作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

不知道你们有没有这样的困扰，身体有些小毛病，明明医生都说没事了，买保险却不能标准体承保。

保险的核保结论通常有标准体承保、加费承保、除外承包和拒保几种。其中，标准体承保是最好的结果了，加费承保就是要多交一钱，该保的还是都保的，除外承保就是某方面的疾病不保，其他的可以保，而拒保就是这个产品完全不能买了。

最近，有个闺蜜就因为甲状腺有问题，想买的重疾险不能标准体承保，给猫妹发了发牢骚：“医生都说没事，保险公司咋抓着不放呢？”

01 保险公司和医院不是一个系统

首先呢，保险公司和医院不是一个系统，保险公司是可以出于对风险的考量作出自己的核保结论的，医生的话也没办法给“完全没有风险”这件事背书。

医生的是现在，而保险的是未来。医生说你没事，是指现在没事，对正常的工作和生活没什么影响，在医学上没有治疗的必要性和紧迫性，本来不是什么大事，这样说，也避免我们不必要的担忧。

而保险公司不这么想，它们更重的是未来出险的概率有多大。比如一个人曾经得过甲状腺癌，但是已经手术治疗了，后来复也没有什么异常。一般来说，癌症患者治疗后超过5年都没有复发，临床医学角度，可以认为接近治愈。但是保险公司的角度，5年后复发的概率还是有的，风险要高于普通人，所以保险公司还是有可能拒保的。

02 大数据风控加码，买保险更难了

不仅医疗记录上的小污可能会给你买保险带来困扰，你的日常行为也不知不觉被“监控”了。

猫妹写过一篇《被拒保都不知道因为啥，你离被大数据“嫌弃”还有多远？》，大数据这个事儿挺吓人的，在微群里和同事聊中午吃啥，有人打了一句“不如试试轻食”，打开外卖app，“轻食”就出现在你面前了...

如今，大数据也用在了保险上，保险公司可能会综合考虑你之前的理赔情况、医疗记录、财务情况、用情况来作出是否承保的结论，甚至你的日常行为都会被纳入考量的因子，比如你每天刷微、抖音的时长，是不是经常熬夜啊，外卖的频率，是不是经常吃垃圾食品啊，这些有健康隐患的行为，在保险公司来，都是有风险的。

被风控了，咱也不敢说，咱也不敢问。你说你体检一切正常，但保险公司不这么认为啊，用最近流行的“明学”来说，“我不要你觉得，我要我觉得！”

03 买保险要趁早

说了这么多，还是老生常谈的那句话，买保险要趁早。人一过了30岁，体检就难免会检出一些小毛病来，所以考虑要买保险的，越早买越好，趁着自己还“清白”的时候，赶紧把保险拿下，别拖。

如果近期有买保险的打算，猫妹建议大家就不要去做全面体检了。保险公司的“健康告知”，要求是“如实告知”，“如实”的意思呢，就是自己知道的就说，不知道的不用说。比如投保时已经有甲状腺结节了，但是没体检，不知道这回事，日后因为甲状腺方面的疾病去理赔了，因为没有留下过投保前患有甲状腺结节的记录，保险公司也得老老实实赔。当然，如果已经明显感觉到不舒服了，该检检，该治疗治疗，也别为了薅保险公司的羊毛拖着。

还有一部分人，体检检出了些小毛病，才想起来买保险。这部分人，保险公司越是拒绝，就越是想要买保险。猫妹给这部分人的建议是：

● 留好相关的病历资料，越详细越好，有助于核保。比如体检报告上显示淋巴结肿大，医生在病历上写明了仅仅是因为炎症导致的，通过人工核保也是有可能标准体承保的。

● 提供复结果，努力自证清白。还是上面说到的淋巴结肿大，如果吃吃药，炎症消了，复淋巴结不肿大了，也是有可能标准体承保的。

● 尽量选择核保宽松的产品，多个产品同时核保。各个保险公司的核保尺度是不同的，为了拿到最优的核保结论，可以选择核保宽松的产品，多个产品同时核保，也不用担心留下拒保记录，转而再投保其他的产品也不容易了。