重磅！产业链金融三大新价值凸显

左手大雁系统为经销商提供资金，让他们敢进货，右手花呗分期降低消费者门槛——在智能手机出货量创十年新低的2023年，荣耀实现市场份额逆势登顶。

一边和网商银行开展联合风控，管理销售渠道，一边联合贴息降低经销商融资成本——在房地产行业波动的2023年，三棵树前三季度营收创下历史新高。

越来越多的品牌企业正在重估产业链金融的新价值。2021年，供应链金融创新首次被写入政府工作报告，让金融活水流进实体经济的肌理之中。2024年政府工作报告再次指出，“大力推进现代化产业体系建设，加快发展新质生产力”。产业链金融也有了新的时代价值。

4月10日，2024数字产业链金融行业峰会上，网商银行从三个方面升级了大雁系统

一，技术能力升级。首次将AI大模型的能力应用于产业链金融，通过知识抽取构建产业链图谱，成为风控系统的“助手”，提升小微企业金融服务的覆盖率与满足度。

二，服务半径升级。联合花呗分期，为品牌提供从经销商到消费者全链路的金融服务，促进增长。

三，服务能力升级。在贷服务之外，为600家连锁加盟品牌提供支付结算、资金管理、理财增值等综合金融服务。

产业链金融不再只是经销商、供货商的融资工具，它与实体产业的融合，正在从简单配合，走向深度融合。

一、促增长——他们如何用产业链金融？

2023年，消费市场波动，增长承压成为消费品牌共同直面的困境。

行业越来越卷，如何寻找新增量？先进品牌为何选择产业链金融？

三棵树的策略是用产业链金融开拓下沉市场。

2021年初，三棵树通过网商银行大雁系统给下沉市场的经销商提供资金帮助。遇到销售旺季，还会补贴利息，帮他们低成本融资和进货。2023年，三棵树就贴息超千万元，撬动经销商采购额增长1倍。

如今，下沉渠道已成为三棵树的核心竞争力之一。截至目前，三棵树在全国的销售网点超过20万家，他们用更快的响应，让三棵树的产品唾手可得，抢占市场。

财报数据显示，在家装行业遭遇“寒冬”的2023年，三棵树前三季度营收依然创下新高，净利润增速超84%。

不过，经销商环节仅是品牌谋增长的第一步，零售环节则是第二步。

荣耀找到了另一种打开方式一端通过大雁系统为经销商提供便捷的金融服务，拉动进货；一端通过花呗分期为消费者提供分期免息，降低他们的消费门槛。

在经销商环节，大雁系统成为荣耀发新品的标配工具。2024年1月，荣耀发布新品Magic6，经销商从网商银行获得的贷额度自动提升，来自贷的进货额同比增长1.8倍。

在零售环节，花呗分期成为荣耀提升销量的营销工具。调研显示，相比降价，分期支付且免息更能减轻消费者的决策压力，降低购买门槛。截至目前，花呗分期已累计拉动荣耀手机销量超100万台，40%的消费者升级了手机配置。

2023年，消费者换机周期提升至51个月，全球智能手机出货量创下十年新低。但行业数据显示，荣耀市场份额在这一年屡创新高，连续多月登顶，最高达到19.5%。

稳渠道、增销量之外，提效率同样是所有消费品牌实现增长的关键一环。

茶饮界的“黑马品牌”霸王茶姬所有门店接入大雁系统，门店收银与采购支付形成“一本账”，实现所有账单自动对账与结算。

人效的释放提升了霸王茶姬的门店扩张速度。2023年，当部分茶饮品牌开始闭店收缩时，霸王茶姬在新中式茶饮领域一骑绝尘，一年新增门店2300家，数量翻了1倍。

二、大雁系统的三大升级

三棵树、荣耀、霸王茶姬的增长故事背后，是产业链金融与实体经济深度融合的缩影。

而这种融合，源自技术驱动与模式创新。

2021年，网商银行发布大雁系统，为品牌企业下游的经销商及门店提供贷服务，蒙牛、海尔等品牌经销商贷款覆盖率从30%提到80%，有效缓解供应链下游小微企业的融资难。

今年，网商银行从三个方面升级了这只“大雁”

第一个是应用大模型的知识抽取能力，刻画产业链图谱，从而提高小微企业金融服务的覆盖率。

大模型是如何应用的呢？峰会现场，网商银行行长演示了产业链上，一家叫丞达的小微企业的案例，展示了大模型有和没有的区别。

浙江丞达创始人 潘弈丞

在大模型应用以前，丞达在银行的风控系统中是这样的——一家普通小微，工商息显示干机械制造行业，年销售额大概在1000万左右。具体做什么？不知道，产品用在哪里？不知道，行业好不好？对手如何和经营情况？不知道。

和产业链上的大品牌离得实在太远了，没有大企业担保，又没有可的经营数据，担保贷款和纯用贷款这两条路子，都很难走得通。

在大模型应用之后，丞达在产业链的视角下被重新看见——他是汽车和通讯产业链上的供货商，最终交易对手是比亚迪等企业；他位于浙江四大新材料基地之一的嘉兴平湖，坐拥完善的产业生态；他手握12项专利，生产的高温尼龙品质好，价格优。

原理在于，网商银行首先用大模型读取海量的商品息、企业关系息之后，形成产业链图谱，让全产业链上下游像丞达这样的小微“显形”。目前，网商银行已经通过大模型搭建了包括汽车、医疗、建筑等在内的9条产业方向的产业链图谱，识别超2100万产业链上下游的小微企业。

随后，用大模型的息解析能力，像“产研专家”一样，对小微企业的经营情况进行评价和画像。

值得注意的是，这一应用并非是直接生成内容、与用户互动，而是在后台，成为金融风控系统的“助手”，帮助金融机构识别小微。

在汽车产业链，大模型识别的270万小微企业中，100万家获得了授。获得金融服务的用户中，64%为首次获得纯用贷款，近三成为科创型企业，且获得了更高的额度。

第二个升级是联合花呗分期，推动品牌全链路销售增长。

峰会现场，网商银行大雁系统和花呗分期，首次联合为品牌提供综合解决方案。产业链金融不再局限于品牌企业与其上下游小微，而是向终端消费者延伸。

一方面，花呗能提供专属定制额度，在消费者支付时，如果额度不够，提供实时专属额度。另一方面，贴息成本可以由品牌商、经销商、零售商、门店多方联合分担。再者，品牌企业在花呗频道开辟销售渠道，可以借助频道流量进行销售。

第三个升级是综合金融服务的升级，为连锁加盟品牌提供支付结算、账户管理、流动资金理财等一揽子的产品。

过去4年，中国连锁加盟品牌数量翻了1倍，达1.1万家。截至2023年，中国仅Top300加盟品牌的门店数就达到57万家，相当于100个麦当劳。网商银行的数据显示，已有600家连锁加盟品牌接入大雁系统。

对于品牌而言，大雁系统相当于一个24小时在线的“资金大脑”，为连锁加盟品牌提供从收银、支付结算到多平台经营的全链路数字化，提升管理效率。

此外，大雁系统还为超400万服务业小微提供流动资金的理财服务，在满足他们灵活用款的同时，实现“生意打烊，收益不打烊”。

三、新产业链金融的新价值

回顾产业链金融的升级之路，我们可以窥见新产业链金融的价值未来指向何处。

20年前，产业链金融的主要玩家是传统金融机构。他们依托品牌企业，以担保或抵押的形式向上下游小微企业贷款，但服务半径主要为一二级供货商或经销商。

20年后的今天，随着互联网企业、互联网银行的入局，产业链金融在技术驱动下走向更广袤的网状结构。他不再依赖品牌企业担保或小微抵押，而是以“用”串联产业链上的每一个环节，“五环外”的供货商和经销商也能被服务。

这带来三个明显变化

一是品牌企业有了更强的主导性。他可以选择在发新品或销售旺季给上下游的小微补贴贷款利息，也可以定向给县域等下沉市场的经销商贴息，让货物流通实现“指哪儿打哪儿”。

二是产业链金融向消费者延伸，与消费金融产生化学反应，同时提升经销商的采购能力和消费者的消费能力。

三是产业链金融逐渐从贷服务到提供包括支付结算、账户等在内的数字化工具，成为企业数字化的一部分。

如今，随着品牌企业的竞争从单点竞争走向全产业链竞争，品牌企业与产业链成为休戚与共的命运共同体。

发生在智能手机与新能源等产业链上的故事无不昭示，产业链强，则品牌企业强；产业链弱，则品牌企业弱。

在网商银行行长冯亮看来，金融服务于实体经济的命题不会变。向未来看，培育新质生产力所催生出的新技术、新模式、新产业、新业态，新领域、新赛道等，也是产业链的新机遇。

在双循环的背景下，内需消费已成为中国经济的主要增长引擎。满足14亿人个性化、多层次的消费需求，将催生出新的产业业态外卖等线上数字生活平台的迅猛发展，催生出服务业的新业态，成为稳就业、保民生的重要支撑力。而服务业的数字化，也将倒逼着产业链的数字化。

这些领域，都是产业链金融有所作为的地方。

（CIS）

责编王璐璐

校对冉燕青

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