贵的产品就一定好？扒一扒“高贵神秘”的外资保险公司

如今，不少朋友在选购保险产品时，往往会有一种大公司情结，总感觉会更加安心。

中国目前保险公司有近 200 家，除了常见的平安、国寿、太平洋等，合外资寿险公司也是一个引人注目的存在。

一家国际保险界举足轻重的巨头，配上国内“巨无霸”央企，双巨头的组合足以让消费者产生满满的赖感。合外资保险公司虽然整体所占市场份额不算很高，但是由于其与生俱来的“洋气”，成为了很多朋友的第一选择。

今天远虑君就和大家聊聊这些高大上的外资保险公司，以及它们的产品值不值得买？

一、有哪些外资保险公司？背景有多强？

在很长一段时间里，“合资”、“外资”意味着产品靠谱，服务专业等，当然，还有不菲的价格。

俗话说，“贵有贵的道理”，但这在保险界能行得通吗？我们先来一下他们的注册股东、经营机构以及2018年保费收入情况

（源自银保监会数据）

目前国内仅有几十家外资保险公司，因此许多朋友对于外资（中外合资）公司可能也并不是很了解，我们谈谈大家比较常见的，如下

外资一哥工银安盛是目前市场份额最高的外资公司，国外股东是法国安盛集团，2019年《财富》世界500强排名46，号称“全球最大的保险集团”。工银安盛是安盛和工商银行的子公司，可谓强强联合、门当户对；

两家港险巨头友邦、保诚被称为“港险巨头”，但又来源于不同的国家。由于历史政策的因，目前友邦中国是国内唯一一家纯外资保险公司；

低调的“小公司”表中提及的一些公司成立时间并不久，大家可能也是第一次听说，比如德华安顾、中韩等。其实这些公司实力都不差，而且中国股东和外资股东都比较知名，公司发展也是比较稳健的。

据行业数据统计显示，至2018年底，中外合资公司在保险市场的份额不到10%，内资保险公司的竞争和监管环境是阻碍外资保险企业实现增长的因，其次受限于分支机构少、代理人规模小、产品保守。

另外，很多朋友都担心，外资公司是否可靠？稳定性如何？有朋友甚至担心外资公司有一天会撤资或是跑路...

其实这种担心完全没有必要。保险公司从筹建、成立到经营都受到银保监会的强监管，感兴趣的朋友可以关注。

二、最新外资重疾险横向测评

由于各家保险公司产品都非常多，远虑君按照重疾单次/多次赔版本，选择了部分代表性重疾险产品进行对比分析，如下

1.单次赔外资重疾险，哪款性价比更高？

瑞泰瑞盈

复保星悦

友邦全佑至享

招商诺安享康健

中保诚尊享惠康2019

（大图）

如图所示，这些外资公司产品保障大多缺失中症保障，轻症多次赔、轻症豁免几乎成为标配，不过对应保费都偏高，每个公司为了产品差异化而把产品弄得很复杂，并不方便普通消费者去对比。

我们直接说结论

如果追求性价比复星保德星悦是最新上市的合资公司产品，保障内容比较全面，价格上也十分具有竞争力，而且它对60岁后的高发特疾还可额外赔70%保额，比较难得；

如果预算充足，追求保障全面 可以选择中保诚尊享惠康，轻症赔付高达7次，保障责任多样，不过产品价格有些高；

如果想降低缴费压力瑞泰瑞盈可选择交到70岁，保到70岁，30岁女性每年一千多块就能买到50 万保额。

2.多次赔付外资重疾险，谁的保障更全面？

长生福优加

中英爱守护

恒大长青树

光大永明嘉多保

工银安盛御享颐生

中意悦享安康2019

同方全球康健一生（新多倍保）

（大图）

对于保险，贵有贵的买法，便宜有便宜的买法。对于预算充足的家庭来说，多次赔付、保终身的重疾险会让保障更加全面一些。

在多次赔重疾险市场里，整体来，无论是价格还是保障内容，完美人生尊享、嘉多保都明显要更胜一筹。

那么，在今天远虑君所列出的这些外资公司多次赔付重疾险中，哪款更适合你呢？我们直接说结论

如果追求性价比光大永明嘉多保覆盖重疾、轻症、中症、寿险责任，癌症可多次赔付，价格是同类型产品中比较低的；

如果重癌症保障 可以考虑嘉多保，可附加癌症多次赔付，持续、新发、复发、转移都可以赔，间隔期仅3年；

如果追求保障全面可考虑同方全球康健一生新多倍保、工银安盛御享颐生，轻症、中症、重疾比较全面，而且多次赔付不分组，带有被保人轻/中/重疾豁免，附加责任灵活可选，适合预算充足的人群；

想要不分组多次赔付可以选择长生福优加，这款产品是目前不分组多次赔付重疾中，性价比较高的。

相比单次赔付重疾险，多次赔付产品更加复杂难懂。其实，“多次赔付”并不是指只要第二次罹患重疾，就可以获得赔付，这其中还隐藏了不少限制。

远虑君建议大家，在挑选时，一定要关注以下三个维度

三、重疾险病种拆解分析

1.高发轻症对比分析

国家只对高发25种重疾进行了统一规范，而对轻症没有统一标准，轻症的种类和条款一般是由各家保险公司自行定义，有的宽松，有的严格

（大图）

可以到，各款产品的轻症保障还是差异很大的。尤其有三款产品，保障较为不足

招商诺安享康健极早期恶性肿瘤或病变、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术、单侧肾脏切除不保；

中英爱守护冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术、肾脏高发轻症不保；

中意悦享安康肾脏高发轻症不保。

其余产品在覆盖上还是较为全面，并且有的产品将部分高发轻症列为中症，可以提高赔付比例。比如星悦和嘉多保将轻微脑中风纳入到了中症赔付，理赔条件更为友好。

另外图中标注的三项都和不典型心肌梗塞相关，心梗是一种疾病，而介入术和搭桥是两种不同的治疗方法，很多产品都是三个只赔一个。

远虑君的建议是不典型心肌梗塞一定要有，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。

2.重疾分组对比分析

无论是80种还是100种重疾，国内重疾险前25种疾病定义是相同的，其中6种重疾最为高发，占到重疾理赔的80%，具体是

恶性肿瘤

急性心肌梗塞

终末期肾病

冠状动脉搭桥术

脑中风后遗症

重大器官移植术

多次赔付重疾险，如何处理疾病种类是产品的核心。以下是7款多次赔付重疾险的疾病分组情况

上说到，在重疾分组方面重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组），毕竟癌症是高发病种。从这一来

长生福优加、新多倍保、御享颐生不分组表现较好，如果预算充足可以考虑；

恒大长青树将癌症和重大器官移植术、终末期肾病放在一组，这意味着若被保人罹患癌症，同一组的重大器官移植术、终末期肾病将失去保障作用。并且将6种重疾分布在3组中，并不均匀。

相较之下，嘉多保的重疾分布就好一些，癌症单独分组，其他高发重疾也均匀分布，保障比较合理。

四、重产品具体剖析

1.复保星悦

星悦是一款涵盖基础责任+特定疾病保障的产品，整体和康惠保旗舰版类似，远虑君总结了两个亮

①保障责任全面

星悦保障比较全面，轻、中、重疾都包含，其中中症可自选是否附加，轻症保额逐次递增，同时还覆盖了不同年龄段的特定疾病。

其中少儿特定疾病只保障至18岁，被保人成年后就转为按男性或女性特定疾病来保障。

18岁前罹患约定少儿特疾，额外赔30%保额，若罹患白血病，满5年后还可享受癌症二次赔付责任；

18岁-60岁罹患约定男性/女性特疾，额外给付30%保额；

60岁后（含60岁）罹患约定男性/女性特疾，额外给付70%保额。

这项保障的购买方式是附加【特定疾病+高龄】责任，两种保额叠加就变成了100%。

②结节患者，更容易投保

星悦对于甲状腺结节的核保条件，比较宽松，只要结节存在一年以上，分级为 1-2 级就能标准体，3级除外承保。

另外购买星悦重疾还可以享受保险公司提供的“寻医-问药-就医-垫付-照护”等一系列增值服务，未来若不幸出险，除了获得赔款，也会获得非常好的就医体验。

2.友邦全佑至享2019

全佑至享继续延续了友邦产品的风格，保障追求大而全，价格是今天测评产品中（包括多次赔重疾险）最贵的。其重疾险主体责任和其他产品都差不多，区别就在于它的附加责任特别多

但是，这款产品有一个最大的毛病虽然号称包含“全能保障”，但是，重疾、身故、全残、老年长期护理金等都是共用额度的，只要赔了其中一项，其他保障就会终止。

另外，它必须捆绑一份长期意外险。这些都是额外的附加保险，若主险合同终止，附加险效力也会随之终止。因此，远虑君并不推荐大家购买这类产品，除非你特别钟爱友邦这个大品牌。

3.尊享惠康2019

尊享惠康分为少儿款和成人款，如下图

其成人版和少儿版的产品形态基本是一样的，不过少儿版轻症保额恒定，成人版是递增的。剩下最大的区别就是特定疾病的赔付重不一样了

另外，这款产品的轻症赔付次数高达7次，赔付比例从20%递增至60%，但个人认为用到的概率并不是很高。

4.工银安盛御享颐生

工银安盛的股东分别是工商银行和法国安盛，都是世界500强的佼佼者，品牌有较大的号召力。御享颐生作为一款不分组多次赔重疾险，重疾没有隐形分组是它的一大优势，其余保障特色如下

①重疾前期加保

重疾额外赔是2019年重疾险产品设计的一大亮，御享颐生也不例外

在重疾额外赔付责任挑选上

如果是年轻人，建议选择前N岁额外赔付比如超级玛丽2020Max和达尔2号，60岁前出险，均能获得150%基本保额的赔付；

如果是50岁-55岁的老年人，建议选择前N年额外赔付比如康惠保2020，70岁前出险，能额外获得赔付。

御享颐生虽然也是前10年额外赔付50%保额，但是同时也限定了投保年龄必须在0-45岁。

②特定肿瘤切除

和超级玛丽2020一样，御享颐生也引入了良性肿瘤的额外保障。

如果发生以上部位的肿瘤切除，可以按比例赔付基本保额，每个器官仅能赔付一次，虽没有总次数限制，但总保额不能超过基本保额的20%。

总体来，御享颐生整体保障还可以，在没有隐形分组的多次赔付产品中，价格也具有一定优势，不过这类产品整体价格水平依然很高，并非适合所有人购买。

5.同方全球新多倍保vs长生福优加

这两款虽然都是不分组的产品，但依然有一定区别

赔付次数不同同方全球新多倍保重疾、中症赔3次，长生福优加只赔2次，不过2次也基本够用；

身故责任不同同方全球新多倍保身故赔付保额，长生福优加不仅可以选择赔保额，还能选择赔保费，要更灵活一些。

同时，新多倍保还包含了儿童特定疾病，总体保费贵出不少。如果从务实的角度出发，个人会倾向于长生福优加，保障足够用，而且线上投保也十分方便。

6.长青树

长青树的亮在于重疾的第3、4次的理赔额比较高，缺是重疾、中症、轻症都出现了分组的情况。重疾将癌症、重大器官移植术和终末期肾病放在了一组，降低了赔付的可能性，保费也较贵。

我们将其与分组多次赔付重疾险中的王牌——完美人生尊享作下对比

与长青树相比，完美人生尊享虽然不能重疾赔完轻症、中症继续有效，但其他方面都是优于长青树的。

价格方面，完美人生尊享在附加癌症二次赔付的情况下，依然远低于长青树，男性价格是长青树的78%，女性价格是85%。

7.悦享安康2019

这款相比于之前做了升级，但主要变化在于增加了33种重大疾病，保费基本没变。重疾险前25种重疾，发病率占到了95%以上，并不是越多越好。

8.爱守护&安享康健

这两款产品的高发轻症缺失比较多，保障稍弱，价格也相对较贵。总的来说，不是很推荐。

远虑君说

买保险，所谓“丰俭由人”，无论预算多少，都能买到合适自己的保障。

今天测评的外资公司重疾险，虽然有不错的产品，但大多只能保终身，价格比较高，如果你的预算非常充足，可以考虑。

如果预算有限，消费型重疾险可能会更适合你。

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