建设银行两条信息或将改变未来金融格局方向

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　　在2017年业绩发布会上，建设银行高层领导多次谈及两个特别有意义的内容。稍加留意就会发现，这两个看似平常的信息，却很有可能改变我国未来金融格局的方向。

　　第一个信息就是建设银行推出的住房租赁“蓝海项目”。关于这个话题，很多人觉得新鲜感已过，不外乎就是建设银行推出了一项新业务，其未来市场效果还有待时间检验。

　　话虽如此，但回顾30多年前，我国房地产市场几乎是空白一片、白纸一张，没有人能想象到在30多年后的今天，我国房地产市场会如此繁荣昌盛。

　　上世纪90年代，我国的房地产市场很不发达。当时，人们的住房都是公租房，虽然租金便宜，但无品质可言，有谁想要改善一下居住环境，几乎是不可能和不可想象的。

　　就是在这种朦胧的情况下，市场对专门的房地产开发企业有了需求与呼唤，更有了热切的期盼，但是未来与前途怎么样，没有人知道。

　　当时，建设银行主动承担起社会责任，率先提出“要住房，到建行”，以“一手托两家”的勇气，一方面鼓励开发商贷款，有规划、成规模地开发住宅市场；另一方面给买房子的消费者提供及时、足额的住房融资服务。

　　就这样，我国的房地产市场从无到有、从小到大，从“摸着石头过河”，到成熟市场的培育，再到如今规模宏大的房地产市场，其繁荣与发达程度已经到了世界先进水平，但问题也同时出现。

　　我国是一个有将近14亿人口的大国，面对这么多人需要解决居住问题，且不说人人都能买得起房子，单从理论上说似乎也行不通。

　　在香港，居民租住和购买房屋几乎是各占50％，美国、德国、新加坡等国家的租房率也基本在50％左右，或者再略高一些。而国内的租房率还不足10％，租售比更是高达1∶600，甚至是1∶700及更高。

　　这种不合理现象，直接导致了我国房地产市场在高速发展的同时，出现了价格长期往上走、不下行的单边市场。如果这种情况长期持续，就有可能出现日本式的房地产泡沫状况，将会非常危险，极不利于我国经济的健康稳健发展。因此，现有的房地产市场规则需要改变，即适当的租售平衡。

　　在这个时候推出的“蓝海项目”，体现出建设银行又一次用实际行动主动承担起社会责任，主动引导培育住房租赁市场，并且并不是与民争利，而是提供了一个服务平台，涵盖了住房租赁监管、住房租赁服务共享、企业租赁服务管理、住房租赁监测分析、政府公共住房服务五大系统，真正实现了全平台支撑、全链条服务。这不但有利于为行业提供全链条的金融产品和服务，而且有利于住房租赁市场的健康发展。

　　尤为重要的是，这次建设银行进入住房租赁市场，凭借的是强大的金融科技力量，有助于解决金融如何深层次地支持住房租赁市场问题，就像建设银行当年大力扶持房地产开发市场一样，市场效果更为可期。

　　这也就是说，建设银行的“蓝海项目”，今后不仅有可能成为租赁市场标准的制定者和引领者，还会成为培育消费者消费观念价值的传导者和宣传者。

　　事实上，这一效果已经显现出来。目前，建设银行已经在18个城市发布了住房价格指数和住房租赁指数，并且有望在年内实现全国范围内的指数发布，这既有利于我国住房租赁经营的场景更加规范有序，也有助于改变我国房地产市场今后的发展方向，并由此催生商业银行新的盈利模式。

　　第二个信息就是建设银行历时6年完成的“新一代”核心业务系统。关于这个话题，在很多人看来也有被夸大的嫌疑。

　　事实上，建设银行“新一代”核心业务系统的成功上线投产，体现的绝不仅是一家银行科技力量进步与否，而是现代金融科技公司在业务模式上对金融行业的颠覆，具有更为深远的意义。

　　这话并不夸张。单从建设银行的“新一代”系统建设来说，前后跨度达6年，先后投入过万人次；在设计理念方面，更是引入企业级建模和松耦合、组件化思想，具有完全开放的互联网思维等。可以说，在当今全球金融行业，“新一代”系统是具有引领作用和示范意义的金融科技。

　　也正因如此，建设银行才决定成立自己的金融科技公司，并且正在做三件事:首先是依据自己的平台，为整个社会搭建一个共享的开放平台。除了可以供同业使用之外，还将开发相关的智慧社会平台、智慧政务平台、企业共享平台、企业运营平台等，以此来弥补整个社会平台的不足，同时还能有效连接现有的各方平台。

　　其次是创新产品。建设银行“新一代”核心业务系统自去年全面建成投产后，推出的产品市场竞争力和生命力强大。比如小微快贷和个人快贷业务，产品一经推出，市场增长速度都在4倍左右，并且这两个产品是建设银行所有贷款组合中收益率最高的产品，不仅很好地满足了各方需要，而且不良率都非常低，均没有超过0.4％。

　　再次是普惠服务。这一点在打破“二八定律”方面体现得尤为明显。过去，人们普遍认为20％的人占有80％的财富，商家只要服务好这20％的富有人群即可，无需关注剩余80％的人群。然而，随着时代变迁和社会进步，特别是随着“新一代”核心业务系统的使用，建设银行高层公开表示，在今后的服务中，所有的客户都将是建行热心服务的对象，建行要助力他们实现对美好生活的追求。

　　这看似是一个商业的承诺，但其实是建设银行用技术手段颠覆了一个“世纪之说”，并将由此影响和改变国内金融业的市场行为和盈利结构。

　　未来不是童话，未来值得期待。