用卡严监管悄然进行中，多家银行降低现金业务额度

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监管要给火热的用卡业务降温了？

最近有读者向消金界反应，其名下交通银行用卡的取现额度被降低了一半。他表示，自己这张用卡，一直都按时还款，没有出现过逾期，按说年底正是用钱比较多的时候，不知道为何就被降低了取现额度。

交通银行用卡中心的工作人员向消金界表示，为了落实监管的要求，交通银行需要在12月底，将所有用卡预借现金额度，由100%调整到用额度的50%。

“现在监管越来越严，该落实的都要落实了，并不是针对某一类客户，而是所有客户的预借现金额度都要调。”这位工作人员称。

消金界发现，不光是交通银行，此前上海银行、华夏银行、农业银行也都下调了用卡预借现金额度。

用卡预借现金指的是持卡人用用卡提取现金的最高额度。值得注意的是，这一取现额度与用额度是不一样的，包含于用额度以内。

不仅仅是用额度下取现额度降低了，多位读者还向消金界表示，他们用卡下的现金贷额度、现金分期额度也被降低了，有的甚至降了一半还多。

年关将近，各家银行都在积极放贷，银行用卡为何开始频频调低现金业务的额度呢？

监管要求

交通银行工作人员提到的监管要求，其实是《中国银监会办公厅关于加强用卡预借现金业务风险管理的通知》（以下简称《通知》），早在2017年3月份就已经下发了。

通知对预借现金的额度、办理以及资金的实际用途都做了相应的要求。

《通知》表示：“用卡预借现金比例上限不得超过用额度的50%，则上不享受免息还款期或最低还款额待遇，应全额计入最低还款额。”

“持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在用卡总授额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额。”《通知》称。

另外，监管要求用卡预借现金资金只能用于消费领域，包括家庭耐用品消费、旅游消费、家居装修、助学进修、医疗保健等，不得用于生产经营、投资等非消费领域（包括但不限于购房、股票、期货、理财、P2P借贷及其他股本权益性投资）。

但是消金界发现，通知下发之后，各家银行执行的步调与范围并不一样。

工商银行、建设银行、农业银行、民生银行等银行发布客户公告称，通过其预借现金（包括现金提取、现金转账、现金分期等业务）获得的资金只能用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。

上海银行、华夏银行、农业银行、交通银行等银行，除了资金用途的提示之外，还根据通知的要求，调低了预借现金的额度。

广发银行的工作人员向消金界表示，广发银行用卡的取现额度一直都是50%。如果有其他的现金需求，可以申请广发用卡的“财智金”贷款。

而零售之王招商银行则比较宽松。

一位读者向消金界表示，他有一张额度6万的招行用卡，问了招行的用卡客服，取现的额度是5.9万元。而且除此之外，他可以再申请5万元的现金分期，这5万元并不占用本近6万元的用额度。

这种做法或许是为了规避监管要求。

一位银行用卡中心的工作人员告诉消金界，虽然监管对用卡现金业务的额度与用途都做了规定，银行也发了通知，但是在实际操作过程中，一部分预借现金直接打到了客户储蓄卡上。不同客户预借现金的额度，从几千到几万，甚至十几万、几十万的都有。这部分资金到了客户的储蓄卡上之后，银行也没法控制资金实际的去向。

“监管一直要求用卡降低现金业务额度，主要为了防止过度授。对于监管的要求，用卡中心自己报的时候，还能选择性上报数据，但是会担心现场稽，什么数据都能到。”上述工作人员称，现在监管越来越严，为了符合监管要求，只能降低现金业务的额度。

策略调整

但是，消金界发现，银行用卡对额度的调整，并不是“一刀切”，而是有选择性的。

一位从事消费分期业务的用卡工作人员告诉消金界，除了监管的要求，总行给到的用卡中心的总的额度也是一定的，用卡中心放贷的规模就是这么大。尤其在监管要求控制授额度的大环境下，用卡中心就做出调整，把额度尽可能多的给那些创造利润的客户。

正是因为监管的限制，用卡现金业务变得越来越灵活。

除了降低预借现金的额度之外，银行给到客户的额度也会动态调整。

例如，如果客户长期不用，用卡业务部门就会把额度降下来，在总体额度有限的情况下，银行会把更多额度给到更多使用现金分期的客户。

所以，当客户发现，自己用卡下的额度，无论是用额度还是预借现金的额度被降低了，很可能就是银行用卡中心经营策略的调整。

如果询问用卡中心的客服人员，他们就会发给用户一个提额攻略：“建议多使用用卡刷卡消费。”

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