服务中小微企业+科技赋能，兰州银行即将圆梦A股

兰州银行即将成为2022年A股第一家上市银行。兰州银行在上市之路的平稳迈进离不开业绩数据的亮眼表现，更为关键的在于其战略定位——专注于为中小企业提供优质金融服务的区域性股份制银行。

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2022年A股首只银行股已被兰州银行预定。

锚定上市目标以来，兰州银行乘风破浪，于2021年9月9日首发过会、12月3日正式领取证监会批文，并在2022年1月5日成功完成申购。至此，兰州银行距离成功上市仅差“临门一脚”。

叩响A股大门的过程中，投资者们也以热情申购表达了对这家西北领头羊银行的认可。据披露，兰州银行网上定价发行有效申购户数超1,660万户，有效申购股数约3,784亿股，网上初步有效申购倍数接近2,215倍，初始中签率仅为万分之四左右。

由于网上初步有效申购倍数远远高于150倍，发行人和主承销商已启动回拨机制，将本次发行的341,742,500股由网下回拨至网上。回拨后，兰州银行此次网上发行最终中签率为0.135%，有效申购倍数为738倍。

本次公开发行约5.7亿股人民币普通股，发行价格为人民币3.57元/股，预计募集资金总额为20.33亿元，扣除发行费用0.65亿元后，募集资金净额为19.68亿元。对于此次IPO募集的资金用途，兰州银行表示，将全部用于补充该行资本金，以提高资本充足水平，提高综合竞争力和股东价值。

探究兰州银行即将成功上市的原因，离不开亮眼数据的支撑。更深层次的一点则是其定位于为中小微企业提供优质金融服务的发展战略，叠加科技赋能让兰州银行走得更远。

即将圆梦A股的兰州银行成色几何？

从兰州银行披露的招股书可知，不难发现其两大数据表现亮眼，一是其资产规模显著上升，二是2021年前三季度业绩相较于去年同期呈现明显增长趋势。

资产方面，自2018年以来，公司的资产规模不断增加，据招股书显示，由2018年的3039.02亿元逐步上升至2020年的3623.19亿元。2021年前三季度的资产总额更是突破4000亿元大关，达到4007.01亿元，较上年末增加10.59%。

而总资产持续增长离不开发放贷款和垫款及其他生息资产的驱动，其中客户贷款起到关键作用，近三年来占资产总额的比例均超过50%以上，可见其在总资产份额中占据举足轻重的地位。2021年前三季度兰州银行的发放贷款及垫款为2086.09亿元，较2020年末增长10.37%，为总资产规模的增加贡献主要力量。

更值得一提的是，兰州银行的贷款余额所占市场份额在甘肃省中小银行中名列前茅。据中国人民银行兰州中心支行的《甘肃省金融机构货币贷统计月报》数据显示，截至2021年6月30日，在兰州市中小商业银行中兰州银行贷款余额排名第1，市场份额为11.98%；在甘肃省中小商业银行中贷款余额依旧排名第1，市场份额为9.96%。

此外，公司的业绩数据同样表现亮眼。2021年前三季度营收与净利润大幅增长，实现营收为59.82亿元，同比增加30.75%；归母净利润为12.54亿元，同比增加108.86%。

在此背景下，兰州银行预计去年业绩实现稳步增长。公司预计2021年全年实现营收为78.15-79.32亿元，同比增长7.00%-8.60%；预计实现归母净利润为15.27-16.37亿元，同比增长2.29%-9.66%。

若以2021年业绩计算，兰州银行此次发行市盈率约为12倍，跟去年上市的其他银行基本在同一个水平线上。如齐鲁银行、瑞丰银行和上海农商行的发行市盈率分别为10.28倍、11.12倍以及10.65倍。

即使从另外一个估值指标市净率的角度来看，兰州银行的估值也处于相对合理水平。根据招股书披露的2021年9月底的每股净资产4.58元及发行价3.57元/股计算，兰州银行的市净率为0.78倍，与可比上市城商行相比，处于居中的水平。

成为服务中小微企业的精品银行

兰州银行亮眼数据的背后是其长期以来以中小微企业为核心客户，自1997年成立以来，兰州银行就一直秉承着中小企业立行的发展理念。

叠加近年来国家频频提及加大中小微企业的扶持力度，解决中小微企业“融资难、融资贵”的问题，让兰州银行在服务中小微企业的道路上更加顺风顺水。

近期国家又提出加强对中小微企业的金融服务，将中小微企业融资业务最急需的纳税、社会保险费和住房公积金缴纳等37项息纳入共享范围，打破“数据壁垒”和“息孤岛”。从中可以看出，国家对中小微企业的扶持力度之大。

在此背景下，兰州银行致力于服务中小微企业，更是确立特色精品银行的愿景，核心就是要成为服务中小微企业的精品银行。

那主要为中小微企业服务的兰州银行有何优势？

一方面兰州银行实行一级法人体制，贷款决策链条短，决策效率高，能够快速发现并满足小微企业的金融需求，从而不断推出针对中小微企业的创新产品和服务。

以“政采e贷”为例，即政府采购合同融资业务，是指兰州银行在政府公开招标采购方式下，根据政府采购合同，以政府财政支付资金为主要还款来源，为中小微企业提供的配套融资服务。该业务较好地满足企业融资需求，让中小微企业更有心参与政府采购项目的投标。

此外，兰州银行还与兰州市人社局联合推出“万企计划”贴息贷款计划，利用政府累计投入的财政贴息资金，计划三年时间分阶段完成1万家以上小微企业。

为破解医院供应商融资难题，兰州银行还开发“医贸贷”产品，将供应商与医院因贸易产生的应收账款作为质物向供应商提供融资，解决企业因缺乏硬资产抵押的难题。甘肃和光同成医疗科技有限公司就因此受益，通过400万元贷款盘活该企业，加速资金周转。

市场是检验产品最好的试金石，这点从兰州银行的中小微企业贷款数据中可以得到验证。自2018年以来，中小微企业贷款在公司贷款总额占比均在75%以上，足以看出兰州银行支持中小微企业发展的决心。

（图片来源兰州银行招股书）

另一方面，兰州银行对中小微企业的担保要求相对灵活和多样，可供选择的担保方式就超过10种。具体包括不动产抵押类、动产抵押类、权利质押类、未来收益权质押类、科技专利质押类等。

对于银行来说，中小微企业市场具有巨大增长潜力。在甘肃省中小微企业众多的大背景下，兰州银行大力支持中小微企业发展是关键。

金融科技赋能中小微企业

在未来加快发展中小微业务的道路上，兰州银行自然离不开金融科技的加持。据了解，近五年兰州银行在息科技方面的投入超过10亿元，现有息科技研发人员115人，电子银行业务替代率达到90%以上。

这也意味着兰州银行的关键词俨然成为创新和转型，并通过业务创新、产品锻造、科技赋能等多项措施，为中小微企业发展提供更多选择和更多可能。

首先的是业务创新。供应链金融作为解决中小微企业无抵押无担保融资难问题的有效手段，自然不会被兰州银行放过。据数据显示，截至2021年8月末，兰州银行已累计为180多家中小微企业办理供应链融资业务1365笔32亿元。

事实上，早在2017年末，兰州银行就开发上线供应链金融管理平台，该平台可实现与核心企业息直连，获得真实有效的上、下游交易数据，持续跟踪借款企业息流、资金流、物流，从而有效提升过程风险控制能力。

2021年1月，兰州银行的供应链金融业务更上一层楼，与甘肃物产集团新推出的“基于人工智能的中小微企业供应链融资服务”项目，成功纳入人民银行总行“监管沙盒”，成为甘肃省首个入盒项目。

5月，双方完成平台对接，并基于供应链生态中参与者的贸易模式创新推出“陇商e贷”产品，以息流、资金流、物流和商流“四流合一”的方式，实现产业端场景的有效对接、共享，从而精准服务仓储物流产业链。

其次是兰州银行在产品上借助科技力量打造“小微e+亿”品牌，如开展政银合作，发放创业担保贴息贷款，缓解小微企业“融资贵”问题，推出“租金贷”“小微快贷”“税e通”“医药通”“经营e贷”等产品，解决小微企业“融资难”问题。

然而这只是兰州银行在金融科技方面的冰山一角，其积极推动数字化建设，并将数字化运用到中小微服务的方方面面。

一方面，兰州银行应用大数据技术，全力推进产品线上化，大部分供应链产品已经实现线上化，如“酒商通”“烟商贷”“医采贷”“政采贷”等先后上线；另一方面，其运用现代科技开展智能化风险评估，建立行内企业用风险模型，实现系统自动风控管理，提升中小微企业用风险防控水平。

在兰州银行的众多科技创新产品之中，不得不提到的一点是智慧银行。硅谷支行共包含了人脸识别、九连屏、全息投影、智能互动桌面、家庭银行、等十多项创新应用，是“互联网+”时代银行一站式体验窗口及业务整合运营载体，是未来银行的代表作、智慧银行的体验馆。

种种迹象表明，金融科技为兰州银行实现高质量发展提供强有力的动能，助力兰州银行在为中小微企业提供优质金融服务时可以走得更远。