可以年年领钱的好东西，不多了…

不知道大家有没有过《死亡笔记》，一旦将某个人的名字写在死神留下来的笔记本上，这个人就会嗝屁。

最近小宝回顾了一下咱们荔枝保，好像也有这个功能。

推荐的好产品是测评一个，下架一个，测评一个，下架一个。

这不，刚测评推荐过的自在人生年金险，也差不多了……

保险公司定于4月30号的下架时间，因为额度的问题，可能要提前。

最近有一些渠道因为额度问题已经提前over了，问的人很多，谣言也很多，

今天小宝就这件事再帮大家梳理梳理，它好在哪、适合谁、以及汇总答疑一些常见问题。

年金险是啥？

年金险年金险，说白了就是可以年年领钱的保险。

像今天小宝说的这个自在人生年金险，就可以把它类比成我们五险一金中的养老保险。

30岁开始，每年交5万块钱，连续交满10年，从60岁开始就能每年从保险公司领7万5。

能领多久呢？

活多久领多久，活得越久领得就越多、越划算。

跟配置寿险的需求正好相反，配置寿险是担心命短死得早，留下孤儿寡女生活难以为继，

而配置年金险应对的则是生活环境越来越好，命越来越长的风险。

年金险最大的优是稳定且安全，从投保的时候就约定好了后面「哪年开始领，每年能领多少钱，这笔钱由谁领」。

不会有一丝丝变化，就像一个痴情男子，对你的爱始终如一。

当然，缺也很明显，就是流动性较差，收益不像股权类投资冲得那么高。

因此，年金险有其一定的适用人群，就算客观来某个产品再牛再好，也要结合自身情况考虑。

自在人生怎么样？

早在2019年年底，预定利率为4.025%的产品，就有一大波下架，比如复星星颐、相伴一生、如意享等。

自在人生也是同类产品，只是行事作风比较低调，现在还苟活于世。

保险公司官宣最晚的投保时间是4月30号，但小宝从内部了解到，十有八九熬不到那天了。

目前每天正以几百万的速度，消耗剩余那为数不多的额度，所以大家懂的……

要介绍清楚自在人生其实非常简单，它实在是太纯粹了——

（大图）

我们一条条

1、投保年龄，0-55岁都可以投保，如果是成年人投保，只能自己给自己投，如果是给未成年投保，投保人只能是孩子的父母。

2、起投金额是1万块，然后可以往上加，每次至少加1千，比如每年的保费可以是1.1万、1.2万…

3、缴费年限自己可以选，可以交10年、15年或20年，从它的缴费期限和年金的领取时间来，跟我们社保中的养老保险非常像~

4、年金的领取，是从退休那年开始领的，55岁或60岁，活多久领多久，至少保证领取20年。

以30岁男性为例，每年投5万，连续投10年共50万，从60岁开始，每年能领75800元，一直领到去世为止。

这个「每年领75800」算是什么水平呢？

相同的条件，在目前在售的年金产品中，可能是最高的了。

小宝给大家算算它的收益率如何

（大图）

预定利率是理论值，而算IRR才是我们到手的真实水平，小宝见过一些产品，预定利率也是4.025%，但算下来到手还不到3%。

自在人生在这方面就非常实在了，由于有了「保证领取20年」的加持，就算在早期没领几年就走了的情况下，也不吃亏。

而到后期，虽然表面不是特别亮眼，但只要做一个小小的”骚操作“就能将实际收益率进一步提升——

保证领取完20年后，保单其实还有现金价值，我们向保险公司申请的话，能再拿回来。

比如在85岁的时候，领完当年75800元年金后，还可以再申请拿回38.8万现金价值。

这样算下来的收益率是多少呢？

（大图）

30岁投保，到80岁，3.92%的复利折合成单利是12%！

有算过同类年金险IRR的朋友，不用小宝说就知道这是什么水平了。

常见问题

1、自在人生是哪家公司的，靠谱吗？

自在人生是招商诺人寿推出的产品，从名字就能出来股东有两个，招商银行和美国诺。

一个是国内的大银行，另一个是世界最大的保险医疗金融公司之一，实力都不用说。

当然，即便它咖位没这么高，只要产品好小宝一样会推荐，具体因《小公司的保险靠谱吗？》。

2、年领/月领，怎么选？

自在人生的领取方式，可以自由选择是按年领还是按月领。

月领金额是年领金额的8.4%，比如像小宝上面算出来，30岁男性投保，每年5万，交10年，60岁开始领，每年领75800元，换算成月领的金额就是——

75800×8.4%=6367.2元

一年12个月，合计就是76406.4元。

这主要是因为货币有时间价值，年领月领都可以，小宝个人倾向选月领，领取体验跟国家的养老金类似。

3、「保证领取20年」是什么意思？

这是自在人生的一大亮，很好理解，就是保证给我们20年的年金。

为的就是防止出现好不容易熬到退休了，刚领没几年就去世，让保险公司占了便宜的情况。

比如60岁刚领1年去世了，保险公司会把剩余19年的年金一次性支付给家属。

领了2年去世的，则把剩余18年的支付给家属，以此类推。

4、投保的话，自己的到手收益率会跟表格上演算的一样吗？

不一定，不同的年龄、性别、缴费时间长短对于收益率都会有影响。

小宝只能保证大家到手的收益率跟上面表格接近，但具体是高一还是低一，要计算过后才能确定。

想具体结果的，可以在产品页面下方【预约顾问】，让顾问免费协助计算~

另外，对于投保金额大于5万的，小宝建议直接找顾问协助，微支付有限额，需要走对公转账的流程。

5、这产品适合谁配置？

产品虽好，但也要适不适合自己，小宝列了以下四个条件，大家可以参考一下——

1、保障型产品配置齐全了

2、可投资金融资产过百万

3、不懂理财或无暇理财

4、性格保守不能承受风险

其中第一条是必须要符合，否则就本末倒置了，其余的根据自身情况匹配，不要陷入教条主义。

比如小明懂一理财，平时定投定投基金之类的问题不大，风险也能承受，但他个人资产上千万，那么拿出一小部分配置年金险作为晚年生活的兜底，当然是OK的。

小花虽然可投资金融资产只有六七十万，但小花对理财是一头雾水，也完全无法接受一的本金亏损，那适当配置一当然也无可厚非。

总之，具体情况具体分析，结合自身情况综合考虑~