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拨贷比=坏账率×拨备率。宁波银行拨贷比=0.78×

作者：张廷飞
2019-03-24 08:45:33
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拨贷比=坏账率×拨备率。
【宁波银行(002142)、股吧】拨贷比=0.78×521%=406%，公告为408%
【招商银行(600036)、股吧】拨贷比=1.36×358%=487%，公告为488%

常熟银行拨贷比=0.97×450%=437%，2018年三季度拨贷比405%

资产质量差的话，的确需要更高的拨贷比和拨备覆盖率。但是与银行大小关系不大。银行选择客户不是正态分布的，它是一个有偏分布，正如我们选择股票一样。选择客户的技术，是拨贷比的决定性因素。由于单家上市银行的资产总额已经超过千亿元，因此总样本数量对坏账率的影响已经不大了（无论从统计学还是从资产组合的角度来说）。

记住，是样本数量影响了拨贷比，而不是样本金额……尤其，常熟银行的个贷比占到贷款总数的52%1、不良贷款不等于坏账。
2、不良贷款率是可以调节的，贷款逾期率基本都是不真实。
3、最重要贷款拨备率。宁波银行超过5%，招行4.8%。银行越小，客户质量越差，需要的贷款拨备率须越高。

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