锦程消金股权变更后拟增资扩股 贷款综合年化利率超24%遭投诉

近期，锦程消金股权变更频繁，其注册资本长期处于同业垫底

《中国科技投资》张婷 龙秋月

近日，四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消金”）工商登记息发生变更，浩泽净水国际控股有限公司（以下简称“浩泽净水”，原股票代码02014.HK）持有锦程消金的1491万元股份已转让给重庆市宏广息科技有限公司（以下简称“宏广科技”）。股权变更后，锦程消金或将增资扩股，自2010年成立以来，公司仅进行过一次增资。

另据黑猫投诉平台显示，不少用户对锦程消金的贷款业务进行投诉，投诉内容主要为贷款利率较高、收取服务费等。此外，据企查查数据显示，目前锦程消金涉及的司法案件达8012件，其中金融借款合同纠纷占比达71.74%。近年来，锦程消金的司法案件数量大幅上升。2019-2021年，其司法案件数量分别达到1061件、2291件、2418件。

股权变更后拟增资扩股

近日，浩泽净水发布公告称，公司于2022年12月5日退市。目前，浩泽净水已被法院列为被执行人、失被执行人，相应的执行金额分别为5931.08万元、2331.07万元。据国家企业用息公示系统官网显示，12月8日，浩泽净水对锦程消金的出资金额由2160万元变更为669万元，持股比例下降至1.59%，系将1491万元股份转让给宏广科技。

12月16日，浩泽净水持有锦程消金1.59%的股份在京东司法拍卖平台上进行首次拍卖，起拍价为1572.5万元，较评估价下降三成，但因无人报名导致流拍。若该笔股份拍卖成功，浩泽净水将不再持有锦程消金的股份。

据了解，宏广科技受让浩泽净水1491万元股份后，成为锦程消金第五大股东，持股比例为3.55%。经股权穿透，宏广科技全资控股重庆市黔江区沣和小额贷款有限公司；宏广科技为源石云（北京）科技集团有限公司（以下简称“北京源石云”）全资子公司。另外，电商分期平台小象优品亦隶属于北京源石云。在场景金融的线上获客方面，锦程消金的新增股东或能提供一定的帮助。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博向《中国科技投资》记者表示，若电商分期平台入股锦程消金，与消金公司发力场景金融的重合性非常高。电商分期平台能够为消金公司导流，消金公司能够为其提供资金支持。

公开资料显示，锦程消金成立于2010年，母公司为成都银行(601838.SH)，持股比例为38.86%。日前，成都银行召开董事会会议审议通过《关于锦程消金增资扩股相关事项立项的议案》，但具体增资额度尚未明确。自2010年成立以来，锦程消金仅进行过一次增资。目前，锦程消金的注册资本为4.2亿元，其注册资本在全国30家消金公司中处于尾部位置。

据成都银行财报披露，截至今年上半年，锦程消金营业收入、净利润分别为4.98亿元、1.3亿元，分别同比增长2.05%、-12.75%。同业对比，锦程消金的总资产规模、营业收入、净利润与头部消金机构尚有一定差距。

锦程消金依托成都银行，在资金获取方面具有一定的优势。据年报披露，2021年10月，成都银行同意以不优于对非关联方同类交易的条件，向锦程消金办理金额为35亿元的同业授业务。2019-2020年，成都银行对锦程消金的授额度均为25亿元。

王蓬博进一步分析道，按照杠杆率相关规定，锦程消金注册资本较低，则反映出其业务量、业务覆盖场景、交易规模均相对较小。锦程消金连续多年注册资本处于行业尾部位置，亦反映出公司内部的经营管理有待发力。成都银行作为锦程消金的母公司，一方面能够通过消金公司促进银行的零售业务数字化转型与改革；另一方面可以通过消金牌照去进一步开拓消费贷业务，用更多的资金去支撑银行的表外业务从而获得利润。

贷款业务遭投诉

据官网显示，锦程消金旗下主要的贷款产品包括锦囊贷、锦易贷、锦享贷。其中，锦囊贷、锦易贷的贷款额度分别为3万元、20万元，IRR（单利）年化利率分别不超过24%、21.3%。锦享贷则是房产抵押贷，支持借款人全款房抵押以及按揭房二次抵押，IRR（单利）年化利率不超过18.8%。

据黑猫投诉平台显示，不少用户均投诉锦程消金的贷款业务。齐同学向《中国科技投资》记者表示，2019年1月，其因培训课程通过锦囊贷APP申请借款5000元，分12期还。据还款账单明细，经IRR计算，该笔贷款的年化利率达到35.2%。

*还款明细情况，图片由齐同学提供

除此之外，在黑猫投诉平台，仍有不少用户投诉锦程消金综合贷款成本过高、收取服务费等。其中，一位用户投诉称，今年3月，其在锦程消金上借款15000元，分24期还清，合同上显示每期需还款688.72元，实际上每期需还款793元。

*其他用户投诉，截图自黑猫投诉网

2017年，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》提出，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出了年化24%的规定。若借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。

此外，近年来，锦程消金的司法案件数量大幅上升。企查查数据显示，目前锦程消金涉及的司法案件达8012件，其中金融借款合同纠纷占比达71.74%。2019-2021年，该公司的司法案件数量分别达到1061件、2292件、2418件。目前锦程消金涉及的裁判文书达5897件，涉诉金额达2.47亿元，主要案由亦为金融借款合同纠纷。从案件判决结果来看，一般法院判决借款人向锦程消金偿还的利息、罚息、复利、违约金总计不超过年利率24%。

针对锦程消金股权变更及贷款业务等相关问题，记者致函锦程消金，截至发稿，尚未获得回复。