领先银行数字化实践带来的启示

作者：姚博华，中国【光大银行(601818)、股吧】

来源：银行家杂志

当前经济社会正在不均匀地向数字化演变，5G商用加速了演变进程，互联网公司的跨行业竞争像笼罩在银行生存路上的乌云，而Facebook于2020年推出加密货币Libra计划则让乌云更加阴沉。银行只有在内部快速推进传统业务和管理的数字化，才能从容应对趋近的全面数字化竞争。相比国际领先银行已历经5-10年且成效显著的转型，国内银行的数字化转型近3年才刚刚开始，但数字化转型已被视作影响银行在4.0时代生存的关键。据麦肯锡预估，数字化冲将给银行净资产收益率带来较大影响，而当前数字化程度一般的银行，如果能全面实现数字化转型，净资产收益率将提升5个百分（摘自麦肯锡银行业2018年冬季刊《全球数字化银行的战略实践与启示》）。

国内银行纷纷加快推动数字化转型战略落地，用云计算、大数据、人工智能等前沿科技驱动业务和运营的敏捷化、智能化，以开拓收益新增长、降低运营成本，打造新时期的竞争优势。银行业发展历史表明，最有创新精神、率先制定改革战略并坚定执行的银行通常会享受到先发改革的红利优势，并在一段时期内引领整个银行业发展的方向。国内同业中，招商银行、平安银行较早布局数字化，发力金融科技创新，二者的转型成效受到资本市场认可，取得较高的股价估值。

一、 国际领先银行数字化举措

国际领先银行较早意识到数字时代客户行为和竞争形势快速演变将要带来的挑战，并早于国内银行启动数字化转型战略，不过数字化涉及业务、运营、管理、基础设施等各个领域，需持续数年实现全面转型，对国内银行而言，仍有赶超的时间窗口。

1. 花旗银行

2012年提出“移动优先”战略，2017年进一步提出“打造数字银行”战略，着重关注客户核心需求、强化自身数字化能力。数字化渠道创新上，打造全渠道银行，旨在为客户提供一体化全方位的数字化服务，用科技手段实现渠道的数字化升级，使客户在交易过程中接触的多个渠道无缝切换，确保客户在各渠道任意触均能获得一致性的顺畅体验。打造生态圈上，推出全球范围内的API开发者中心，与金融科技公司合作，利用人工智能和机器学习构建了性能较强的数字平台。投资金融科技公司，并在内部成立创业加速器。

2. 摩根银行

2012年开启“移动优先，万物数字化”战略转型，实施举措包括打造领先的数字化体验、布局生态圈、创新数字产品、建设数字化服务平台、打造技术型组织和能力。金融科技创新上，每年投入近100亿美元支持数字化转型，全行员工有25%是技术或数据背景。摩根银行近二年愈加重视云计算、人工智能和机器学习，推进所有应用迁移到云平台上（云迁移进程上，国内与国际领先银行水平相近，招商银行18年已有三分之一的应用迁移到云平台上。），并将人工智能和机器学习迅速应用到业务流程和管理事务中。摩根银行以数字化转型促进银行价值提升，市值位居美国银行业首位。

3. 第一资本金融公司

作为美国首批全面应用数据技术改造传统金融业务的公司，第一资本创立之初即已尝试“息决策”战略（第一资本1994年由美国西格尼特银行的用卡部门分拆成为独立公司。），提升大数据技术能力，自主构建客户数据处理系统，运用数据实验挖掘客户特征、精准定位需求，基于数据分析驱动产品、营销和管理快速创新，通过组织架构和培训计划推动业务与技术的协作融合，并购科技公司以强化大数据技术能力。第一资本从用卡业务起步，通过并购完善数字化布局，持续创新数字产品和服务，逐渐发展为提供全面金融服务的多元化集团，其净资产收益率保持在10%左右，净息差保持在5%以上，坏账率保持在1%左右，优于美国银行、花旗、摩根等大型银行。

二、 国内领先银行数字化举措

国内银行中，互联网银行网商银行、微众银行凭借网络基因取得数字化先行优势，股份制银行招商银行和平安银行居于数字化转型领先地位。

1. 网商银行

2015年成立，基础设施上，系统架构体系包括后台、中台和前台，后台的底层系统，搭建在阿里云上，建成分布式后台，系统研发较传统银行更敏捷；中台应用蚂蚁金融云，建成体验中台、业务中台、数据中台和开放中台；前台移动前端应用，连接客户模型、产品模型等各类金融模型。云计算能力上，金融云支持网商银行在大数据、开放平台等方面实现较强的中台能力，大数据平台实现海量计算和数据挖掘分析能力，通过数据建模建成基于大数据的一整套风控体系；打造生态圈上，基于开放平台研发了开放融资平台，接入银行、保险、公司等各类合作机构，扩大了服务范围。产品创新上，网商融资产品实现“310”服务体验（“310”指3分钟申请，1秒钟放款，0人工干预。），每笔贷款平均运营成本降至2.3元（2018年数据。）。2018年，网商银行资产总额为959亿元，同比增长23%，净利润6.71亿元，同比增长66%，不良贷款率1.3%。

2. 微众银行

2014年成立，IT基础设施上，基于开源技术及分布式架构建立，支持亿级客户量，并极大降低运营成本，账户规模超过2000万户的临界后，单账户平均运维成本可以达到传统银行的十分之一甚至更低。金融科技上，深度推进人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技的研发，建立开放平台，可向合作银行输出人脸识别、人工智能等前沿技术能力。风控体系基于腾讯社交大数据建立，贷款不良率0.51%，远低于银行同业。2018年，微众银行资产总额达2200亿元，增速达169%，净利润24.7亿元，增速达71%。

3. 招商银行

2017年明确“金融科技银行”的战略定位，对标金融科技公司，是首家把APP月度活跃用户作为“北极星指标”的银行。基础设施上，加大科技投入，加速分布式交易云平台建设，促进科技与业务的融合创新，利用金融科技持续提升风控能力。平台建设上，将招商银行、掌上生活两大APP建成客户经营的数字化平台，建立了可量化的用户体验监测体系和反馈机制，建立出行、校园等多个非金融场景。2018年，掌上生活APP的数字化获客已经超60%，招商银行APP数字化获客超过30%，与去年同期相比提升了12%。两大APP的月活跃用户超8100万，增长47%。

4. 平安银行

平安银行以“科技引领”作为首要战略，依托平安集团在人工智能、区块链和云计算等方面的核心科技优势，推进零售银行智能化转型。渠道创新上，打造智能化OMO（线上线下融合）服务体系，线上集中打造 “口袋银行”APP，线下推出零售新门店体系。组织架构上，将IT团队嵌入到产品条线中，支持产品的敏捷开发和快速上市。金融科技上，在客服、投顾、风控等领域深度应用AI技术，将银行账户能力与集团各平台连通，为客户提供丰富的服务场景及综合产品。2018年，平安银行零售客户资产（AUM）1.42万亿元，同比增长30.4%，平安口袋银行APP月活客户数2588万户，同比增长74.6%。

三、 领先银行数字化实践的启示

纵览领先银行的数字化实践，数字化需制定顾及全行整体流程的战略实施蓝图，着眼全局和未来目标，设计战略落地的合理路径及每条路径上的关键节，建立配套战略实施的组织和保障机制，将数字化能力打造成银行可持续创新的动力。数字化战略落地可以采取以下举措：

一是调整组织架构，实施敏捷运营，通过推行本跨部门不同职能人员的联合办公，促进业务与IT的融合，缩短创新项目交付时间。

二是不吝资源提升金融科技，影响银行未来竞争的关键技术包括云计算、大数据技术、人工智能和区块链，银行需要夯实自身技术能力，缩小与金融科技公司的差距。

三是打造生态圈，拓展各类场景，引入金融科技公司及其他平台等外部合作商，以银行平台为核心建立开放互利共赢的生态圈。

四是加快数字化渠道和产品创新，产品是获得客户长期价值的根本（客户长期价值：客户较长生命周期内的价值。），渠道升级可助力银行开拓新的市场和客群，开创新的赢利，基于场景的产品创新使银行更贴合客户需求，扩大综合产品销售。

五是平台建设转为“客户驱动”，围绕核心客户旅程推行端到端的流程改造，以快速体察客户需求变化，提升客户体验。

六是提升大数据能力，大数据能力是银行智能化的基底，支持银行实现产品创新、精准营销、实时风控和智能服务等，愈加成为银行竞争力的核心要素。银行需建立含大数据平台、数据资产管理、数据应用的一整套技术系统；建立有效的数据采集体系；加速业务与数据的融合，深化数据应用。大数据能力作为基础设施能力，短时间难以展现显著成效，需要持续投入至少2年以上才能有所积淀。

数字化是银行通过金融科技创新迈向未来的发展中间期，是银行为应对新的竞争格局而发动的一次全面的内部技术革命，金融科技公司正毫不停歇地尝试替代银行传统核心业务，银行必须坚定地推动数字化战略，才有实力应对互联网时代的寡头竞争。

注：以上章为2019年7月-10月由《银行家》杂志、中国电子银行网、今日头条联合主办的“报告行长大人”银行与金融科技行业创新实践字竞演“元年与接续 梦想与现实”活动征选登稿件。如需转载，请联系章第一来源“银行家杂志”公众号。

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