江苏银行物联网金融进化史：从动产质押到贷全程服务

撰稿 | 浑水调研研究员 申不怵

2012年前后，因“钢贸事件”的冲，长三角地区不少银行损失惨重，至今仍心有余悸。2017年12月，【江苏银行(600919)、股吧】在国内首推的物联网动产质押融资业务，悄然重启了对钢贸行业的贷款。

两年来，该项业务累计发放贷款2600多笔，贷款总额33.4亿元，服务企业130多家。该业务推出之后受到了监管部门的充分认可，今年初，又以第一名的成绩荣获2019年“江苏省金融创新奖”。金融科技日新月异，两年时间过去，江苏银行在物联网金融又有何新动向？

“钢贸事件”透露的风控难题

2008年，在全球金融危机的影响下，国内曾有过一波银行贷大跃进。在宽松的大环境下，长三角地区的钢贸行业一度狂飙突进，整个行业的贷余额达到数千亿元。

彼时的钢贸行业，最流行的贷模式即是“联保联贷”，一般由几家商户组成联保小组，在一个联保小组里，其中一方贷款时，其他各方都会相互进行担保。作为一种金融创新模式，“联保联贷”一定程度上解决了中小商户授条件不足的问题。在这种模式下，即使某一家出现债务问题，其他各方也能做到兜底。不过此种模式显然没有考虑到极端情况，随着宏观经济下行，钢贸行业风险开始逐渐暴露，不少聚集在长三角的钢贸市场出现了问题，以致引发连锁反应，造成行业性的贷风险。

贷款出现风险，银行通行的做法是尽快处置质押物。不过在“钢贸事件”中，真正发现贷款有风险时，银行却面临着处置不能的情况：被抵押的钢材本身有重复质押；被质押的钢材表面上物权属于银行，其实早就卖掉了。上述情况的出现与钢材本身的动产属性有着很大关系，鱼目混珠、瞒天过海的事情就比较容易操作，这是动产的一大特，也成了银行贷投放时的风控难。“钢贸事件”中，不少银行因此吃了大亏，以致谈“钢”色变，至今都对其敬而远之。

物联网动产质押融资

随着金融科技的发展，物联网在金融领域的应用为解决动产质押风控难题提供了绝佳路径。借助物联网，对动产的无遗漏监管成为可能，通过全过程、全环节监控，赋予动产以不动产的属性，大大地降低动产质押的风险。以往对动产质押物的排，银行工作人员只能通过实地盘库的方式进行，不仅费事费力，而且还效果不佳；而通过布放传感装置等，银行风控部门就能实时掌握仓单质押货物情况。

基于此，江苏银行创业内之先河，搭建“客观用体系”，探索传统授业务转型发展的智慧金融道路。2017年12月15日，江苏银行在国内首次推出了全线上化的物联网动产质押融资业务，实现对质押物品实时监控，甚至还能识别质押物材质，质押物的一切“动态”都尽在掌握，多种措施防范“狸猫换太子”的事情发生。

通过实时收集质押物的物联网数据，江苏银行构建起了一整套的风险控制模型，一旦某一地方出现问题，系统则会自动报警，这样做的结果就是效果和质量的提升。以往动产盘库核由以往间隔数月变成了实时监控，最大限度的保证了质押物的安全。

风控措施的增强，使得江苏银行重启钢贸业务成为可能。据了解，截至6月末，江苏银行动产质押业务融资已经服务136家企业，其中超过100家是首贷客户；截至目前，已经累积发放贷款2700多笔，累计发放贷款33.2亿元，平均每笔贷款金额只有百余万元。由于是纯线上办理，利率只有民间融资的三到五成，再加上随借随还、循环授的模式，极大的降低了中小企业的融资产成本。此项产品也得到了监管部门的认可，并在今年初，以第一名的成绩荣获2019年“江苏省金融创新奖”。

江苏银行物联网金融2.0

实际上，钢贸行业的动产质押只是江苏银行在物联网金融领域的“小试牛刀”，其背后藏着更大的野心——贷全程服务。

据江苏银行公司产品部门相关负责人介绍，江苏银行目前正在对物联网金融的应用进行升级，钢贸动产融资只是该领域的一个授产品，算是物联网金融的1.0版本；正在升级的2.0版本，更多的是侧重授企业的贷全程服务工作。

何为贷全程服务？形象地说，即是让物联网深入实体企业经营的各个环节，银行可以实时知晓这家企业日常的生产、销售等全流程情况，而不只是以往财务报表和简单的调研。

根据各维度的实时数据，银行可构建企业的全面动态“画像”，能有效了解企业生产运行状态，精准预测企业的用款需求，及时调整贷款进度和额度，既可在企业需要资金的时候雪中送炭，又能降低潜在的授违约风险、提高风控水平，为银行建立起更为强大的风险控制体系。

在江苏银行公司产品部门相关负责人来，这项工作可以实现多赢：通过物联网大数据，企业只需聚焦主业，专心做好经营发展，融资的事交给银行；银行则增强了风控，降低了风险，贷资金可准确投放生产领域，能更高质量的服务于实体经济发展。

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