江苏银行财富管理硕果累累，金融科技助力零售转型！

导语近年来，银行的经营环境已经悄然发生变化，原先同质化的银行开始出现分化。一方面，金融脱媒、利率市场化，打破了银行此前“躺着收息”的对公红利；另一方面，零售业务具备对象分散、风险相对较低、收益较为稳定、客户数量不断上升等优势成为各家银行重点攻坚的领域。对象分散也就意味着这是一个慢工出细活的业务，要想做好零售业务，必须精耕细作。江苏银行自2014年将零售业务作为重要的战略方向以来，多年以来持续加大转型投入力度，如今终于结出了零售的硕果，实现规模、效益双突破。

8月24日晚间，江苏银行发布半年报。今年上半年，营收307.37亿元，同比增长22.67%；归母净利润101.99亿元，同比增长25.20%，营收、净利同比增速均超两成，优于一众上市银行。

此外，江苏银行不良率降至上市以来新低，拨备覆盖率进一步提升，实现“质效”双升。

从这份出色的半年报中可以看到，江苏银行在零售、财富管理等诸多领域取得明显的成果，并建立起属于自身的特色优势。

整体资产质量领先行业

截至报告期末，江苏银行资产总额达2.55万亿元。在英国《银行家》杂志2021 年度全球1000 强银行排名中，按一级资本列70位，较2020年提升22位。

资产质量方面，不良贷款率延续了自2019年起逐季下降的趋势。报告期内不良贷款率为1.16%，较年初下降0.16个百分点。同时，江苏银行不良认定标准继续保持严格，逾90天和逾期60天以上贷款余额与不良贷款比例分别仅为68.03%和73.96%。

分项来看，关注类贷款占比1.25%，较年初下降0.11个百分点，其关注类贷款远低于行业平均水平（1.55%），且关注类贷款多报告期持续下降；逾期90天以上贷款余额与不良贷款比例68.03%；逾期60天以上贷款余额与不良贷款比例73.96%。整体资产质量均处于行业领先水平。

此外，截止今年上半年，江苏银行拨备覆盖率增至282.14%，较年初提升25.74个百分点。事实上，2017年末江苏银行拨备覆盖率仅有184%，期间拨备覆盖率连续五年的提升，意味着江苏银行风险抵御能力有了进一步的增长。

以上两项指标均为江苏银行自上市以来最优。而在报告期内该行营业收入、归属于母公司股东的净利润保持快速增长，处于行业头部水平。

金融科技助力零售转型

对公是个“轻活”，零售是个“苦活”。对公当前处于同质化红海，零售当前处于差异化蓝海。但是这片蓝海的玩家越来越多，要想形成自身核心竞争力必须全力以赴。

江苏银行自2014年将零售业务作为重要的战略方向以来，通过不断挖掘零售潜力，坚定“做大零售业务，深化客户经营”的战略目标，以客户为中心，精准服务消费金融细分领域，不断深化“智慧零售”转型发展，线上线下两翼齐飞，实现零售业务规模、效益历史新突破。

中报数据显示，江苏银行零售存款余额4201亿元，较年初增长16.9%。零售贷款余额5159亿元，较年初增长9.8%。

零售AUM规模为8723.40亿元，较年初增长超12%。零售客户总数近2400万户，财富客户、私行客户总数突破6.3万户，私行客户数较年初增长近18%。公募基金销量同比增长250%，理财产品销量同比增长超300%。

江苏银行并没有囿于当前零售取得的成绩，而是不断扩宽边界。

通过深化“分层+分群”客群经营，搭建了涵盖“特色卡片、专属理财、便利结算、增值服务”在内的老年金融服务体系，开发融享幸福适老版手机银行。报告期内手机银行用户超1100万户。

用卡方面也取得较为明显的突破。江苏银行与综合消费场景平台合作推出联名用卡，不断丰富用卡产品体系，截止半年报，用卡累计发卡 454.44 万张，报告期内新增 41.78万张，同比增长 24.37%。

值得注意的是，零售硕果更深层次的滋养还来源于金融科技，2019年，江苏银行深入推进“智慧零售”转型。

2021年，江苏银行升级“消费随e贷”产品并成功外输至多个互联网平台，不断丰富零售产品体系，持续提升客户体验。

大财富管理硕果累累

从财富分布和人均可支配收入来看，超一线城市（北上深）、广东、浙江、江苏、山东、福建的财富效应较强，区域性城商行具有天然的优势。

而一家银行是否能够在大财富管理行业胜出，不仅要看禀赋、能力，更要看战略方向、执行定力。

其实早在2017年，江苏银行便已布局财富管理。2017年8月4日，江苏银行率先在手机银行上线了“阿尔法智能投顾”功能，通过人工智能技术，为客户提供基金、理财、保险、贷款等多维度的资产配置顾问服务，是国内首个“投资+融资”一体化的线上综合服务模块。

得益于江苏银行在大财富领域多年的深耕，如今终有硕果。

半年报数据显示，江苏银行零售客户总数近2400万户，财富客户、私行客户总数突破6.3万户，私行客户数较年初增长近18%。

理财产品余额3708亿元，净值型产品占比提升至95%，连续22个季度获评《普益标准》综合理财能力国内城商行第一名。

此外，江苏银行还在理财和消金方面均有布局。

苏银理财公司、苏银凯基消费金融公司的相继开业，意味着江苏银行综合化经营和大财富管理格局快速展开。

在新一轮五年发展战略引领下，江苏银行充分发挥自身的区位优势、规模优势、品牌优势、创新优势等，做到扬长补短、扬长避短，重点实施“六大发展战略”、着力建设“六大核心能力”，通过规划措施的落实，建设“智慧化、特色化、国际化、综合化”的服务领先银行。