从三季报中读浙商银行的金融服务价值

作者王蔓

编辑穆白

来源一点财经（IDyidiancaijing ）

尽管近两年来疫情对实体经济的冲击并未消退，很大程度上仍会影响社会个体、中小微企业、大型企业的金融需求，但随着金融与实体共振的深化，经营方略所催生的商业价值，也最终反映在实际增长层面。

2021年三季度，浙商银行（601916.SH）录得了营收两位数的增长，增速居上市股份制银行之首。从新行长张荣森上任以来首个季度财报来看，公司“聚焦营收”效果显著。

财报显示，浙商银行三季度单季实现营业收入145.13亿元，带动前三季度总营收跃上400亿关口，同比增长14.69%达404.16亿元。

其营收增长主要得益于“利差在一定程度上的改善，利息净收入有所增加等”。具体财务数据来看，今年前三季度，浙商银行的利息净收入309.78亿元，同比增长12.22%，在同期总营业收入404.16亿元中占比超7成；净利差2.08%，同比增长9bps。

此外，从三季报中，我们也观察到了浙商银行收入结构有所优化，非息收入增长可圈可点。截至三季度末，浙商银行非利息净收入为94.38亿元，同比增长23.61%；非利息净收入在营收中占比23.35%，同比上升1.68个百分点。

总体而言，浙商银行在全面实施平台化服务战略导向之下，“大零售、大公司、大资管、大投行、大跨境”五大业务板块协同发展，于金融机构向实体经济让利、贷款利率持续下行的大趋势下，实现了较为稳健的增长。可以看出，在扩大业务规模的同时，浙商银行也在“让利小微”的监管引导下做出了较好的平衡。

从服务小微中来

近一年多时间里，疫情对于实体经济的影响仍然在延续，这让中小微企业的生存问题，也成为实体经济很大的一个挑战。银行要如何发挥金融服务之能，满足中小企业的金融需求呢？特别是在全行业皆做小微的背景下，如何在竞争中突围？

我们观察到，浙商银行依托十多年服务小微的经验，持续发挥普惠金融业务线上化、批量化、差异化服务的优势，前三季度行标小企业贷款创同期历史最高水平。

在资金投放方向上。今年1-9月，该行普惠型小微贷款增速高于各项贷款增速达到15%，9月末普惠型小微贷款突破2300亿元，占各项贷款余额的比重接近20%。特别是今年以来，该行宣布主动降息、减息、减费让利规模达3.82亿元，惠及全国32万户小微企业和个体工商户。

9月30日起，浙商银行开始实施为期3年的进一步降低小微企业和个体工商户支付手续费优惠政策，涵盖对公跨行柜台转账汇款、单位结算账户管理费、网上银行跨行转账等30项优惠减免。降费政策首周就为超1.5万户小微企业和个体工商户降费372万元。

其实，一直以来浙商银行坚持在实体制造、民生企业、绿色金融等中小微企业聚集度较高的领域加大帮扶力度，持续让利、帮扶民营经济的做法，使其获得了业内“普惠小微龙头”的称号。

凭借着“民营企业贷款余额、小微企业贷款余额占比均处于同类银行前茅”这一点，浙商银行行业“标杆”地位不仅得到了进一步巩固，同时也得到了官媒“点赞”。

为何浙商银行能够满足金融服务诉求差别很大的小微企业和民营企业呢？这离不开银行机构的另一“杠杆”——金融科技能力。

近几年来，浙商银行一直在运用大数据、AI、生物识别、区块链等前沿技术手段，更好地解决小微企业的融资难、融资慢、融资贵等问题。

作为科技布局走在行业前列的一员，浙商银行早在2019年便开始探索如何将金融科技应用，更好地嵌入至银行的业务当中，帮助企业盘活自身和供应链上资产和资源，调剂内部余缺。科技降本提效的价值，在疫情期间所发挥出来的功效尤为明显。

到产业链中去

“经济是肌体，金融是血脉”。从政府在今年工作报告中首次、单独提出“创新供应链金融服务模式”、“促进科技创新与实体经济深度融合”的动作不难看出，依托于产业链运转的供应链金融服务，在金融服务实体中的重要性已日益凸显出来。

供应链金融服务同样也是浙商银行标志性的一个业务板块。那么其到底如何嵌入实体产业，围绕核心企业为产业链上下游全面提供金融服务支持呢？这里不得不提到该行与蒙牛集团所达成的战略合作。

从金融创新层面，浙商银行的供应链金融服务并非仅体现为融资方面，更重要的是，还可以帮助蒙牛集团“1+N”供应链中所有链上企业打通息流、数据流、资源流和物流等维度，更好地支撑产业链运转。

从银企合作层面，奶业龙头蒙牛与普惠金融“带头企业”浙商银行的强强联合，不仅可以提升整个供应链中各商业环节中经营个体的成长心，振兴中国奶业，还可以形成一定的合作示范，带动其他产业参照和参与。

从产业优化层面，上至牧场/牧场主、下至经销商等中小微企业，两者的战略合作不仅是当下“乡村振兴计划”中满足多样性金融需求的一个典型案例，同时更推动了供应链、甚至是产业链的共同繁荣与富裕。

据了解，截至今年9月末，该行已通过与蒙牛联合打造的“浙+牛”乳业链平台为上下游企业开户120余户，累计融资金额超30亿元。

事实上，浙商银行这种贯穿于服务企业经营层面的特色供应链金融业务，所服务的行业客户并不仅仅是蒙牛和奶业，包括海康威视、华为、格力等在内的不同产业链条中的龙头企业及其上、下游链属中小微企业，都处于该行的“朋友圈”当中。

随着新产业形态、新经济体的不断涌现，与成长相伴的各类金融需求也逐渐发生着一些变化。面对不断迭代的市场，金融机构要想保持长久的竞争力，并持续占领客群心智，就要依据时代的变化相应做出经营策略调整，不断重塑市场对自身价值的认知。