用卡涉房交易监管再升级，多家银行已叫停或限额

10月8日起，商业性个人住房贷款利率换锚，将以最近一个月相应期限贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加形成。这就意味着，我国个人房贷利率将同时受到LPR、地区加下限及银行加三方面因素共同影响。

国家此举从资金源头上入手，限制购房门槛，楼市的金九银十没能如期到来，地产商、炒房团的日子不好过。而谁又能想到，在之前的楼市火热时期，购房者甚至会通过在多家银行申办多张用卡的方式，进行刷卡交易使得资金进入楼市呢？

最近，在监管要求下，多家银行对其所在行用卡涉及房产类商户的交易监管逐渐升级。银行叫停或限额的交易，不止买房和地产中介交易，更有物业、出租房交易。

一、多家银行限制用卡买房、地产中介交易

9月30日，【光大银行(601818)、股吧】用卡公告，根据监管部门要求，光大银行将于10月8日起对用卡资金流入房地产类相关领域的交易进行管控，光大用卡在此类商户透支消费时将会导致交易失败。

9月27日，招商银行用卡公告，按照监管要求严格落实用卡资金用途管控的相关规定，该行用卡不可在房地产类商户（商户类别码为1520、1771、7013）进行交易。

9月26日，建行用卡明确规定，不得在境内房地产类商户（商户类别码为1520、1771、7013）进行交易。此外，建行用卡不得在境内理财投资类商户（商户类别码为6012、6051、6211）进行交易。

9月12日，兴业银行用卡公告，根据监管部门要求，近期对本行用卡在部分类别商户的透支交易设定限制，兴业用卡不可在房地产类商户（商户类别码为1520、7013、7012、1771）进行透支交易。

8月底，平安银行、农业银行纷纷出示相关公告，加强地产类相关商户刷卡限制。地方性银行，如中银行、渤海银行等对用卡进行境内部分房地产商户交易单笔交易不超过1万元、单月累计不超过3万元的限制。

二、多家银行用卡限制物业费、出租房限额交易

用卡交易中与房地产相关的商户代码为：住宅与商业地产开发（商户类别码1520）、房地产代理和经纪（商户类别码7013）、房地产建筑安装工程（商户类别码1771）、不动产管理（商户类别码6513）、出租等休假类房地产（商户类别码7012）。

招行用卡在物业类、分时用房类商户（如商户类别码为6513、7012等）设定交易限制。招行行用卡在此类商户交易时，有可能导致交易失败。

建行用卡对部分商户（商户类别码为6513、7012）的交易，按客户实施管控：单笔交易不超过3万元，日累计交易不超过5万元，年累计交易不超过10万元。

农业银行、平安银行先后宣布加强对用卡在房地产类商户刷卡交易规则限制。其中，农业银行规定，该行用卡在境内房地产类商户（商户类别码为6513、1771、7012）的日累计交易限额由3万元下调至1.5万元，年累计交易金额不得超过5万元。

银行纷纷以实际行动对监管调控楼市进行政策回应，其目的之一是响应政策，控制资金进入楼市；目的之二也是为了防止持卡人“以卡养贷”，整顿金融乱象，防范用卡风险。

三、银行响应监管政策，同时防范用卡风险

在前段时间，各家股份制银行披露了半年报，多家银行的用卡不良率较年初有所攀升。如，截至2019年6月末，交通银行、浦发银行的用卡不良率已超过2%，分别为2.49%和2.38%，较年初分别上升0.97个和0.57个百分；建设银行、兴业银行、招商银行、平安银行的用卡不良率也分别升至1.21%、1.26%、1.3%和1.37%。

在央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》报告中显示，用卡的坏账风险也有所上升。截至2019年二季度末，用卡逾期半年未偿贷总额838.84亿元，占用卡应偿贷余额的1.17%，占比较上季度末上升0.02个百分。相比于2008年时仅有33.77亿元而言，短短十年时间里增长近25倍！

面对如此高的用卡坏账风险，有业内人士指出，外部经济的不确定性、经济下行的压力以及共债问题带来的风险等因素导致用卡不良率逐渐提升。P2P平台暴雷使风险向用卡业务传导；居民买房、乱用杠杆，首付贷、用卡透支等资金挪用于购房等违法违规行为时有发生，致使以卡养贷，出现金融乱象；部分银行监管不严、违规放贷亦导致用卡坏账攀升。

监管部门对部分违规放贷银行的处罚，银行对用卡涉房交易的限制，一方面控制了资金进入房市，另一方面也对银行的业务规范提出了新要求，并缓解了用卡坏账风险。

四、用卡涉房交易限制对个人有何影响？

用卡交易时，银行也只能追踪到一级资金流向，如果持卡人以现金形式取出用卡授额度，或者以POS机刷卡套现等手段取出现金，这部分钱再流向房地产市场，资金流向是很难监控的。

但在这整个取现的过程中，用卡的手续费、利息无可避免，多少会为炒房客带来一定的购房压力，影响依旧很大。另外，在不动产管理或出租等方面的交易也会受到拖累。而对于正常使用用卡的人，可以说是没有任何影响。

更多推荐

1.销卡还是销户？用卡注销的正确姿势！

2.广发无限钻石卡，到底是水钻还是真钻？

3.ETC推广招式无奇不有，目前现状让人感叹

4.发展史图解 | 中国第一张用卡长啥样？

5.人均持卡0.7张，用卡交易额10年翻10倍