联合贷款模式中的新角色，助力银行多识别18%的优质客户

自去年底《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下发后，不少持有网络小贷牌照的平台为了满足杠杆率要求，开始发力与银行开展联合贷款。

所谓联合贷款是指银行与合作机构基于共同的贷款条件和统一的借款合同，按约定比例出资，联合向符合条件的借款人发放互联网贷款。

据新流财经了解，目前微粒贷、京东金条、百度有钱花、蚂蚁借呗等产品均已与银行、持牌消费金融公司合作开展联合贷款业务。

用户匹配、系统落地是难题

关于联合贷款，其实在去年流传的一份银监会《关于联合贷款模式征求意见的通知》中曾提到，“联合贷款”主要分为五个环节：一是由银行和合作机构通过书面协议，确定双方出资比例、合作规模、合作期限等；二是合作机构在银行开立备付金账户，并存入充足资金作为贷款发放头寸；三是双方共同确定客户筛选标准，并筛选出联合贷款目标客户并进行联合授信；四是通过授信审批的客户通过互联网渠道自助发起借款申请，系统后台进行欺诈判断后，在极短时间内发放贷款；五是银行与合作机构每日对账，确保账实相符。

有消费金融从业者认为，联合贷款模式中，银行与消金机构其实是“双方共赢”的，“对于蚂蚁、京东等消金机构来说，场景、流量、资金均不缺，其信贷产品面临最大的问题是监管对杠杆率的要求，为此消金机构一方面可以增资补血，另一方面和银行合作联合贷款也可以较好的规避资本充足率限制，在保证合规的前提下，继续做大放贷规模。”

而对于一些中小银行来说，本身其拥有资金，但缺少可放贷的资产端，“与拥有风控能力和流量的消金机构合作，可以很轻松的获得一部分利润。”

不过也有银行人士对与消金机构合作联合贷款产品表示担忧，“银行的进件标准高，而一般的消金机构的用户都是次级用户，所以消金机构的风控不一定能匹配银行的标准。”

其次，有消金机构人士表示和银行合作，系统落地是最大的难题。“因为在联合贷款中，合作机构并不负责银行端的系统对接改造。一般中小银行较为保守，系统开发所需时间较长。”

联合贷款模式中的新角色

据新流财经了解，为了解决银行与消金机构之间的“难题”，如今行业里出现了一种新角色，为银行和消金机构提供一站式风控解决方案，也就是帮助传统银行建立针对联合贷款类产品的风控系统，以保证在头部互联网平台进行客群下探时掌握主动权，同时可以引入更多的联合贷款合作方，扩大资产规模。

比如某股份制银行与某互金机构合作的联合贷款中，便引入了ZRobot的一站式智能风控解决方案。在合作中，ZRobot向银行提供了风险架构咨询、智能反欺诈引擎、风险决策引擎、风控数据模型、风险政策模型咨询等服务。

据悉，通过与ZRobot的相关合作，该银行将传统信审管控模式同互联网技术相结合，将审批时效提升至秒授信，秒放款。同时依靠ZRobot的数据优势，额外识别了18%优质客户，从对应的风险表现可以出目前金额逾期率在0.8%，低于行业平均水平。

“与ZRobot合作主要中其数据优势和风控模型优势。ZRobot的【海量数据(603138)、股吧】对银行征信数据来说具有互补优势；其次，派驻的风控咨询专家对互联网信贷产品具备成功实操经验，可以提供经过验证且稳定的风控模型；而在风控模型咨询服务上，ZRobot结合合作产品将模型设计、模型开发、模型应用等技术内功赋能给了银行技术团队，提升了银行自身风控能力。”

作为京东金融的控股公司，ZRobot不仅拥有覆盖京东内部场景的购物数据、交易数据、金融数据；外部海量数据，包括运营商、银联、公安及行业共享等数据。也在金条及与伙伴合作的借钱产品等信贷业务上累积了丰富的信贷业务运营、风险评估经验。

目前，ZRobot主要为银行提供三方面服务：1、为银行提供风控模型搭建、调优及运营的咨询服务，帮助银行熟悉线上信贷审批流程，具备线上信贷审批能力；2、为银行提供智能反欺诈引擎、决策引擎，帮助银行完成线上信贷业务审批；3、为银行提供基于亿级客户的信用评分及用户画像产品，帮助银行审批过程中实现精准评估。

目前全国近300家城商行、农商行均在谋求转型，“零售信贷”服务成为多数银行的发力方向之一，但因部分银行自身金融科技能力不足，所以第三方一站式智能风控服务商必将迎来新发展机遇。这其中，拥有亿级客户信用评分及用户画像的服务商或成为金融科技时代的寡头。

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