友邦全佑至享珍藏版重疾险值得买吗？外资保险好在哪里？

来自 微公众号 深蓝保友邦全线重疾险测评，价格越贵越好吗？

提起友邦保险，北上广深的朋友不会陌生。在他们身边，有一群光鲜亮丽的友邦代理人，充满自和活力。

不得不说，友邦代理人是保险界的一道靓丽风景线。在他们之中，不乏医生、律师、高管等高端人群，友邦的魅力可见一斑。

今天深蓝君就和大家聊聊 友邦保险，重它的重疾险表现如何？哪款最值得买？

主要内容如下

1）友邦的前世今生，这些要知道！

2）友邦的重疾险，哪款最值得买？

3）友邦愈从容是什么，要考虑吗？

一、百年友邦，为什么值得赖？

百年老店、外商独资、国际大品牌，都是友邦头顶的光环。在其官网上，赫然展示着诸多荣誉，无不透露着高大上的讯息。

比如

全球最大寿险公司

泛亚地区最大的独立上市寿险集团

MDRT 会员人数全球之冠

先来友邦保险的历史。友邦的起源，要追溯到 1919 年的上海，我整理了几个重要的时间

1919 年 及 1931 年美国人史带在上海，分别成立美亚保险和四海保险。

1939 年由于战乱，在华保险业务关闭，史带将其迁至纽约。

1948 年美国国际集团 AIG 成立，四海保险更名为友邦保险，成为 AIG 子公司之一。

1992 年AIG 在上海获得保险牌照，友邦保险重回中国内地经营。

2008 年由于次贷危机，AIG 为偿还债务，将友邦保险出售。

2010 年友邦在香港上市， AIG 于 2012 年清空友邦所有股票，AIG 与友邦再无关系。

所以，友邦保险的前身是 1931 年成立的四海保险，且友邦已于数年前脱离 AIG，成为一家中国公司。

在 2019 年《财富》世界 500 强榜单中，也可以到

如今，友邦保险以中国香港为总部，仅在亚洲 18 个地区开展保险业务。内地有上海、北京、广东、深圳、江苏共 5 个分公司。

虽然分公司数量不多，但是在最新的年度保费排名中，友邦保险以 261 亿保费，排在全国第 19 名。

由此可见，市场对于友邦品牌是非常赖的，甚至有人会认为，友邦就是“保险中的爱马仕”。

二、友邦重疾险，哪款最值得买？

每天都有人问我“我就相友邦的品牌，请问哪款重疾险最值得买？”

为了对比更加全面，我找到了友邦内地全系列产品，以及友邦香港的一款代表产品，具体如下

全佑惠享 2019

全佑惠享珍藏版

全佑至享 2019

全佑至享荣耀版

欣悦一生成人版 2019

全佑倍呵护 2019

全佑倍呵护珍藏版

欣悦一生儿童 2019

加裕智倍保 2

话不多说，先上对比图

直接说结论

如果给成人买可考虑 全佑惠享珍藏版，前 10 年得重疾多赔 50% ，虽然只能 18 年交，但总保费是最低的。

如果给小孩买全佑倍呵护珍藏版 保障最好，不仅 30 岁前多赔 50%，终身罹患白血病都能额外赔 100% ，其他产品的白血病额外保障，只能保到 22 岁。

如果重癌症多次赔付香港友邦的加裕智倍保 2 比较不错，但买港险又不能只考虑产品，在第四段我会详细分析。

内地友邦的重疾险版本非常多，上表无法完全囊括，基础版的成人重疾都是单次赔付，但也可以附加重疾多次赔和癌症二次赔，下面也会有详细分析。

另外提醒大家，对于老年长期护理金、生命终末期、全残、身故等保障，虽然起来很多，但都是共用保额的，只要理赔了其中一种，其他保障就失效了。

所以也不能说，保障种类越多就是越好的。

三、友邦内地重疾险，疾病保障分析

友邦的重疾险相对保守，只有重疾、轻症，还没有中症的保障，不过也基本够用，下面来具体的表现。

1、重疾病种保障分析

重疾险的前 25 种重疾，病种和理赔条件都一样，几乎 95% 的理赔，都发生在这 25 种重疾内。

而其中前 6 种重疾又是最高发的，占到理赔的 80%，具体包括

恶性肿瘤

急性心肌梗塞

冠状动脉搭桥术

脑中风后遗症

终末期肾病

重大器官移植术

对于单次赔付的重疾，病种并没什么要注意的，但如果附加了多次赔付，就要关注上面 6 种高发重疾的分组。

直接说结论

无论是友邦全佑系列，还是欣悦一生系列，多次赔付都没有将最高发的癌症单独分为一组，而且间隔时间比较长，要间隔 365 天才能二次赔付。

如果不幸罹患癌症，那么同样高发的终末期肾病、重大器官移植保障也就失效了。目前市场上有大量癌症单独分组的产品，而且只要间隔 180 天就能再赔， 友邦的多次赔付并不占优势。

此外，友邦重疾附加的癌症二次赔责任，间隔时间要 5 年，也是比较长的。

同样，现在主流的癌症多次赔付产品，只要间隔 3 年就能再赔了，友邦产品的创新力度还有加强的空间。

2、轻症病种保障分析

友邦的轻症保障还是很全面的，我根据历年的理赔数据，整理了 11 种高发轻症

友邦的轻症保障很不错，11 种高发轻症全部包含，而且对于心脑血管疾病，比如轻度脑中风 、冠状动脉介入术，理赔条件相对宽松，不过赔付比例较低，只赔 20% 保额。

四、5 款友邦重疾险测评

我从友邦的重疾险中，挑选出 5 款重产品，一起来详细。

1、全佑惠享（珍藏版）

全佑惠享（珍藏版） 虽然是单次重疾，却可以附加重疾多次、癌症二次赔，一共有如下 3 种形态

直接说结论

如果觉得够用就好建议考虑友邦全佑惠享基础版，在友邦重疾险中，性价比相对高一，保障也基本够用。

如果想保障更全面可以附加多次赔付和癌症二次赔。不过前面也说过，癌症没有单独分组，癌症二次赔要间隔 5 年，理赔条件相对比较严苛。

在增加两个附加险后，价格也要上浮 20% 以上，大家可以根据自己的预算来选择。

2、全佑至享（珍藏版）

友邦的产品名字都差不多，我们消费者很容易搞混。目前，全佑至享系列有两款产品全佑至享（珍藏版）和 全佑至享2019。

对比下来，珍藏版不仅多了前 10 年得重疾多赔 50%，而且价格和 2019 版差不多，所以珍藏版要更好一些。

如果再对比上面的全佑惠享（珍藏版），全佑至享（珍藏版）主要多了 13 种特定疾病 多赔 50%，其他保障都是一样的。

这 13 种特定疾病如下

直接说结论

虽然全佑至享（珍藏版）多了一些保障，但在同样 18 年交费的情况下，价格要比全佑惠享（珍藏版）贵了差不多 30%，个人觉得不是很划算。

3、全佑倍呵护（珍藏版）

在友邦的儿童重疾险中，倍呵护是一款经典产品，自带重疾多次赔付，另可附加癌症二次赔付。

如图所示，倍呵护（珍藏版）是 倍呵护 2019 的升级，主要有两个提升

白血病保障更全白血病额外赔付 100% 保额，由只保到 22 岁升级为保至终身。

增加重疾额外赔30 岁前额外赔付 50% 保额。

虽然倍呵护（珍藏版）只能 18 年交，每年缴费要多一些，但保障更好的同时，总保费却更低了，还是有进步的。

这款产品的癌症二次赔付同样要间隔 5 年，我个人觉得比较严格，大家可以根据自己的需求来选。

4、欣悦一生成人/儿童 2019

欣悦一生成人 2019 保障重疾、轻症、身故、疾病终末期，相比其他几款产品，减少了老年长期护理、全残保障。

而欣悦一生儿童 2019 ，保障没有上面的全佑倍呵护（珍藏版）好，但两者价格却差不多。

此外，欣悦一生的投保门槛也比较高，成人版要 70 万起，儿童版 100 万起，总体感觉优势不大。

5、友邦加裕智倍保 2

加裕智倍保 2 是香港友邦的产品，相比于内地重疾，有 3 个比较特别的地方

癌症二次赔付可提前癌症 1 年以后，如果仍患有癌症，可以选择提前赔付 40% 保额，内地目前还没有。

可保先天性疾病如果因为先天性疾病导致理赔，依然可以保障，内地大部分重疾险是免责的。

重疾能分红分红也就是常说的 “ 保额能长大 ”，加裕智倍保 2 的 70 年保证收益率约为 1%，预期收益率约为 5%。不过预期收益是不保证的。

虽然加裕智倍保 2 有以上这些优势，但它的一些不足也不容忽视。比如说

位癌保障有限制只能保障 12 个器官，而内地是不限器官的。甲状腺癌保障弱T1N0M0级别的甲癌，只能按轻症来理赔，而内地按重疾赔付。

轻症重疾共用保额赔完轻症后，重疾的理赔金额要相应扣减，内地产品大多是不影响的。

没有轻症豁免赔完轻症后，仍然需要继续缴费，内地产品的轻症豁免已经很普遍了。

除此以外，香港保险的健康告知很严，几乎要告知过往所有疾病。我有一位朋友就因为普通住院未告知，最后被拒赔了。

总之，如果想买香港保险，一定要考虑清楚。

五、友邦愈从容，值得考虑吗？

愈从容，是内地友邦 2019 年底推出的一项增值服务，相当于重疾绿通。在 2019 年 12 月 6 日后，购买全佑系列的被保人，或者老客户加保，才能享受这个服务。

具体服务内容如下

举个例子

B 女士体检发现疑似癌症，愈从容服务可以帮她在 7 日内，上专家门诊；若确诊患癌，还可在 12 天内安排专家住院床位。

虽然听上去挺不错，但也有一些局限，

比如

不能指定专家预约可以安排优质医院专家号，但不能指定专家预约。

服务次数少如果确诊重疾，需要安排住院，缴费期内只提供一次服务。

这项服务在一定程度上，可以解决病难的问题，但毕竟没有写入条款，以后也不排除有变更的可能。相对于其他公司的绿通服务，也没有太多的过人之处。

我建议优先考虑产品本身，然后再考虑服务，切勿本末倒置。

六、友邦服务，真有传说中那么好？

市面一直流传着友邦 “服务好、理赔好” 的说法，深蓝君抱着不吹不黑的态度，带大家真实的数据。

银保监会去年披露过 2019 年 1 - 9 月，各家保险公司的投诉数据，我整理了一些常见的大公司

保险公司每卖出 1 万张保单，会产生多少投诉量？

如图所示，友邦的投诉量是 0.26 件/万张，这个数据高于国寿、太平等公司，不过比平安、新华、人保要低，算是中间水平。

此外，在2019年，友邦被银保评为 BBB 级，并不是最优的 A 级。

从以上数据也能出，友邦的整体服务水平，至少没有传说中那么好。

不过，服务的个案差异非常大，最终还是要服务你的代理人，所以每个人的体验都会不同，大家参考一下就好了。

七、写在最后

友邦虽然分支机构不多，但在北上广深这些一线城市，还是非常有影响力的。

保险理赔关乎未来几十年，大品牌让人有天然的任感，但买保险到底选公司还是产品，不同人会有不同观。

愿大家都买到合适的保险 。

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