BAT金融科技的另一场竞技

经济观察网 记者 胡群中国金融科技市场足够大，BAT金融科技领域在很多领域并未真正开始短兵相接，但随着C端用户增长空间渐近天花板，如何提高产品吸引力，增强用户黏性成为BAT的必答题。近日，BAT三家相关的金融科技机构分别向市场释放息。

11月27日，蚂蚁金服方面披露，全国已有超1亿人加入了支付宝上的大病互助计划“相互宝”。据悉，相互宝的1亿成员中，1/3的成员来自农村和县域，近6成成员来自三线及以下城市。成立1年的相互宝是一个互助计划，并非保险。与保险先交费购买不同，相互宝采用先保障后分摊的模式。

11月28日，腾讯旗下保险代理平台微保举行2周年活动，目前微保已拥有超过5500万注册用户，并为超过2500万用户提供了保险服务。微保用户人均保费超过1000元，用户投保复购率高达40%。

11月28日，百银行举办生态伙伴开放日。自2017年10月24日百银行开业，到2019年的11月18日，百银行累计的贷投放1869亿元，累计财富管理规模1486亿元，用户规模突破3000万。

百银行是中银行和百度联合设立的一家互联网银行，中银行持股70%，百度持股30%。开业一年多百银行就获得了3A主体长期用评级，和国家高新技术企业认证。虽然背靠中银行及百度两大股东，仍难以有效吸引C端用户。在生态伙伴开放日，百银行正式发布开放银行生态加速器暨UP加速器，与来自场景生态、金融生态、投资机构、科创企业的各界代表，深入探讨如何通过加速器共建智能金融新生态。据了解，开放银行生态加速器将聚焦新技术、新金融、新消费三大核心领域，注入四大加速资源，计划三年内加速100家科创型中小微企业实现成长进阶。

亦即，百银行将借助于开放银行构建生态，并从C端迈向B端。

在业务协同方面，百将提供100亿普惠贷额度，及100亿企业理财额度，并将成员企业纳入百度及中的业务协同生态。开放银行解决方案方面，百将开放以AI为驱动力的金融科技能力，助力科创企业智能化、数字化升级赋能。此外，百银行还将携手业内知名投资机构，如银投资、中产业基金、红杉资本、顺为资本等，为加速企业提供投贷结合产品。并提供办公设施以及线下加速活动、主题加速营、行业智库等增值服务，实现与科创企业深层次资源共享，以有效提升科创企业之间、企业与潜在投资机构之间的关联与互动、交流与成长。

“百银行开放银行生态加速器可以赋能更多优质企业快速发展，探索开放银行和不同生态结合的更多可能性，为用户创造更大的价值。目前，除了在会员服务方面与百银展开合作之外，我们还在联合孵化贷产品。此外，爱奇艺将与加速器一起帮助科创企业加速成长。”爱奇艺副总裁王学普表示。

中产业基金董事总经理黄爽则认为，投资已进入到存量时代，投管的重要性在提升。“在存量时代，投管本身含义是有变化的。从当初的资本帮助和管理帮助，进化到了科技赋能、数据管理，甚至是通过交叉业务实现更深层的融合。”

实际上，这是百银行的优势，爱奇艺是百度旗下公司，而中产业基金则来自中集团。此前百银行曾与爱奇艺、百度APP、中出版社等多家机构展开合作。

“中国金融有一个矛盾主要体现于普惠金融人群的贷需求长期供给不足，这也就造成一个结构性的空白市场。”百银行副行长王军晖称。

事实上，中国金融的供需矛盾何止是这一，更确切地说是普惠金融人群的金融需求长期供给不足，已造成一系列结构性空白市场，比如保险领域。这给了蚂蚁金服的相互宝和腾讯的微保足够的创新机遇。

从蚂蚁金服披露的数据（相互宝的1亿成员中，1/3的成员来自农村和县域，近6成成员来自三线及以下城市。）来，开拓一二线城市的C端用户已面临瓶颈，只有向三线及以下城市，甚至县城和农村，才有更多机会。

当百迈向B端，蚂蚁金服相互宝深耕三线及以下城市时，微保则携手众多合作伙伴，努力打造一个适合14亿人的可持续发展抗癌新模式，为“健康中国”国家战略的落地做出贡献，用实践落实“科技向善，保险为民”。

当前，中国平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7个人被确诊为癌症。国家癌症中心发布的《2019年全国癌症报告》指出，恶性肿瘤（癌症）占居民全部死因的23.91％，且近十几年来均呈持续上升态势。中国癌症发病率全球排位在74名，但死亡率位列全球29名。针对“发病率低于国际平均，死亡率却高于国际平均水平”的“中国式癌症痛”，微保提出“抗癌全流程解决方案”，从健康管理、保障、治疗、支付四个环节全面保障国民健康。

在2周年活动上，微保宣布携手合作伙伴发布业内首个“抗癌全流程解决方案”。该方案全面覆盖健康和患病人群，打通癌症早期筛、全面保险保障、国际二诊服务和患者特药支付解决方案四个环节，通过微保的服务让用户一站式低门槛地获得抗癌的全面服务。作为腾讯互联网金融生态的重要一环，微保植根于拥有11亿用户体量的微生态，为用户提供“一站式、保障全、低门槛”的抗癌解决方案。此次“抗癌全流程解决方案”的推出，意味着微保深入癌症患者保险的“无人区”，架起了连接健康人群与癌症患者间的桥梁。

微保总经理兼COO谢邦杰对此表示：“微保秉承了腾讯‘用户为本，科技向善’的核心价值观，通过与药企、银行、保险公司、医疗权威企业的而合作，促进医疗健康与保险服务融合创新，关心健康人群，照顾癌症患者，助力国人远离癌症病痛。”

“在C端用户渐近饱和之时，如何用更新的业务盘活存量客户，为用户提供更多金融服务，成为BAT们下半场决胜的关键。”中国银行法学会理事肖飒认为，当前金融科技机构远未到近身肉搏时，中国的金融科技市场才棋至中局，未来的竞争将会更激烈。