一家城商行的逆袭郑州银行不良贷款率缘何减少

4月27日晚，郑州银行披露了2023年一季报，实现营业收入33.18亿元，归母净利润11.88亿元，同比增长1.86％，多项财务指标符合银行业监管标准，整体经营态势稳步向前。

日前，郑州银行披露的2022年度报告显示，去年实现营业收入151.01亿元，增长2.03％，实现拨备前利润114.67亿元，增长1.92％。该行秉持“五四战略”对科创企业、小微企业不断加大扶持力度，助力河南地区经济高质量发展，2018年以来郑州银行不良贷款率呈现整体下行趋势，资产质量稳步提升。

对于2022年郑州银行经营发展的情况，该行在其业绩说明会上表示，郑州银行整体保持稳健发展，各项指标稳中向好。其中，贷投放保持较快增长，支持实体经济质效提升；同时存款结构不断优化，成本节约明显，总付息负债成本较上年节约0.23个百分点，净息差保持相对稳定。

值得一提的是，从今年一季度“成绩单”来看，多家银行均出现营收下滑的情况。

业内多有声音称，上市银行营业收入的放缓与行业趋势一致，主要是因为LPR和市场利率下行，有效贷需求不足，叠加存款成本较为刚性，导致净息差进一步收窄所致。

资产总额突破6000亿，净利润同比增长1.86％

2022年，郑州银行积极面对复杂多变的内外部情势，经营表现稳中有升，多项经营指标符合预期。截至2023年3月末，郑州银行资产总额6063.78亿元，比上年末增长2.51％；吸收存款本金总额3525.99亿元，比上年末增长4.41％；发放贷款及垫款本金总额3423.74亿元，比上年末增长3.46％。

在经营业绩方面，郑州银行自2018年上市以来，营业收入逐年增长，2022年实现营业收入151.01亿元，较2021年增长2.03％，5年累计增长35.36％。2022年郑州银行实现拨备前利润114.67亿元，实现归母净利润24.22亿元。该行净利差为2.18％，净利息收益率为2.27％。

银行监管指标符合要求，5年来不良贷款率呈现下行趋势

2022年，郑州银行在树立“合规发展”底线思维的基础上，加大不良资产处置力度、稳控风险，进一步夯实根基。在银行业监管指标方面，郑州银行资本充足率12.72％，不良贷款率1.88％，不良贷款拨备覆盖率165.73％，流动性覆盖率300.13％，主要监管指标符合监管要求。

郑州银行的不良贷款率大幅减少，从2018年的2.47％减少至1.88％，下降幅度为23.89％，公司资产质量得到巩固，风险状况持续改善。

值得一提的是，虽然郑州银行2022年不良贷款率小幅上涨0.03个百分点，但在2022年全行业不良率普遍上升的大背景下其增速仍保持较低水平。该行在业绩说明会上表示，主要由两方面所致。一是去年受到经济下行影响，部分企业尤其是中小企业经营困难，加剧了不良劣变速度，特别是餐饮、旅游、批发零售、交通运输等行业，受到的冲击更为严重，进一步造成用风险加大。二是房地产市场预期转弱，房地产企业销售情况普遍不畅，收入持续下降，造成房地产企业现金流紧张，进一步加剧行业用风险。

郑州银行表示，下一步将进一步加强用风险管理，一方面扎实推进不良贷款处置，加大清收化解盘活力度，综合采用转让、核销等方式加快不良资产出清，多措并举，稳步压降不良贷款；另一方面提高贷后管理主动性，抓实资产质量管控，强化贷后管理措施，防范资产质量劣变，有序推进风险资产化解进度和用风险管控能力。

盈利质量改观，关注类贷款迁徙率同比减少31个百分点

金融界上市公司研究院在对郑州银行的贷款质量分析时发现，按贷款五级分类划分的分布情况来看，郑州银行贷款质量提高，表现在三个方面

第一，正常类贷款金额及比重均得到提升。正常类贷款金额共计3180.42亿元，较2021年增加407.48亿元，比重从95.94％升至96.11％。

关注类和次级类贷款占比降低，特别是反映贷款是否出现恶化风险的先行性指标——关注类贷款，其占比从2021年的2.21％降至去年的2.01％。关注类贷款迁徙率体现了关注类贷款恶化至次级类贷款的速度，该指标由2021年的48.26％下降至16.92％，下降约31个百分点。此外，2022年郑州银行次级类贷款较2021年减少0.17％，降至1.42％。

郑州银行可疑类和损失类贷款虽然较2021年小幅提升，但涉及金额相对较小，整体保持在可控制范围内。

表1郑州银行贷款五级分类划分的贷款分布情况

再按产品类型划分的贷款来看，郑州银行贷款比重最大的公司类型贷款，其不良贷款率从1.86％降低至1.80％；公司贷款中占比最大的中长期贷款，其不良贷款率从2.03％降低至1.67％。两项明显的细分数据说明2022年郑州银行在公司业务上的风险防范能力有所提升。

另外，郑州银行公司类型贷款、个人类型贷款中涉及房地产业务。在当前国内房地产市场预期转弱的大环境下，郑州银行持续贯彻落实国家房地产宏观调控政策，坚持“房住不炒”总基调，落实国家支持房地产市场平稳健康发展系列决策部署，制定一揽子措施，积极为房企及购房者做好相关金融服务工作。同时，郑州银行高度关注房地产行业风险情况，加强对问题楼盘、问题房企的排查力度，提前制定风险防控措施，总体来看，该行房地产领域目前风险整体可控。

“五四战略”取得丰硕成果，支持科创类贷款2640户

在秉持建设高质量发展价值领先银行发展理念的背景下，郑州银行结合形势变化和自身特色，于2021年提出零售“四新金融”和对公“五朵云”联动的“五四战略”，打出组合拳，为该行经营发展注入新的活力。

“四新金融”代表零售业务，包含科创金融、小微企业园金融、市民金融和乡村金融四个方面，旨在为相应金融服务对象创造更好的融资环境，缓解资金的供需矛盾。

所谓“五朵云”，是以互联网平台为核心，以先进的金融科技技术为辅助，推动“供应链金融+物流金融+商贸金融”的融合，开创商贸物流金融发展新阶段，打造平台化金融生态，主要包括云交易、云融资、云商、云物流和云服务。

经过两年发展，郑州银行的“五四战略”取得了一系列丰硕结果。

在科创金融方面，2022年郑州银行重点支持“个转企、小升规、规改股、股上市”企业和“专精特新”、“小巨人”等创新型主体，推出人才贷、研发贷、知识产权质押贷等10个专属产品，支持科创类贷款2640户，科创类贷款余额241亿元。

在小微企业园金融方面，郑州银行推进“伙伴工程”计划，为小微企业园及园内企业提供“一揽子”综合金融服务方案。截至2022年底，全省272家重点建设小微企业园全部触达，入园企业贷款余额新增88亿元。

在乡村金融方面，郑州银行助力美丽乡村建设，涉农贷款余额808.71亿元，服务乡村居民和个体工商户超10万户。

在市民金融方面，郑州银行围绕市民衣食住行，不断丰富和升级综合金融服务，发行第三代社保卡27万张，推出新市民金融服务“12条举措”，打通市民服务“最后一公里”。

另外，2022年郑州银行的“五朵云”金融迭代升级，助力物流保通保畅，为82家物流企业、2000余名货运司机解决临时资金困难。郑州银行针对小额多频支付型企业推广“郑好付”业务，依托云融资平台为近千户上下游客户提供融资余额215亿元，云商平台累计支持核心企业上游超2100户、融资余额超78亿元。

践行社会责任，“郑银”温暖无处不在

作为河南地区唯一的A股上市银行，郑州银行是当地有较大影响力的银行。该行根植河南、深耕郑州，服务实体经济、支持“保交楼”等多个方面，在助推当地经济高质量发展的同时积极践行社会责任，给受经济下行影响的区域发展和群众生产生活送上了“郑银”温暖。

2022年，国内疫情持续反复，经济复苏放缓。在这一宏观环境下，郑州银行发挥担当精神，为小微企业、个体工商户等群体提供延期还本付息、征保护等政策支持，累计为小微企业、个体工商户等群体办理延期还本付息4500笔，金额31.8亿元。

此外，郑州银行对接全省“三个一批”（泛指“签约一批”、“开工一批”和“投产一批”）、重点项目、灾后重建85个，贷款余额较上年末增长24亿元。本行全力支持“保交楼”专项行动，第一时间成立工作专班，上下联动做好项目承接，完成项目审批64亿元，与7家房地产企业签订战略合作协议，勇挑促进房地产平稳健康发展重担。

展望2023年，郑州银行表示，郑州银行将在扎实推进“五四战略“的基础上，加快数字化转型，坚定不移服务实体经济，全力开创高质量发展新局面，为区域经济稳定健康发展注入更多金融活水，在地方经济建设中展现更大担当作为。