用实力秀肌肉，四大行依然躺着赚钱？

最近，A股上市银行年报陆续发布，各家银行纷纷“秀”肌肉，自从2009年登顶A股最赚钱公司以来，【工商银行(601398)、股吧】年年卫冕，稳坐“宇宙第一大行”宝座。

工农中建四大行2018年净利润分别是：工商银行2977亿元；建设银行2546.55亿元；【农业银行(601288)、股吧】2026亿元；中国银行1801亿元。

一年净利润2977亿是什么概念呢？我们做个简单的算术题，2977除以365天，也就是平均每天赚8.18亿元。

A股股王贵州茅台也披露了2018年财报数据，净利润352.04亿元，同比增长30％。与工行比起来，真是小巫见大巫了，工行的赚钱能力超过八个茅台。腾讯2018年净利润774.69亿元，日赚约2.1亿元，工商银行赚钱能力约等于四个腾讯。

银行这么赚钱，它们的利润从哪来？我们再来一组数据:2018年，工行利息净收入5725.18亿元，占营业收入的74％。建行利息净收入4862.78亿元，在营业收入中占比为 73.80％。农行净利息收入4777.60亿元，在营业收入中占比为79％。中行净利息收入3597.06亿元，在营业收入中占比为71.4％。

利息净收入就是人们通常所说的“息差”，利息收入减去利息支出。这部分收入占四大行营业收入的七成以上。眼下银行一年期存款利率1.75%，贷款基准利率4.9%，用卡分期利率7.2%，银行能不躺着赚钱嘛。

而就在2013年余额宝横空出世，上线一个月余额宝的投资量就突破了100亿。利率比银行高，钱还可以随时取用，每天都能到收益到账，所以身边的人慢慢都把钱从银行卡里转到余额宝。慢慢的，手机就成了人们最主要的支付工具，水电燃气费、手机充值、加油打车、发红包，现在遇到花钱的事，下意识地就会掏手机。到2014年的时候，余额宝就已经成为全球规模最大的网上货币基金理财产品，不仅是在用户上，更是在投资量方面。

银行们的蛋糕被分了，存款大搬家，钱也被各种互联网金融赚走。被抢蛋糕的银行们，2014年“开撕”余额宝，指余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”，坐收2%的利润。支付宝“委屈”回应称，其利润仅为0.63%。2015年“央妈”带领一众“小弟”，与支付宝互怼升级。四大行最先发难。6月，工行、农行、中行下调用户使用支付宝快捷支付的额度。紧接着央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿，提出支付机构单个客户所有支付账户单日累计金额不能超过5000元，年累计不超20万。

顺应移动互联网发展的大趋势，各家银行也都推出了自己的手机银行软件，然而，频频出现的操作故障、流程设计缺乏人性化，让用户纷纷吐槽。

前不久央行披露的数据显示，2018年全国银行业金融机构共办理非现金支付业务2203亿笔，而非银机构的网络支付笔数已经遥遥领先，2018年达到了5 306.1亿笔。在这个数字中有90%的比例都是支付宝和微贡献的。

传统银行办业务太慢太烦，手续多、门槛高、程序复杂、设计不够人性化。过惯了舒服日子的传统银行也该求变了。因为客户们的习惯变了，银行也得变！只有让老百姓喜欢，真正感觉到便利，躺着赚钱才能躺的更稳当。