竞相加码科技投入考验险企资产运用能力

设想某一天，你在手机上购买一份保险，智能设备通过高级算法并匹配好专业精算师，根据你的身体情况、保障需求，快速为你制定了一份专属保单和相应的服务计划，不仅条款简明、付款便捷，而且健康告知与保单确认等每一个步骤都在设备端有清晰记录。

这种“新保险场景”、“新的险企与客户关系”是否会到来，又会在多远之后？

答案尚未得知，但可以确定的是，在用户需求和智能技术的双轮驱动下，险企不断加码金融科技投入，谁都不想做落后者，这在各家上市险企的半年报中也得到体现。

《国际金融报》记者注意到，由于各险企在保险科技方面的投入程度、介入时间、侧重等方面有所差异，其呈现出的赋能效果也相差甚远。

侧重服务和场景

各上市险企在半年报中几乎一致认为，保险科技有重塑保险价值链作用，并强调保险的服务延伸功能。

以中国人保为例，其表示要持续优化“保险+科技+服务”商业模式，在强化科技赋能的基础上，以保险服务延伸提升核心竞争力；【中国太保(601601)、股吧】表示要打造“太保服务”，立足客户对“保险产品+服务”的多元化需求，提升对客户的一体化服务能力；中国平安则深挖业务场景，强化科技赋能，助力实现降本增效、风险管控目标。

相同大方向下，各险企的科技化也有着鲜明的“个性化”特色。

中国人寿希望科技可以为自己的业务开展进行“服务性”技能加成。其在半年报中表示，将运用移动互联、大数据等技术，为销售队伍优化升级高效自主展业、团队实时管理的数字化应用，助力销售模式转型升级；运用物联网技术，为网扩建互联网络、增配智能电子化设备、丰富息服务，加快推进网网络实时互通、日常办公智能升级；运用人工智能技术，推动运营全链条、全流程智能升级，科技运营迸发新动能；依托数字化平台深化内外部合作，构筑开放共赢的数字生态。

【中国人保(601319)、股吧】更强调科技与“场景化”相结合。比如在财产险领域，面向不同客户群体打造差异化服务模式，在个人客户方面，围绕客户各类生活需求，构建场景化的保险服务体系；在法人客户方面，应用互联网、物联网等科技手段，把保险服务嵌入企业的管理与生产流程中，构建风险减量管理新模式。在健康险领域，构建以健康管理为核心的服务模式，把保险产品与健康管理服务相结合，真正解决群众医疗、健康方面的痛难，体现专业化优势。在寿险领域，坚持“以轻资产为主、轻重结合”，构建以养老、护理为核心的服务模式。

中国太保主要聚焦新技术应用，全力推动科技赋能。其在半年报中称，公司落实客户体验闭环管理机制，在行业中率先引入客户净推荐值管理工具，推动客户关键旅程优化。上半年线上服务用户数已超过七千万，同比大幅增长52.6%。车险线上理赔服务能力持续提升，客户通过拍照或视频进行线上理赔，最快15分钟内赔款到账。科技个险APP全力赋能营销员队伍，通过智能移动终端，可以实现客户经营支持、客户理赔协助、线上专业培训、实时业绩询、团队活动管控等多项功能，平均月活跃用户数量已达到64万。

中国太平则是在管理和产品上全面赋能。全面实施“赋能计划”，以产品赋能打造核心优势，以管理赋能推动提质增效，以科技赋能抢占发展制高，以资源赋能实现重突破，以机制赋能激发活力动力。

考验资产运用能力

人工智能发展至今，数据挖掘、自然语言处理、计算机视觉等技术，逐渐应用于保险营销、承保、核保、核赔、客服等业务环节。精简流程、降低逆向选择和恶意投保等风险，使核赔理赔服务更便捷透明，极大避免了人为干预，实现保险公司降本增效，带来用户极致体验。

作为主打科技概念的互联网上市险企，众安在线将船舵转向了“医疗”领域。

无论是“互联网医院”的获批，还是近日推出线上“AI健康顾问”，都展示出其“保险+医疗”的新风向。众安在线保险数据智能中心总经理孙谷飞在接受《国际金融报》记者采访时表示，从可穿戴智能设备的数据采集、模型算法训练疾病监控预警，到医院检数据对疾病监测模型验证，再到配合自动化理赔服务体验，伴随着人工智能发展，新保险已经近在眼前。

半年报显示，众安在线不仅首度扭亏，而且已经开始向外输出保险科技。据了解，目前，众安在线的科技输出聚焦保险主业，利用科技能力解决保险业务流程中的痛，在为用户提供方便、优质服务及体验的同时，也大幅提高了公司经营效率。从结果上，上半年众安在线的科技输出收入超1亿元，同比增长193%。

不过，险企大规模投入金融科技也对险企的资本运用能力提出了更高的要求。换句话说，科技投入十分“烧钱”，是一项长周期的投入，科技投入的回报何时见效也难以预计。华泰证券分析师沈娟认为，当前保险行业加速推进金融科技的运用，并投入了大量的成本。未来金融科技的发展及回报若低于预期，可能会拖累行业整体表现。

记者还了解到，保险行业数据基础依然薄弱，数据安全隐患大。解决数据问题是金融科技落地中最重要的一环。

孙谷飞呼吁，通过AI与其他学科交叉聚合，解决隐私保护和AI数据需求矛盾，打破数据壁垒，才能真正让保险的未来更加美好。

—《国际金融报》记者 唐烨—