买保险，总保费却相差10.32万，息不对称该如何打破

　　30岁男性、保额50万元、20年交费、保终身、身故赔付保额，投保光大永明人寿某款重疾险，年交保费10765元；而投保平安人寿某款重疾险，年交保费15926元。20年下来，总保费相差10.32万元。

　　这个现象，在保险业并不少见。

　　在市场条件下，想要实现公平交易，交易双方掌握的息必须对称。倘若一方掌握的息多，另一方掌握的息少，二者息不"对称"，你这交易就做不成，或者即使做成了，也很可能是不公平交易。

　　在保险业，我们会经常听到一个词"息不对称"。主要就是说客户所掌握的息，与保险公司的息严重不对称，这也是造成大家对保险行业褒贬不一的因之一。

　　闻道有先后，术业有专攻。各行各业，都有自己领域内的专家、学者。国家对于重要的行业都制定了从业标准，比如医生、律师，需要学习大量的相关专业知识，通过层层考试才能拿到执业资格证。有了执业资格证，也仅仅是一个开始而已，想要在行业内精进，未来还有各种职称考试，总之，学海无涯。

　　虽然像医学、法律这样的行业，同样存在着严重的息不对称，但因为这类行业的从业门槛要求很高，自然而然也就消除了一些不必要的成见。

　　比如，我们可以很快地判断一个医生的专业程度，大城市三甲医院的主治医师一般比县城医生的医术高，通常做了主任医师，肯定会比主治医师的医术高。这也是为什么生病了都要去大医院的因。

　　可是，保险行业与医生、律师这类职业大不一样，无法从就职的公司来判断从业人员水平，想要做到息对称，客户是需要费一翻功夫的。

　　从业资格门槛低

　　虽然提到"保险"二字，很多人不自觉的联想到"话术"、"忽悠"、"骗人"等等一些不好的词汇，但是不可否认的是，保险其实也是和医生、律师一样，是一个对专业性要求及高的行业。

　　《保险法》是国家对于保险行业规范管理的法律条，这是学习的基础；

　　保险的本质是合同，你得懂《合同法》吧，对于基本的合同条款要有一定的了解；

　　保单架构设计可以帮客户做到资产保险、合理节税、有效传承，你得懂《婚姻法》《继承法》《税法》吧，知道离婚保险怎么分、身故后受益金如何处理；

　　投保前期，要对被保人的基本情况、健康情况进行询问。健康险中的重疾险，都保多少种疾病，什么时候能理赔等等，这又要求从业人员要有一些基本的医学知识。

　　至于其他金融、税务等等，也应作为辅助知识了解。

　　做保险，需要这么多的知识储备。然而与之相矛盾的是，保险人员的从业门槛极低。

　　保险公司为了发展壮大，保费收入等，只要是个人，想来干保险，就可以去保险公司培训几天，出个工号就可以卖保险了，对外宣称保险理财规划师。

　　这样简单粗暴的发展模式，造成了行业内的息严重不对称。

　　和谁的息不对称？

　　01

　　公司与业务员之间的息不对称

　　业务员进入保险公司以后，所有的知识都来源于公司的培训。但是保险公司现有的培训体系却有很大缺陷，不少保险公司只讲寿险的意义与功用，会告诉你，有一份保险多么好，是爱与责任的体现；会鼓励业务员上自保件，或者培训用什么话术，客户容易签单。

　　"要想富，背话术"，这句话在保险界流传。可是，涉及健康告知、合规、法律条、税务筹划等方面的知识却鲜有涉及，仍然还是侧重以销售为导向的培训。

　　从事保险行业的人，来源于各行各业，化水平高低不一。加上行业内淘汰率太高，造成了一个部门之内几乎月月进新人，如此一来，绝大多数的培训还是停留在初级阶段。

　　铁打的保险公司，流水的业务员，即使有些业务员从业一两年了，对于自家合同不了解的大有人在。

　　02

　　业务员与客户之间息不对称

　　公司与业务员之间的息本来就不对称了，到了业务员与客户那，更是加剧这种状况。

　　业务员队伍的整体专业性有限，到了客户那，也只能按照公司教的话术说。对于一款产品，没有自己去合同条款，而是按照培训ppt来解读，对于某一优突出夸大，对于缺却轻轻略过。甚至有些业务员会认为自己家的产品，全是优，没有缺。

　　其实，我们细心观察一下就可以出业务员是否专业。

　　比如你和TA讲产品，TA只提优，不提缺，可事实上并没有完美的保险产品；

　　比如你和TA说其他保险公司的情况，他说小公司理赔差，事实上他对其他公司全无了解；

　　比如你要了解产品详细保障，TA却忽略产品本身，直接说签单以后的返佣、礼品等，更是偏离了买保险的本质。

　　03

　　不对称的后果

　　息不对称的后果很严重。而这种后果，又多由客户来承担。所以值得我们投保人重视。

　　最严重的后果，就是拒赔了。

　　每个投保人买保险的初衷，是想在不幸发生风险的时候，有一笔钱可以弥补损失风险。可是，如果因为投保时业务员没有提醒到位，不符合健康告知投保了，以后到理赔时发生拒赔，对于投保人来说无异于双重打。

　　风险什么时候来，不知道！发生风险的时候，还能找到当初的业务员吗？更不知道！这样的交易，本身就埋下了隐患。

　　除了拒赔，息不对称还会造成客户的保费支出增多。比如章开头说的那个例子。

　　每位客户的钱都是一分分挣来的，谁也不想多花10万块钱，可是，因为掌握息有限，又需要一份保障，结果只能多花钱买一份保险了。

　　如何做到息对称呢？

　　保障是必须的，钱是自己的钱，谁也不想息不对称啊。我们生病了，不会自己学成医生再病；打官司，也不会先去考个律师证；买保险也不用自己学成保险规划师了再去买保险。

　　不过，由于保险业息不对称严重，建议自己可以先学一些基础知识，把握关键，再去找专业的人士咨询。

　　关键是什么呢？

　　1、认清自己的需求，知道自己要解决什么风险，计划用多少钱来解决。这，可以通过互联网来学一些保险的基本知识。比如公众号、知乎等，会有很相关息适合学习。

　　2、找到专业人士咨询。可以约见保险代理人与保险经纪人，多方面听取意见，然后选择适合自己的投保方案。

　　3、关注买保险的初衷。不忘初心，方得始终。买保险的初衷是为了要一份保障，转移风险，我们需要关注的就是这份保障是否可以很好的解决这个问题？在能解决的自己方案之中，是否最优？千万不要被人情、返佣、礼品等这些与保障无关的事情迷惑。

　　80后、90后已逐渐成为买保险的主体人群。这两代人相对来说学历较高，是互联网的住民，获取息渠道丰富。如果你真的需要一份适合自己的保障，那么学习，将是非常必要的！