单从数据上，360金融（Nasdaq:QFIN）业务发展得够快，在近期发布财报的几大头部企业中，也是十足。

不过，除了亮眼的业绩数据，更值得关注的是360金融传递出的关于未来发展方向的消息。

在贷余额超600亿元

8月23日，360金融发布了未经审计的2019年第二季度业绩报告。

财务数据显示，2019年第二季度，360金融实现收入22.27亿元人民币，较2018年二季度9.79亿元增长128%；净利润为6.18亿元，而去年同期为净亏损1.42亿元；在非美国会计准则（Non-GAAP）下，净利润为6.92亿元，同比2018年第二季度3.24亿元增长114%。

运营数据方面，360金融2019年第二季度促成贷款总额为483.78亿元，同比2018年第二季度212.77亿元增长127%，环比增长17%。截至2019年6月30日，在贷余额为612.89亿元，同比2018年6月30日262.68亿增长133%，环比增长17%。

同期维金科的贷款余额157亿元，趣店的这一指标则为287亿元。

以2019年上半年的市场环境，如此增速，超过了绝大部分同类平台，甚至一些银行的零售贷业务，也难以探及。

不得不说，360金融背靠360集团，有后发优势。当然，细究下来，还是其技术能力的支持。

周鸿祎的高要求

360金融内部或许也有意识放大自身技术优势。

在发布2019年二季度财报之际，360金融同时宣布，360金融总裁和联合创始人吴海生被任命为董事和CEO。

在一封内部邮件中，周鸿祎指出360金融将迈向2.0的阶段，吴海生将担任CEO，带领执行管理团队，坚守科技平台定位，加快推进战略升级，把360金融打造成一家数据驱动、AI赋能的第三方金融科技平台。

笔者还了解到，前CEO徐军在离开公司时，在内部邮件中称，360金融正处于高速发展阶段，尤其在周鸿祎今年对360金融提出了更高的目标——打造领先的数据智能公司，要实现这个目标需要全体同事齐心协力、全速奔跑，而他本人难以兼顾公司与家庭。

无论是周鸿祎还是徐军的内部邮件，都传达了一个清晰的号：360金融要升级为第三方金融科技平台。

这一升级在业内已有清晰目标——一方面可与银行等机构保持密切联系，方便获取资金；另一方面，将已验证有效的技术服务传统金融，帮助后者升级。当然更为重要的是，在金融科技行业内，加大研发+落地实践，可以保持企业领先地位。

发力金融科技服务

360金融的此次升级，已经有了庞大的资源基础。在金融服务中，他们已与银行、持牌消金等机构保持着良好的合作关系。

财报显示，2019年二季度，360金融机构资金合作伙伴数量已从一季度的三十余家增至二季度的六十余家。在撮合借款业务总量中，金融机构资金占比已经达到85%。

二季度科技服务促成的交易大幅增加，单季交易额达到38亿元，占全部放款额的8％，比上一季度增加10倍以上。

360金融表示，预计未来金融收入占比将越来越小，科技服务收入将越来越高。

具体的金融科技业务方面，360金融把注意力放在了大数据+AI方面。

360金融表示，该类科研人员占比达48%，并与各大高校共建人工智能实验室，研究最前沿的AI算法能力以应用在业务层面。截至今年6月30日，360金融已提交专利申请139件，全部属于发明专利。

在数据处理方面，以关系网为例，通过每3秒一次的全网数据刷新，360金融保持了风控系统的底层数据实时全覆盖，目前已积累了20亿关系节及192亿关系边，日数据处理量达1.5T。

在数据挖掘方面，与上季度相比，360金融风险系统模型中增加了1100个基本变量，13,200个衍生变量和约50个子模型，取得了重大进展。

截至目前，360金融风控系统针对用户个体，积累了超过4,000个基本变量，从中衍生出超过10万个变量，并且通过预先训练的机器学习模型计算出200个子模型。

此外，360金融将自主研发的AI【机器人(300024)、股吧】投入各运营环节使用，大大提高了作业的标准化，降低了操作风险和人力成本。

笔者了解到，截至今年6月，360金融75%的催收工作、77%的电话营销工作、91%的客户服务工作均由机器人承担，其余部分由人工完成的催收、营销和客服的工作，100%由AI质检机器人覆盖检。

360金融借助360集团的加持，在短短的三年时间，已成为行业头部。

在业绩向好的当下，360金融提出要升级第三方金融科技平台，开始做ToB的生意。这与蚂蚁金服、京东数科等巨头的路径一致，既是顺应政策，又是实现长远发展的必由之路。

金融科技平台，掌握贷核心科技，才是硬道理。