存量房贷下调对六大行是利空，对小银行是利好，因为六

存量房贷下调对六大行是利空，对小银行是利好，因为六大行的息差完全支撑不了单降，必然会大幅度降低存款利率，而小银行必然会跟进，但是小银行的房贷占比却很少很多还是新贷款比如杭州你这个问题有一定的普遍性，我最近也在考虑这个问题，我是这样看的。
成都银行，2023年12月31号个人房地产按揭贷款余额为914.93亿元，占当期总贷款6257.42亿元的14.62%，2024年6月30号，个人按揭贷款余额为919.43亿元，占当期总贷款7077.49亿元的12.99%，在往前看，个人按揭贷款占比更高，这几年占比有逐步下降的趋势。
杭州银行，2023年12月31号个人房地产按揭贷款余额为941.93亿元，占当期总贷款8070.96亿元的11.67%，2024年6月30号，个人按揭贷款余额为983.01亿元，占当期总贷款9013.33亿元的10.91%，在往前看，个人按揭贷款占比更高，这几年占比也有逐步下降的趋势。
从成都银行、杭州银行个人按揭贷款占比来看，都在10%以上，如果存量房贷下调，是会有一定的影响的。具体是否下调，怎么调，一套、二套？住房或门面、商住两用一起调，还是光调过去的，近几年是否一块调？等等，对银行的影响也是有一定的不同的。仅从成都银行和杭州银行来看，成都银行的占比要大一些，影响要多一些，占比10%，影响的还很有限。改变不了银行的基本面。
我想即使国家推出了降低存量房地产贷款的政策，也会配套实施同步降低存款利率的举措，而存款降低则是对整个存款的，短期影响不大，长期对银行的负债成本反而是降低的。
存量房贷调整影响最大的应该是6大行，他们的占比大都在20%以上，其次是股份行占比15%左右，而城商行、农商行占比相对要小一些。
截止2024年2季度，6大行大都营收、利润开始负增长，净息差也下降到历史低位，作为中国最核心的资产，国家会统筹考虑的。既要保证经济的发展，也要保证金融的安全，我们只应对不预测，从我个人来说，我是倾向于统一集中调整存量房贷利率的，底层的老百姓是比较辛苦的，也没有多少话语权，如果国家不出面，单靠个人去与银行交涉谈什么降低房贷利率，那是不可能的。虽说我也全仓银行股，调整房贷利率对我的损失也大，可短期一些的损失改变不了银行长期的基本面。
从近期银行股的走势看，再次调整存量房贷利率可能性很大，真等到消息、政策明朗了，银行股反而会止跌上涨。短期利空、中期中性，长期反而是利多。这就是我的看法