技术在金融领域的逐渐落地生根其实正在为我们在去中间化的方式之外，找到另外一种全新的提升金融行业运行效率的方式和方法。

百度通过AI来取代传统金融行业当中的人为流程和环节，阿里借助大数据来增加金融用和风控的严密性，京东通过大数据的方式来更好地规范和挖掘金融的新功能和属性，其实都是在金融科技的大框架下来寻找金融行业运行效率的新的发展可能性。其实，这种发展的趋势就是在用科技去改造金融行业，从而为金融行业的效率提升找到新的可能性。

在经历了一个时期的酝酿之后，金融科技的发展脉络开始变得逐渐清晰。在这个完全有别于互联网金融的时代，我们有理由相将会出现更多新的变化。真正弄清金融科技发展的趋势，真正找到金融科技时代的发展路径，才能真正从这个新风口下，找到新的发展机会。

争夺白热化，金融科技时代并没有巨头

互联网时代的发展告诉我们，每一个行业最终都会形成处于头部的巨头。电商行业出现了阿里、京东这样的巨头，外卖行业出现了美团、饿了么这样的巨头，出行行业出现了滴滴这样的巨头，资讯行业出现了今日头条这样的巨头。于是，当金融科技时代来临，人们不仅会问是不是会有巨头出现？

从金融科技当下的发展情况以及金融行业本身的特殊性来，所谓的金融科技时代并不会出现互联网时代的巨头。因为互联网时代的巨头是能够将整个行业的所有资源全部都汇集到同一个平台上的，但是，金融科技时代却不一样。

虽然金融科技时代出现了以平安银行为代表的传统金融机构和以BAT为代表的赋能者，但是，真正构成整个金融行业的却是传统时代的那些金融机构。金融行业本身的特殊性以及赋能者本身在金融科技时代的定位决定了它们只能是推动金融行业再度发展的动能，而不是真正组成金融科技时代的主要部分，甚至处于金融科技头部的巨头。

因此，虽然我们到大家都在布局金融科技时代，都在进行金融科技时代的试水，但是，金融科技时代其实是一个几乎所有的金融机构都在进行改变的时代。当大家都在改变，当大家都在变革，金融行业其实并不会向互联网时代那样形成一个传统和互联网对立的二元结构，而是会出现像新零售行业那样的现象，传统金融机构和新式金融机构最终走向融合的阶段。

但是，金融行业的特殊性最终决定了它不会出现巨头们不断划分各自势力范围的过程，而是最终会走向一个大家都会成为金融科技的一份子的过程。从这个角度来，虽然我们到越来越多的人加入到了金融科技的战役当中，行业的发展开始呈现白热化的竞争状态，但是，最终的结果将会是一个大家都会走向金融科技化的过程。

当金融科技时代的发展脉络逐渐清晰，越来越多的人加入其中，一个以金融科技为代表的发展风口开始来临。但是，在金融科技时代并不会像互联网时代那样出现巨头瓜分天下的局面，而是真正走向普惠，成为一个中小型的金融机构都能够参与的时代。可能有人会问，那些曾经叱咤风云的互联网巨头去哪里了呢？

曾经风靡一时互联网巨头，或许成为真正驱动金融科技发展的“石油和发动机”。

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作者，畅销书作家，行业观察者，特约评论员。累计发表财经科技章超300万字。转载请保留作者版权息，违者必究。