智能金融来袭 金融科技如何重塑现金贷行业？

　　以《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的下发为标志，强监管风暴来袭，行业开始步入整改和洗牌期。不过，若穿过短期的迷雾，会发现，金融智能化的大趋势，有望从方方面面重塑现金贷业务，借助科技的手段，当前困扰行业的高利率、暴力催收等难题有望根本上缓解，现金贷行业有望以更加健康合规的姿态继续保持高速增长。

　　下面，分别从获客、反欺诈、用评估等方面进行简要介绍。

　　智能营销降低现金贷获客成本

　　智能营销主要是基于用户画像来分析并预测用户的潜在需求，以实现产品推荐的精准化，让对的产品给到对的人。就互联网金融行业当前发展阶段而言，获客难、获客成本高是从业者的共识，创业性平台抱怨流量都在巨头那里，引流手段昂贵而低效；手握庞大用户群的巨头则面临客群活跃度较低的问题。在此背景下，智能营销依靠用户画像技术提供了很好的解决思路，用户的每一个行为都是在释放用户兴趣和偏好的号，以此为基础进行用户画像，便能精准了解用户之所想，事半功倍。

　　对于现金贷平台而言，有效获客成本高达几百元以上，导致的一个结果便是客户的首单业务通常不赚钱，一般要第三单、第四单才有望实现盈利。一些平台为了尽早实现盈利，便把新用户的获客成本加到所有借款人的借款成本中，变相抬高了所有用户的借款成本，高利率问题难以根除。而智能营销技术，可以大幅提升营销转化率，降低新客获客成本并提高存款用户复购率，可以从根本上缓解平台的获客高成本难题。

　　知识图谱技术，反欺诈的新手段

　　所谓知识图谱，是指通过把不同种类的息节用关系连接起来，形成一个立体化的息集合和关系网络，为从“关系”的角度分析问题提供了可能，搜索引擎通过知识图谱真正理解了用户的意图。知识图谱技术与大数据、机器学习相结合，通过海量息梳理发现行为之间的内在联系，可以广泛应用于羊毛团伙识别、羊毛设备网络、代理池识别、肉鸡网络识别、跨应用欺诈团伙发现等领域。

　　具体来，互联网公司积累了大量数据，利用知识图谱技术整合这些数据源，就可以对新客户数据进行比对和问题审，包括一致性检验、异常分析、共用息筛等等。当系统发现问题时就会迅速报警，提示风险，知识图谱的应用能够有效降低互联网金融机构的欺诈风险。

　　智能风控为利率水平下降提供可能

　　现金贷主要针对的是次级消费贷市场。由于客户资质问题，加之金额一般较小，反欺诈成本高，对平台的风控能力实则有很高的要求。在当前的业务模式下，很多平台采取利率覆盖风险的方式应对挑战，带来了舆论层面高利贷压力，在监管层面也面临合规问题。在此背景下，扎扎实实地发展大数据风控技术，或成为平台的唯一出路，在此过程中，利率水平的下行也成为可能。

　　现金贷产品期限较短，放贷资金的周转率很高，年化不良率水平也高的吓人。怎么办，唯有智能风控一途。理论上，一个典型的现金贷用户，一定会在网络上和社会中留下各种息，只要息维度足够丰富、息准确度足够高，便能最大限度地还借款人的真实用状况，予以精准的利率定价，千人千面。这样，整个产品的整体借款利率有望大幅下降，好人有好人的定价，坏人有坏人的定价，利率定价本身也不会再有太多的舆论压力。

　　本由“洪言微语”创，作者：poter

当然，作为一款主打语音交互的服务机器人，“高智商”才是“大天使”的第一大特色。例如，“大天使”的语音交互系统配备了专业的技能知识库，还可以自定义词库，可以灵活应对多种场景对话。在高智商的加持下，“大天使”可以轻松为我们完成室内自动导航、广告营销、自动导购问答的需求，依托于云绅智能的深度学习算法，其功能已经可以极大程度代替真人导购。同时，“大天使”配备的前后多个麦克风阵列，可以有效提高商场等开放环境下的语音识别效率。经过现场实测，即使在嘈杂的机器人大会现场，“大天使”依然可以和我们愉快地聊天。当然，除了这些黑科技，“大天使”在细节工艺上也有不少可圈可的地方。比如说全身搭配的400颗LED光灯，支持上千种颜色搭配，能够根据商场活动和特殊节日进行各种光炫效果的自定义定制。

再比如“大天使”底盘所配备的激光雷达、超声波避障、红外测距等四道系统，能够有效帮助机器人避让行人，做好商场“引路人”。

除了在机器人大会上重展出的“大天使”，云绅智能的技术负责人还为我们介绍了首次亮相的清洁服务型机器人“洁宝”，以及已在多处落地普及的全息屋。作为一款主打清洁的功能性机器人，“洁宝”除了可以自动清洁地面以外，还能检测空气中的PM2.5，并实时为我们净化空气。

而全息屋，则是云绅智能的另一款智能化的重磅产品，可以通过人工智能算法进行图像融合，实现1:1呈现的裸眼3D，让用户得以身临其境感受逼真的设计效果。

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聚焦真实场景

落地应用是技术存在的最大价值，如果没有真实的应用场景，许多技术就只能成为实验室和展会上的花架子。随着5G时代的到来，人工智能技术也进一步成熟，以及人力成本的进一步攀升，商场无人化将是未来几年零售行业发展的一大趋势。而“大天使”在应用场景上，能够满足普通用户室内导航、导购问答和商场商家广告营销、引流聚客的需求，已经完全能够代替部分真人导购，以降低人力成本。

当然，机器人产业的落地，最重要的因素，其实还是在于可量产。“大天使”通过可变尺寸机体架构，在生产时利用壳体分离车架，可以有效提高量产效率，与此同时，机器人独立的机体和定制化外壳，极高的性价比将极大增强其市场竞争力。

除此之外，“大天使”灵活的移动底盘，还支持多用途扩展，能够根据客户需求进行个性化定制，除了充当商场导购机器人，也可以扩展为AGV搬运机器人、办公协助机器人、送餐机器人、垃圾清扫机器人。应当说，如今“大天使”这款智能服务型机器人，不仅在技术上非常成熟，而且在商业模式、量产难度和市场刚需来，都已经具备了落地推广基础。最近一段时间，“大天使”已经在上海的部分商场试入驻，未来还将进一步推广到更多商场，机器人当导购员的场景，离我们已经不再遥远。谈到落地应用场景，就不得不提到云绅智能的另一款主打产品：全息屋。全息屋是一款专门为家居行业进行场景化展示的软硬件一体化解决方案，通过运用三维空间成像技术，可以将家居装修的场景效果1:1等比例呈现出来，无需佩戴设备极客实现逼真的裸眼3D画面。

一直以来，家居卖场行业的一个行业痛就是，无法更加直观、立体地展示装修效果，在市场上的两种解决方案中，平面3D太过扁平，而真实场景搭建又太过昂贵。但是有了全息屋，这两个问题都得得到有效解决。通过1:1的裸眼3D场景再现，全息屋既可以真实而立体地展现家居卖场、建材装修的效果，又能够免去实景搭建的高昂成本，同时还能附带一大优势：无限云仓储，款式、颜色随意切换，如果有喜欢的方案，还能实时收藏保存。

更重要的是，如今云绅智能的技术还在不断迭代，例如全息屋，很快就将在9月初召开的上海家具博览会上面推出2.0版本，体验上还将进一步优化，除了能够实现更加真实、立体的效果，同时还增加了实时互动功能。真正有用的科技，一定不是实验室里的花架子，而是有着真实可普及商业模式的“生产力”。从这一上来说，云绅智能此次世界机器人大会上展出的“大天使”智能服务机器人、全息屋和“洁宝”清洁服务机器人，都是极具实用价值的市场导向产品，不仅有着真实应用场景，而且都是立足于解决行业痛而研发。

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立足行业痛

8月20日，北京世界机器人大会现场，中国电子学会发布了《中国机器人产业发展报告2019》，报告显示，2019年全球机器人产业市场规模预计将达到294.1亿美元，其中中国市场规模预计将达到86.8亿美元，占全球市场比例将近30%。在机器人产业大踏步前行的过程中，零售行业也在经历一场巨变，无人零售和智能零售成为风口，各种服务型机器人普及的浪潮正在冲整个零售行业。据估计，2019年我国服务机器人的市场规模同比增长约33.1%，不仅远高于整个机器人产业增速，同时也高于全球服务机器人的市场增速。按照,《中国机器人产业发展报告2019》的预测，2021年我国服务机器人的市场规模将有望达到40亿美元。

服务机器人市场的大爆发，对于国内的零售行业来说，既是挑战，也是重大机遇。为了在智能时代能够继续引领整个零售行业，红星【美凯龙(601828)、股吧】于2018年成立了云绅智能，聚焦人工智能和服务机器人的研发，从家居零售行业的痛出发，推动整个行业的智能化转型升级。云绅智能自成立以来，依托于红星美凯龙的技术和资金支持，以及自身强大的技术迭代能力，迅速推出了聚焦商场服务、地面清洁的多款落地级智能服务型机器人产品，目前已经取得了非常显著的成果。

近期，云绅智能的产品除了入驻部分爱情海购物公园和红星美凯龙家居卖场以外，未来还将同全国各地的家居卖场、商场购物中心展开合作，以加速进一步的普及落地。此次的世界机器人大会，作为全球机器人产业的行业盛会，无疑是云绅智能展示技术实力，同时加速招商合作的一个大好机会，现场“大天使”和全息屋等产品都得到了不少意向合作者的广泛关注。

未来两三年之内，随着5G时代的到来，带宽的几何化增长，低时延的万物互联时代，零售行业的智能化变革还将进一步加速。如今整个机器人产业站在5G普及前的十字路口，对于零售行业来说，同样是风口之下孕育着机遇。就在最近这段时间，云绅智能还将密集参展于重庆召开的中国智博会（8.26-8.29）、上海召开的家具博览会（9.8-9.11）。随着产品和技术的不断曝光，云绅智能旗下的产品也将正式迎来规模化量产，融入整个服务机器人行业的普及浪潮。几十年前，当卡尔首次写下robot这个单词、阿西莫夫首次写下机器人三定律的时候，他们一定想不到，真正智能化的机器人来到我们身边，竟然足足等了将近百年。不过好在，这把人工智能的金钥匙，被人类紧紧攥了这么多年，如今终于到了开启机器人时代的关头。或许，今天我们终于到了，该和机器人说一句“你好”的时候了。

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