开业7年只上线一款产品？尚诚消金净利润迈上“亿元”台阶

4月27日晚，A股上市城商行上海银行(601229.SH)披露了2022年年度报告。与此同时，旗下联营企业——上海尚诚消费金融股份有限公司 (简称“尚诚消金”)2022年业绩同步曝光。

年报披露，截至2022年末，尚诚消金总资产133.85亿元，净资产12.73亿元，贷款余额130.46亿元，净利润1.26亿元（2022年）。

公开资料显示，尚诚消金由上海银行、携程集团、博裕资本、红杉资本强强联合，跨界融合设立，于2016年11月17日获中国银保监会批准筹建，2017年8月17日正式工商注册。尚诚消金初始注册资本 10 亿元，上海银行、携程集团、博裕资本、红杉资本分别持股38%、37.5%、12.5%、12%。

2023 年 1 月，尚诚完成增资扩股后，注册资本变更为 16.24 亿元。其中，上海银行出资7.6亿元，持股42.7379%；携程集团出资7.5亿元，持股42.1756%；博裕资本（德远益）出资1.25亿元，持股7.6972%；红杉资本（长盈科技）出资1.2亿元，持股7.3893%。

开甲财经注意到，自开业以来，尚诚消金未主动披露经营业绩，从上海银行历年披露的年报来看，尚诚消金2018年、2019年是发展最快的两年。2019年以来，尚诚消金总资产、净资产、贷款余额增长缓慢。

在此情况下，尚诚消金2022年净利润却在2019年基础上翻倍。只能说，尚诚消金用行动证明，什么是“稳健发展”。

作为尚诚消金的第二大股东，持股比例只比上海银行少0.5623%。携程金融旗下用贷（现金借款）、拿去花（消费分期）均与尚诚消金开展合作。携程集团-S(09961.HK)披露的2022年年度报告显示，截至2022年末，来自尚诚消金的技术服务费为1.72亿元，与2021年的2.65亿元相比减少了35.09%。

由此来看，2022年，尚诚消金减少了对携程集团（携程金融）技术服务的支持。不过，这并不影响携程金融以携程小贷开展用贷、拿去花，以及生意人贷、分期商城、贷款超市（为苏银消金、中邮消金等持牌机构引流，以及为提供大额贷、车抵贷、房抵贷等助贷平台引流）。另外，携程金融与好买基金、广发银行等合作理财业务，与平安银行、民生银行合作联名用卡/储蓄卡业务。

开甲财经注意到，尚诚消金官网-产品介绍一栏只有“诚e借”一款产品。根据介绍，该产品是尚诚消金推出的无抵押用消费贷，最高额度20万，年利率10.8%-24%（单利），最长分36期。

尚诚消金价格公示显示，其产品利息/分期服务费折合年化利率5.4%-24%（单利），逾期违约金按合同执行利率上浮50%或按固定日利率0.065%-0.1%的标注收取，提前还款违约金按提前还款本金的0-4%或加收1-2期分期服务费。

4月18日，中国裁判文书网发布《上海尚诚消费金融股份有限公司与姚X金融借款合同纠纷民事一审判决书》显示

2021年8月19日，尚诚消金余姚X签订《诚e借个人用消费贷借款合同》约定，甲方尚诚消金向乙方姚X提供贷款20万元，贷款用途为装修，贷款期限为自实际放款日起36个月，贷款年化执行利率为17.04%，还款方式为等额本息。

2022年1月12日，尚诚消金向姚X账户发放贷款20万元，合同履行过程中，姚X未依约履行还款义务。截至2023年1月5日，姚X尚欠借款本金186932.6元，利息2654.44元，罚息106.38元。

北京市东城区法院一审判决，被告姚X于本判决生效后十日内向原告尚诚消金偿还借款本金186932.6元及自2021年1月16日起至实际清偿之日止利息（按合同约定标准计算，合计不超过年利率24%为限）。案件受理费2046.93元由被告姚X负担（于本判决生效日起七日内交纳）。

开甲财经注意到，虽然“尚诚消金”的涉案裁判文书并不多，但其作为原告起诉借款人的案例中，普遍都是大额借款，未还本金基本都是十几万（详见企查查“尚诚消金”裁判文书）。

在多数持牌消金拥抱助贷平台的时候，尚诚消金坚持完全自营算是一股清流。然而，开展大额业务需要线下团队提供初审，否则纯线上风控很容易出现漏洞。在这方面，平安普惠、兴业消金或值得尚诚消金调研学习。