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最近有位小伙伴跟我吐槽说，自己的胆囊息肉连医生都说可以观察不处理，但是申请核保时保险公司竟然给出了延期的结果。

为什么保险公司对息肉这么敏感？那今天咱就来详细聊聊。

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息肉，其实就是块多余的“肉”，或叫赘生的“肉”。

从鼻腔、声带、胃肠、胆囊到子宫、膀胱，都可能有息肉生长。

医生通常按照生长的部位来命名，譬如“鼻息肉”、“胃息肉”、“直肠息肉”、“胆囊息肉”等等。

如果某一部位长有两个以上的息肉，就叫“多发性息肉”。

一般来说，息肉生长的速度比较缓慢，也很隐蔽。

其中最容易暴露的就是声带息肉，它小如芝麻或绿豆大小时就会让人声音嘶哑，这样很容易就被"抓到"；

鼻腔的息肉长到豌豆大小时才会出现鼻塞、鼻衄等症状而被医生到；

小儿的直肠息肉，因为易出血而从肛门脱出而露出“马脚”；

胃体上的息肉却可以长得很大而患者毫无感觉；

最隐蔽的要数结肠息肉，经常多发分布，平时隐蔽生长，到时“摇身一变”就可成为结肠癌。

由于生长在结肠内的息肉表面较"脆"容易出血，很多病人发现血便就会去医生，不过这时候的病情往往也已经不轻，进入结肠癌变了。

所以年满40岁以上的人，应该定期做肠镜来筛肠癌。

癌症的发生其实是个漫长的过程，但只要出现症状被发现，就很有可能已成晚期癌症。

很多晚期癌症已经有了广泛的转移，这时医生也束手无策。

虽然不是所有息肉都会变癌，不过有一可以确定，95%的大肠癌都是由结肠息肉演变而来的！

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除外结肠息肉，还有哪些特征的息肉容易发生癌变？

1. 短期内生长迅速的息肉，尤其是直径大于2厘米的息肉，应将其当作恶性来待；2. 组织学属于腺瘤型的息肉易癌变，属炎症型的则恶变较少；3. 体积较小、带蒂的息肉，多属于良性，且不易癌变。但宽基广蒂的息肉常难平安，容易癌变。4. 某些有遗传倾向的息肉，如家族性结肠息肉等容易癌变；5. 多发性息肉癌变的几率增加，如一个息肉的癌变率为1％，那么生长了100个息肉，癌变可能就接近100％。

聊了这么多，其实大家也不必谈"息肉"而色变，从息肉到癌的时间要5-15年，在这段时间内如果及时发现切除，就再也没有机会癌变了。

而且随鼻镜、喉镜、膀胱镜、食道镜、胃镜、胆道镜、结肠镜技术的广泛应用，发现息肉也不是难事。

 

在治疗方面，在内窥镜下用圈套器割除，或以电灼、激光来治疗。

以上疗法不但安全、有效，而且病人痛苦伤害较小，不再需要剖胸、剖腹，甚至不需要住院。

但对于那些范围较广，体积较大的，在内窥镜下切除有困难的病例，仍需手术治疗，以“一时之苦”来换取“长治久安”。

在切除息肉之后，记得还要定期复，以结直肠息肉为例：结肠息肉具有很高的复发性，定期进行肠镜复很重要。

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核保方面，息肉对核保的影响主要取决于，这一健康异常对死亡率，对重疾的发生率是否有影响。

1. 鼻息肉

一般来説，是告知既往病史，如：曾经有鼻息肉，做过手术治疗。

鼻息肉主要因为水肿的鼻子粘膜导致的。鼻息肉可以是单发，也可以是多发。

常见的症状是鼻塞，还会逐渐加重，同时会有流涕、嗅觉障碍，如果合并中耳炎，还会有耳鸣及听力障碍等等。

鼻息肉一般是双侧都有，单侧者比较少见，同时，鼻息肉与支气管哮喘、鼻窦炎、中耳炎关系比较密切。

鼻息肉很少会发生癌变。但是鼻腔的恶性肿瘤、鼻腔内翻乳头状瘤，与鼻息肉症状差不多，需要大夫来进行区分。

鼻息肉核保该如何处理？

首先，收集鼻息肉客户的相关资料，了解是怎么发生的？如何治疗的？有哪些症状？有无复发等等。

如果已经手术治疗，诊断明确，寿险、重疾、医疗险都可以标准体，有的公司医疗险可能会除外，因为担心鼻息肉会复发。

如果诊断明确是药物治疗，因为鼻息肉恶变机率很低，寿险、重疾标准体，医疗险除外责任。

 

2. 声带息肉

有一个很重要的症状--声音嘶哑。多发生于发声不当或过度发声所致。

保守治疗或手术切除都可以，大部分需要手术将息肉切除。

声带息肉的恶变率比较低。如果声带息肉诊断明确，不管是保守治疗或手术治疗，寿险、重疾都可以标准体，医疗险要除外责任。

3.胆囊息肉

很多人体检时都会发现胆囊息肉，胆囊息肉可分为肿瘤性息肉和非肿瘤性息肉。

肿瘤性息肉，如：腺瘤、腺癌等；非肿瘤性息肉有胆固醇息肉，有炎性息肉等。

胆囊息肉其实是可以恶变的，恶变主要和大小、年龄等因素有关。

胆囊息肉其实在手术之前是难以确认性质的，手术前的超声诊断只是通过形态特征来判断。

所以超声诊断的胆囊息肉也可能就是早期的胆囊癌。

胆囊息肉直径大于1cm，发病年龄超过50岁，单发的息肉是逐渐变大的，合并胆囊结石和胆囊增厚，这些都是危险因素。

 

胆囊息肉的核保处理：

如果已做了手术切除，就是胆囊息肉，寿险、重疾、医疗险都可以标准体；

如果是体检发现，没有高危险因素，寿险、重疾标准体，医疗险除外责任；

如果体检发现存在高危险因素，如：比较大，超过1cm（有的公司可能0.5cm），就属于高危险了。

年龄大于50岁，这时就会给予延期，搞清楚性质或者治疗后再来投保。

4. 胃息肉

一般是腺瘤性息肉，有一定恶变率。通常，小的息肉在内镜下就切除了。

核保方面，如果是既往病史经治疗，明确性质，又做了随访，寿险可以标准体，重疾险标准体或除外癌症，医疗险除外。

如果是体检发现，没有治疗，性质不明，核保建议延期。

如果一家保险公司延期或除外，也可以试试其他保险公司，也许会有一个比较好的结果。

5. 肠息肉

一般来说，有了肠息肉病史再来投保，重疾险除外恶性肿瘤的可能性非常大。

有一些特殊类型，医疗险就直接拒保了，像家族性肠息肉病，重疾、医疗险直接拒保，寿险有可能加费，有的也直接拒保。

单纯腺瘤性息肉，如果已切除，属良性，寿险标准体，重疾还要除外恶性肿瘤，医疗险也要除外。

如果是非腺瘤性息肉，单纯切除，没有复发，寿险、重疾可以标准体，医疗险除外。

常见的情况是做了肠镜检，没有进行手术治疗，需要定期复诊。

不管怎样，肠息肉在投保时如果被加费、延期，甚至是拒保，都是可以理解的。

毕竟，肠息肉的恶变几率还是比较高的，同时，我国肠癌的发病率也比较高。

 

6. 子宫内膜息肉

表现：子宫出血。如果是生育年龄，可表现为月经期出血经量增多，经期延长，甚至导致不孕；绝经后的妇女表现为绝经后出血。

息肉是否恶变与患者年龄、是否绝经及息肉的体积有关。它具有一定的恶变几率，尤其是年龄比较大的。

如果息肉也做了手术治疗，病理性质明确，寿险、重疾标准体，医疗险除外。

如果是体检发现之后也未治疗，这时，性质是不明确的，而且会与子宫内膜癌有一些相似的地方。

建议寿险、重疾、医疗险延期，等明确性质后再説。

7. 宫颈息肉

宫颈局部受到炎症刺激，粘膜局部增生，形成了息肉，它属于良性病变，有癌变可能，但癌变的几率非常低，恶变率低于1%。

一般寿险、重疾标准体，医疗险即便治疗后，也要除外责任，因为即便把宫颈息肉摘除了，可能宫颈炎还存在，慢慢的又会复发。

关于息肉的话题，今天就跟大家聊到这里，医学内容较多，难怪很多消费者对于保险的健康告知不懂，是正常的事情了。

要不怎么说，购买保险时，核保环节要非常非常小心，要有专家帮着理清疾病情况，这款保单到底能不能买，一定要明确。

不要忘了，理赔纠纷被拒，50%以上都是因为投保的时候，关于疾病健康问题的大意疏忽啊。

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