阳光i保重疾险：大公司有特色

　　与iphone和ipad一样，保险也开始进军i系列，力争做到高端极致。

　　阳光人寿这家公司，大家一定是非常了解的，保险业的大公司，成立于2007年，中国500强企业，注册资本50.88亿，保险法规定成立保险公司的底线是2亿元，阳光这个巨无霸超过底线25倍了。

　　这家公司不仅是在线上销售保单，全国有29个省份铺设营业网，基本上你所在的城市都会有营业部。

　　保监会要求保险公司的偿付能力充足率不低于100%，截止2018年底，阳光的情况是219%，稳稳的。

　　所以，从公司资质上，这家公司是大公司、网多、经营很稳的保险机构。

　　再来说说阳光的网销重疾险。

　　一般来说，大公司的重疾险都不会在网上卖，因很简单，就是为了维护保险营销员的利益。

　　保险代理人作为保险公司的雇员，在过去20多年里，为各家保险公司源源不断的拉业务，推动各家业务发展。

　　但是随着这几年互联网的兴起，很多商家都开始往线上搬，小的供货商直接省去门店广告费，而一些大的品牌店，像LV、爱马仕，其实就面临跟保险大公司一样的困境。

　　如果全转型线上，那么就意味着要与之前经营多年的线下资源说再见；但要不搬到线上，又会被其他竞争对手以低价策略垮。

　　这种尴尬情况，就是目前保险业遇到的，传统的大公司，如平安、【中国人寿(601628)、股吧】、泰康、太平洋、太平人寿、新华这六家，还是宁可把产品定的贵一些，给代理人拿去线下展业卖。

　　想想也正常，毕竟保险还是相对来说复杂些，有很多保障责任和内容，消费者自己可能是不懂的，需要有人来讲解。

　　但是，线上发展的速度，远超各家大公司的想象，线上其实也是有人讲解的！

　　各大网站、论坛、贴吧、保险公众号、线上保险营销员，其实都在源源不断的输出保险知识。

　　阳光是大公司里面，为数不多的开始破冰，把房租水电费、给代理人的佣金砍掉，率先降低保单价格。

　　言归正传，来阳光i保这款保单。

　　100种重症、50种轻症，轻症分5组最多可以赔5次，30%保额，同一组内的疾病只赔1次，不同组的疾病可以多次赔。

　　比如癌症，不管身体哪个部位检出位癌，都只会获赔1次，因为癌症本身就是1种疾病。

　　但如果又不幸得了心梗，需要做介入手术的，就会启动第二次轻症赔付。

　　得了轻症以后，如果后期保费还没交完的，都无需再交了，保单一直有效，以后如果恶化成了重症，还会继续获赔。

　　并且，轻症和重症的保额是不共用的，现在获赔15万轻症保额，以后重症是可以继续获赔50万的。

　　所以，按照轻症赔5次，投保这份保单，最高是可以获赔：

　　15万*5次 50万*1次=125万。

　　当然了，如果连续轻症中了5个雷，也是够背的。

　　到这里，有的人会问，保险公司会不会在轻症分组中做手脚，换句话说，轻症的分组依据是什么？

我们仔细这款保单的5组轻症划分情况：

　　1.非危及生命的恶性病变。

　　2.心包膜切除术、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、主动脉介入手术、颈动脉血管成形术或内膜切除、不典型的急性心肌梗塞、早期发性心肌病、轻度发性肺动脉高压、微创冠状动脉搭桥术、风湿热导致的心脏瓣膜疾病、特定周围动脉狭窄的血管介入治疗、植入心脏除纤颤器、植入心脏起搏器、激光心肌血运重建术。

　　3.轻微脑中风、脑垂体瘤/脑囊肿和脑血管瘤、早期运动神经元病、中度瘫痪、脑外伤开颅手术、中度帕金森病、中度阿尔茨海默病、中度细菌性脑膜炎、中度病毒性脑炎、植入大脑内分流器。

　　4.单侧肺脏切除、肝叶切除、双侧卵巢或睾丸切除术、骨质疏松骨折导致的全髋关节置换

　　手术、视力严重受损、单个肢体缺失、人工耳蜗植入术、单眼失明、单侧肾脏切除术、糖尿病视网膜晚期增生性病变、糖尿病导致单足截除、角膜移植、腔静脉过滤器植入术、因肾上腺皮脂腺瘤切除肾上腺、单耳失聪。

　　5.中度溃疡性结肠炎、较小面积Ⅲ度烧伤、因意外毁容而施行的面部整形、中度严重克隆病、早期象皮病、中度系统性红斑狼疮、早期系统性硬皮病、中度重症肌无力、中度类风湿性关节炎、结核性脊髓炎。

　　关于轻症的疾病种类，想必大家一定很懵，这么多医学知识，我怎么得懂啊？

　　其实不用每条都梳理，我们需要知道以下几就行了。

　　1、是轻症疾病包含了常见高发类型，如心脏介入手术、微创搭桥、轻微脑中风、重要器官移植等。

　　比如，得了急性心梗，不一定非要开胸开腹，使用先进的介入手术、微创也能达到治疗效果，而且还不会在胸前留疤，手术风险也小。

　　2、是这款保单还包含了与糖尿病相关疾病，如糖尿病视网膜晚期增生性病变、糖尿病导致单足截除，这在市面上是比较罕见的，毕竟糖尿病是非常普遍的中老年疾病。

　　3、是轻症分组相对合理，早期癌变自己一组，心脏血管类、脑部疾病等各自不交叉，单独设组，相对合理。

　　4、是轻症一共有50种，相比于其他公司的20-30种来说，具有保障全面的优势。

　　分析完轻症疾病，有的人会问，那要不要再研究一下重症疾病呢？

　　其实不需要的，因为保监会规定，重疾险前25种重症的疾病定义和理赔标准是完全相同的，行业各家公司都必须遵守，而这前25种重症，已经包含了95%以上的发病情况。

　　所以，重症的100种疾病，可以闭眼买的。

　　被保人患了轻症，后期保单就无需再续费，保单继续有效，这个保障就是“被保人保费豁免”。

　　而“投保人豁免”是指如果投保人不幸发生重症、全残或身故的，这份保费也不用再交了，保险继续有效。

　　举个例子，爸爸给孩子投保，孩子得了轻症，爸爸就无需续费，省下来的钱连同轻症保额一起，给孩子病，这是被保人豁免。

　　而如果爸爸遭遇车祸身故，家庭断了收入来源，或者不幸确诊为肺癌，自己本身还需要治疗病的，在这种情况下，孩子名下的保单也无需再交钱，这就是投保人豁免。

　　当然了，投保人豁免这个保障，需要投保人本身健康完全良好，不能有像甲状腺结节、乳腺结节、乙肝携带等等毛病，妥妥没问题才行。

　　如果爸爸有脂肪肝，妈妈身体完全健康的，可以考虑以妈妈作为投保人，给孩子投保。

　　再来说说身故保障，也就是，万一在发生重症之前，被保人就身故了怎么办？

　　非重症导致身故的情况，一般是遭遇意外事故，如车祸、高空坠物等。

　　阳光i保重疾险，对被保人身故是赔偿保额的，也就是说，身故与重症的理赔处理是相同的。

　　这块保障就相当给力，因为绝大多数的重疾险，身故要么返还保费，要么就返还现金价值(等同于家属办退保)。

　　每年交1万左右的保费，身故不管是返保费还是现金价值，都是远远低于保额的。

　　保单早期的时候，保费和现金价值可能就是几万块，最多也就是20-30万之间，但是保额可以返还50万，差距就在这。

　　也正是身故返保额这个保障，加之保障期为终身，老年发病率远远提升，使得这款保单的保费要略贵些。

　　所以就明白了，这款保单为啥叫i保呢，跟iphone一样，走的是高端路线。

　　如果说到这里，保障内容与市面上其他重疾险相差不大，但是接下来说的，就是非常独特的。

年金转换权

　　所谓年金，你可以理解成退休后，每个月或者每年，保险公司会打给你一笔养老生活费，金额确定。

　　有些人担心，如果现在买了重疾险，以后要是身体活得好好的，那是不是保费就白交了，毕竟身故返保额，也是给孩子用，自己也没享受到。

　　所以，为了给这些身体健康的人多一个选择，阳光i保重疾险承诺，在被保人55岁结清保费的，可以将重疾险的现金价值转换为年金保险。

　　本质上，你可以理解为，到了55岁的时候退保后拿到现金价值，可以再去跟保险公司换一款年金产品出来，重疾险失效，新年金产品生效。

　　但是不同的是，转换要比真的退保再重投，更有优势，因是可以省去购买年金时的销售推广费用，如门店场地费、广告费等。

　　都是老主顾了，直接跟保险公司去转换年金产品，相当于打折内购，比去市面上单买要划算很多。

　　至于这个年金产品，保障期是固定期限保25年，还是活到老保到老的终身型，每个月领取的金额是固定的还是浮动的，这些年金细则，等后面你转换的时候，自己去挑。

　　都是自家公司产品，你选哪个，都好说。

　　所以，目前年金转换权还没有特别明确限制为某几款年金产品，相当于给我们投保人提供了一个广阔的选择空间。

　　最坏情况，大不了我一个都不选，就是一直拿着这份重疾险，也没什么损失。

　　毕竟年金转换权是我们的权力而不是义务，转不转换，还是自己说了算。

　　关于核保方面，这款保单的健康告知相对严格，像甲状腺结节、乙肝等问题，都需要进行人工核保，准备好病历材料发公司邮件，即使被拒保也不留痕，不耽误投保其他公司保单，具体的就不展开了，有问题再私我。

　　投保职业方面，限制为1-4类，对于像货车司机、井下矿工、高空作业等高危职业，都买不了。

　　最后，再说一下大家都关心的价格。

　　50万终身保额，轻症15万保额*5次，被保人轻症豁免，身故返50万，30岁男性，保费是10575元*20年。

　　就是1万多，比XX福要便宜至少30%。

　　保险大公司，能把产品放到网上卖，也真的太良心了。

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END

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