招商诺自在人生A收益好不好？你了解年金险吗？

从去年下半年开始，像自在人生A这种预定利率为4.025%的年金险接连停售，很多中意的年金险都成为了过去式。

在保监会刚颁布年金险最高预定利率调整为3.5%时，奶爸还天真的认为没什么影响，因为高出这个预定利率产品都能够正常购买。

然而事实是残酷的，到2020年3月份仅剩的4.025%年金险产品已经是屈指可数了，就连自在人生A，也可能面临停售。

就着3月份的尾巴，奶爸带大家一起自在人生A的收益如何

为什么要买年金险？

招商诺自在人生A收益分析

关于招商诺

最后评自在人生A

为什么要买年金险？

自在人生A年金险这类产品从实际作用来讲，也算是一种人寿保险，年龄满足领取门槛时，被保人每年都可以领取一笔钱，即使身故也有一笔理赔金。

购买年金险的四大理由，有闲置资金的朋友一定要

1. 可以强制储蓄

现在年轻人的消费观念都是一人吃饱喝足即可，很少顾虑以后的老年生活。

及时行乐虽然很乐观，但长远来并不合适，现在的月月光，换来的是不太体面的老年生活，也着实有可悲。

2. 收益比较稳定

现在传统投资的形势越来越严峻，比如炒股，炒房，最后从中获利的实在是少之又少，大多数人都输的很惨，特别是今年疫情影响。

而自在人生A这类年金险有最低利率保底，是相对比较稳定的“投资渠道”，不用顾虑是否会赔掉本金。

3. 人口老龄化

随着医学技术和生活水平的提高，中国人口的平均寿命也一次次提升。

这也就带来了长时间的养老问题，如老年生活费，医疗费和护理费从哪里来。

总不可能都由子女帮忙，现在大多都是独生子女，自身家庭的压力本来就大，如果还要支付双方父母的养老费用，经济负担确实很重。

4. 社保统筹账户可能存在支付缺口

由于目前新生儿的数量远远低于退休人数，以后可能并没有足够的年轻人可以为这个账户提供充足的资金。

趁自己有经济能力的时候，何不强制自己每年往保险公司存一笔钱，到年老时可当做养老金每年领取出来，就和年轻时每月领取“工资”一样。

类似自在人生A这类产品，可以推算出若干年后的可以领取的年金，收益是比较明确稳定的，也是一种比较稳定的“理财方式”。

招商诺自在人生A收益分析

关于自在人生A的保障内容，奶爸之前详细聊过，在这就不复述了。

奶爸直接跟大家聊聊这款年金险的收益问题

1. 首先我们怎么领取

购买的时候可以选定首次领取的年龄，而且也可以选择每年或每月领取，具体根据个人喜好而定。

这款自在人生a比较好的地方在于即保障终身，又可以保障至少领取20年年金，如果在20年内身故，除了赔付身故责任还可以一次性补齐剩余年金。

如果领取20年后仍然生存，可以继续领取到身故，这设计的很人性化。

2. 可领取年金有多少

招商诺自在人生A在合同内，明确注明了每年可以领取的钱为100%基本保额，所以整体收益是可以大概推算出来的。

比如35岁的B先生，每年缴费10万，连续缴费10年，基本保额为12.42万，约定了满60岁时开始领取年金，每年可领取年金为基本保额*100%=12.42万。

按照20年保证领取的时间来算，最少可领取12.42万*20年=248.4万。

3. 收益怎么算

有一部分行业人士使用生存总利益作为衡量指标，认为生存总利益越高，对应的收益越好。

这里说的生存总利益=【累计领取的年金金额】+【保单现金价值】（退保时退回的金额）；

但奶爸认为这种衡量是比较片面的，如果现金价值在生存总利益中占比较高，势必会拉低可领取年金。

如果是为了退保拿回现金价值，我们可以选择选择现金价值更高的年金产品，如果是为了以后固定养老，这类产品实际可领取的年金比较有限。

按养老计划，一般选择高领取的年金产品更为合适，也就是说每年可领取的金额越高越好。

像评估招商诺自在人生A的话，比较合理的方式是使用现金流（保费投入、年金领取、现金价值）测算内部报酬率IRR，以此来评估年金产品真实收益情况。

用实际现金流来演算，那事实数据说话，可以将年金险最真实的一面呈现出来。

因为自在人生A条款种明确指出保证领取20年，所以最低收益也相当于2.4倍的已交保费，此时的收益率已达4%以上，收益情况还是比较乐观的。

而且被保人生存的时间越久，可领取的年金越高，对应的收益率IRR也越好。

以生存至100岁为例，自在人生A的最终收益率将近4.5%。

一般来说，如果我们购买用来养老的年金险，每年都可以领取高额的年金，是我们应该追求的。

关于招商诺

自在人生A的承保公司-招商诺，注册资金28亿元，成立于2003年，至今已有十多年的历史，是一家中美合资型保险公司。

股东双方为中方招商银行和外方美国诺集团，两家都是实力十分雄厚的公司。

目前在全国主要省份设有26家分支结构，线下网服务比较便捷。

截止2019年第四季度末，风险综合评级均为A，而且综合偿付能力为267%，各项指标都在正常指标内。

最后评自在人生A

这款自在人生A在保证领取时间内，每年都可以领取100%保额，收益率已经锁定在4%左右，对比同类产品，已经领先一步。

对于大多数年金产品，关于收益率的描述都是这样的

所以相对来讲，自在人生A还是比较靠谱的，毕竟像这样保证领取领取年限的产品少之又少。

趁着招商诺自在人生A停售之前，如果您有养老的打算，这款。

奶爸测算结果显示，实际收益真的可以达到保监会最高标准4.025%，毕竟好的产品留给大家选择的机会都不多，像已经停售的星享福到现在想买都买不到了。

如果您对4.025%的年金险还有疑问。

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