雷潮后的网贷平台如何向阳而生？这家公司的做法值得参考

互联网金融像是一场竞争激烈的长跑比赛，千余家网贷平台熙熙攘攘的朝前奔跑。随着比赛进程的推进，有人被远远的甩在了后面，淘汰出局，也有人一鼓作气，稳步向前。

拨开云雾之后，处于百废待兴状态的网贷行业渐渐回暖。不同于此前的野蛮生长，监管部门的一条条“红线”，将奔跑的网贷平台由“超车道”转移至“慢车道”。合规成为了行业首要关注，如何在监管红线内合规发展，成为网贷平台需要考虑的新问题。

7月中旬，央行一声令下：再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治。参赛者们终于明白，这场名为备案的马拉松，才刚刚开始。

01 扎根合规，恪守监管硬底线

尽管备案验收工作暂未完全落定，网贷行业规范发展的脚步不会停下。此前，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》）、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》陆续下发，“一个办法，三个指引”所形成的“1+3”制度框架，成为网贷行业的标准配置。

今年8月，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布“网贷平台合规问题检清单108条”。随后，北京金融局发布《关于启动在京注册P2P网络借贷机构自工作的通知》，指出将先后开展机构自、自律检、行政核工作，并要求各网贷平台于10月15日前提交自报告。高压之下，合规发展才是网贷平台的最终归属。一时之间，行业各平台都开始对照108条清单，开展自工作。

以懒财为例，自升级集团化管理以来，懒财一直积极响应监管部门的各项政策。108条清单下发后，懒财在第一时间成立了合规自小组，集中全公司的力量自纠自，准备材料，各部门相互配合推动平台的合规备案工作。随后，向北京市金融工作局提交内容涉及108条的自报告及89项补充材料，成为较早完成材料提交的平台之一。

同时，懒财还主动聘请律所，对公司近一年度从事网络借贷信息中介业务的合规情况进行审和评价。律所报告指出，经律师进行客户注册、投资穿行测试，懒财履行了客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存义务，且截止报告出具日的近一年期间，懒财不存在违反规定情形。

值得注意的是，这并不是懒财第一次积极拥抱监管。根据2015年12月28日发布的《暂行办法》，各网贷机构应选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构，以实现自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理。

就在《暂行办法》发布后的一个月内，2016年年初，懒财与上海华瑞银行签署资金存管合作协议。2018年9月20日，中国互联网金融协会正式对外公布首批25家银行存管白名单，华瑞银行名列其中。

此外，早在2014年，懒财就通过了增值电信业务经营许可证（ICP经营许可证）备案。而在行业内稀缺、含金量极高的三级等保回执，多次被传或将暂缓发放，懒财也是行业为数不多的拥有此认证的平台之一。

如今，自报告提交最后期限已过，据不完全统计，完成报告提交的平台不超过400家，也就意味着逾千家平台未能完成自任务，相当于已被淘汰出局。

10月22日，北京市互联网金融行业协会启动京籍网贷机构合规自律检工作，生存下来的网贷平台们迎来了新一波考验。对比年初时将近2200家的平台数量，到自前1532家，再到这一轮过后剩下不到400家。12月的检工作结束后，真正的金子光芒不会被掩盖。而网贷行业的瘦身步伐加快，正向着良性优质的方向发展。

02 滋养化，增强平台软实力

事实上，此次网贷行业暴雷，也暴露了网贷平台背后存在的问题。许多平台只注重产品宣传，夸大其词，未能形成良性的企业化。缺乏投资者教育，与用户间缺乏价值认同与相互信任。

因此，当逆境初现时，缺乏信心与分辨能力的投资者如惊弓之鸟，引发恐慌和集中挤兑，加重了危机，造成了大范围的行业低潮。由此可见，网贷行业全力向合规冲刺之时，投资者与平台间的的化认同也尤为重要。

一些网贷企业敏锐地察觉到了用户口碑的重要性，各类投资者教育活动纷至沓来。例如举办投资者见面会、平台高管在线答疑等。一方面用于增强投资者专业投资能力，另一方面则是增强用户与平台互动，让投资者到平台合规运营的状态，增强用户信任感，提高用户满意度。

与此同时，行业内网贷平台开始自发的发起自律活动，以积极承担社会责任、重振行业声誉。2018年5月，由宜信、凤凰金融、iTrust信用评价中心等单位联合发起的“iTrust互联网金融网络诚信联盟”（简称“互【金诚信(603979)、股吧】联盟”）成立，旨在推进互联网金融信用体系建设，营造安全可信、明健康的投资环境，推动互联网金融可持续发展，致力于推动和建设互联网金融诚信自律体系，建立和完善互联网金融诚信长效机制。

据iTrust信用评价中心最新一轮平台测评结果显示，作为懒财系列平台中的重要龙头，懒财网贷与其他几个优秀平台脱颖而出，成为互联网金融领域首批通过5星级客户满意度测评平台，并获邀成为互金诚信联盟的理事单位。

懒财网贷能够成为首批通过测评的平台之一，离不开其在投资人中的良好口碑。而这，也得益于懒财多年来自上而下的“从用户的角度出发”的价值观。

懒财创始人兼CEO陶伟杰多次表示，懒财最大的优势就是秉持了这种价值观并将其落实到产品和服务里。“我们始终是想用户之所想，急用户之所急，杜绝任何流于形式的企业口号。我们相信，平台的发展离不开用户的良性互动与信心支撑，我们帮助用户成为更优质的投资者，而他们也会帮助我们成为更成功的平台。”陶伟杰如是说。

秉持着这样的理念，懒财从用户角度出发，利用算法和大数据技术理解用户需求，帮助用户管理财富，基于智能分散出借、智能出借周期管理、智能大数据风控的三大特色基础，通过对资产端的严格甄选，打造出了“智在技术、胜在产品、稳在风控、强在资产”的核心优势架构。

除传统的风控、征信、审核等信贷环节外，懒财将扎实的智能技术应用在资金端，用技术帮助用户理解自己的需求，再用技术帮助用户匹配合适的投标对象，在平衡安全性的前提下获得最大化的收益。正是在这种紧贴用户的价值观导向下，用户在懒财的体验满意度直线上升，成为懒财得以不断进步，度过难关的重要支撑。

一边是毫不松懈、雷厉风行的合规自律，一边是细致入微、贴近用户的价值观。刚柔并济的懒财，以这样一种方式，为自己在这场合规长跑中蓄力，厚积薄发，稳健前行。

马拉松终究会有终，网贷行业的合规备案也会迎来终极“大考”。需要清楚的是，合规从来不是平台发展的唯一目标。大浪淘沙，只有在合规的红线内，赋予平台更多的温度和正能量，才能增进平台与用户间的信任与信心，促进网贷行业与用户的和谐共生，提升网贷平台的生命力。