伦交所CEO激辩李小加：香港未来或不再有竞争地位

　　银行金融科技子公司，普遍以赋能中小银行科技转型为己任，换句话说，都想在中小银行身上挣钱。

　　中小银行科技转型是个大市场。据银保监会统计，2015年银行业科技投入达1135.73亿元。金融科技的渗透、被时代抛弃的焦虑，更是加剧了中小银行拆旧楼、盖新楼的需求，据我所见所知，谁能帮中小银行解决科技转型难题，花多少钱它们都舍得。

　　蓝海就在那里，可谁能填这个海呢？

　　科技转型，是全流程转型，从IT架构、核心系统、数据仓库到账户打通、产品设计、获客运营、风险控制等，缺一不可。

　　这些年银行业流行一个名词，去IOE，指的就是在底层架构层面摆脱对IBM的小型机、Oracle数据库、EMC存储设备的依赖，这反过来也是银行在设备系统层面依赖外包的佐证。据2015年数据，银行业核心系统自主开发比例只有16%，基础设施自有产权占比只有58.3%。

　　系统固然重要，不过，系统先进不等于产品领先，更不等于更大的市场份额。系统之上，还要产品创新、业务流程、风险偏好及获客运营等。正如工程院院士谭建荣所讲“智能制造不是医治企业百病的良药，它不能替代设计技术和制造技术本身”。

　　因此，若不能与市场、规模捆绑，只输出设备、系统，科技公司对金融机构而言，只是供货的乙方，缺乏话语权，也没有粘合度。就如ATM设备供应商，银行抛弃它们时，一声招呼也没打。

　　于中小银行而言，底层科技&系统层面自主自控难度太大，依赖外包已成定局，在选择外包第三方(即所谓的金融科技输出方)时，会更加注重那些能同时输出流量和用户的金融科技服务商。

　　来一个案例。

　　2018年，【西安银行(600928)、股吧】个人贷款同比增长77%，居上市银行之首。其中，个人消费贷(含经营贷)增速超过200%，余额达202亿元。

　　数据来源：苏宁金融研究院

　　在招股说明书中，西安银行坦承个人消费贷款大幅上升的因是“与优质合作伙伴合作开展小额线上消费贷款业务”，结合西安银行官方公告里“与蚂蚁金服合作开展支付宝‘借呗’线上贷款业务，受益人数近100万人”的描述，不难发现这个优质合作伙伴是指蚂蚁金服。

　　业务合作背后还有科技合作。一则双方在线下支付场景搭建方面展开了全面合作，二则西安银行借助蚂蚁金服的移动金融开发技术平台(mPass)，重构手机银行APP。

　　有了这些合作基础，后续在科技层面的深度合作自会水到渠成。

　　最后，还要谈谈风险，谈谈不确定性。

　　金融安全事关国家安全，金融基础设施安全则是金融安全的重要构成。互联网巨头与银行金融科技子公司，联袂逐鹿中小银行科技转型的大市场，安知没有政策风险？网联上线之于第三方支付市场、联上线之于个人征市场，均是先例在前。

　　银行科技转型既已势不可免，若国家推出行业级银行科技平台，单一机构的科技输出平台就只能避其锋芒。事实上，《中国银行业息科技“十三五”发展规划监管指导意见》早已做了明确规划：

　　“深入践行共享发展理念，加强银行间在基础设施领域的合作，在资源、人才、经验等方面建立合作共享机制，发挥集约效应，联合开展面向银行业的公共云平台规划和建设。建立符合法律法规要求、市场化运作、具备金融级安全等级的行业云平台运营机制；发挥协同效应，以行业云平台为基础开展金融技术创新研究，形成公共基础设施、公共接口、公共应用等一批技术公共服务。”

　　行业级的云平台一旦上线，便是“倚天一出，谁与争锋”。或早或晚，底层基础设施都要还归行业和监管，作为市场机构，银行金融科技子公司聚焦底层平台输出没有前景，只有不断向表层发展，不断与业务靠拢，才是出路。

　　回转过来，则是要加大开放，从科技开放走向业务开放。不是把自己的产品向市场开放，而是把自己的用户开放给市场。

　　需要真开放，不是假开放。