降风险成效显著 浦发银行调结构推动盈利能力提升

《投资者网》占昕

　　要调结构也要增长。

　　2018年，面对复杂的外部形势，【浦发银行(600000)、股吧】坚持金融服务实体与提升管理质效并行的策略。通过深入推进结构调整，加速创新，浦发银行在提升内控与风险管理的同时，数字生态银行的稳步推进为公司创塑了新的增长。

　　根据《投资者网》“38家上市银行综合实力榜”显示，2018年的浦发银行稳中有进，位列上市银行股份制银行第二，整体体量进一步向大行迈进，抗风险能力继续增强，零售提振业绩，盈利能力超越多数上市银行。

营收净利双增盈利能力居前

　　围绕“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行”战略目标和“调结构、保收入、强管理、降风险”经营主线，2018年的浦发银行实现较好的经营业绩。

　　营收净利双增，2018年浦发银行营业收入(集团口径)1715.42亿元，同比增长1.73%；归属于母公司股东的净利润559.14亿元，同比增长3.05%。截至2018年末，浦发银行集团资产总额近6.3万亿元，同比增长2.48%。资本充足率13.67%，较年初提升1.65个百分。

　　值得注意的是，浦发银行2018年的成本收入比为25.12%，虽然较2017年上升了0.78个百分，但在同业之中仍然较小，位列38家上市银行第6、股份制银行第1，在较大银行中仅次于【工商银行(601398)、股吧】。成本收入比是银行业务及管理费用与营业收入的比例，是银行成本控制水平和经营效率的表现，也是衡量银行盈利能力的重要指标，一般该比率越低反映银行成本控制能力越强，银行获取收入的能力越强。

　　通常以零售业务为主的银行，成本收入比要比对公业务高，但是通过深化客户服务、产品创新、风控管理、渠道体系的数字化，2018年浦发银行大力推进零售业务发展，全年实现营业净收入663.26亿元，增幅16.15%，占全行营业净收入的42.48%，成为第一大收入板块，整体的成本收入比只略有增加，体现出了较强的管理意识。

　　据悉，为了夯实零售经营根基，浦发银行提升了客户分层梯度经营服务能力，利用大数据和人工智能技术启动了基础客户线上直营，并升级权益平台，推出福利社、浦惠到家等经营新模式。截至2018年末，个人客户(含用卡)7688.93万户，同比增幅19.58%，零售客户总资产保持稳步增长，个人金融资产余额超过1.8万亿元，同比增幅14.46%。年内个人存款总额先后突破了5000亿和6000亿元关口，年末存款总额达6315亿元，增幅33.21%。

　　在网转型和渠道结构调整方面。浦发银行重攻坚线上移动APP、线下网、空中客服三大主阵地，创新重构全渠道服务模式：建成3.0网超400家，轻型化、智能化网占比近60%；加快柜面业务线上迁移，零售业务分流率近90%。截止2018年末，手机银行客户数达到3466万，较年初增长28.1%，个人网银客户数达3024万，较年初增长20.1%。

　　公司业务上，2018年浦发银行有价值客户净增8.76万户，是前三年增量的两倍。支持民企，发行上海首单民企债券融资支持工具。深入落实“两增两控”，小微贷款户数和余额增23%、19%，融资利率下降97BPs。截至2018年末，对公贷款总额(含票据贴现)约2.06万亿元，同比增长5.89%。

降风险成效显著资产质量改善

　　坚决降风险后，浦发银行资产质量明显好转。2018年，浦发银行加大清收化解力度，核销613亿，同比增加100亿，不仅实现不良双降，还实现了逾期双降、贷风险资产下降、90天以上剪刀差下降的目标。

　　截至2018年末，浦发银行集团口径的不良贷款率为1.92%，较年初下降0.22个百分。90天以上逾期贷款与不良贷款之比持续保持在90%以内。根据国证券研究报告：2018年浦发银行的关注率下降至2.95%，是2016年以来首次降低到3%以下；下半年不良生成率1.65%，同比大幅下降92bps。

　　坚决推进“降风险”，浦发银行集团口径拨备覆盖率(贷款减值准备对不良贷款比率)达到154.88%，较年初上升22.44个百分，拨贷比(贷款拨备率)达到2.97%，较年初上升0.13个百分。拨备覆盖率、拨贷比两项指标都高于监管要求，抵御风险的能力进一步增强。

　　2018年，浦发银行持续深化贷结构调整，强化分层分类管理，加大低效资产调整和退出力度，加大对乡村振兴、区域协调和创新驱动等重大国家战略的支持。全年对公贷支持类行业增速远超平均增速。

　　而完善风险管理体系，浦发银行通过强化风险制度、政策与授管理，持续优化风险计量与评级管理，持续深化现场检与非现场监测，加快天眼系统投产，构建覆盖“全集团、境内外”的风险偏好管理体系等，进一步夯实风险管理基础，提升全面风险管理能力。

数字生态建设重塑增长动力

　　经过持续不断的打造，浦发银行的数字化应用陆续落成，成效初显。

　　开展数字生态试。发布业内首家API Bank无界开放银行，以API为连接器，连接金融服务与商业生态，将金融服务嵌入企业生产经营流程、个人用户生活方方面面，已发布246个API服务。打造集数字化营销、服务与分析功能为一体的O2O网聚生态圈平台，为中小微商户和C端客户提供全旅程数字化服务功能。

　　推进数字化业务转型。推出智能手机APP10.0，上线基于自然语言交互的智能客服系统；推出i-Counter智能柜台，有效提升客户体验。推动业务流程再造，对公开户效率提升70%。运用数字化技术将风控手段前置，通过贷流程可视化、智能反欺诈能力等建设，提升风险监控效率和控制。

　　强化创新引领。联合百度、华为、科大讯飞、中移动、TEMENOS、360企业安全集团等业内领先企业，创建六大创新实验室，结合业务重开展新技术研究及应用。成立“科技合作共同体”，举办金融科技创新大赛，形成技术创新与业务场景的快速对接机制。通过创新应用，快速推出智能语音银行APP、声纹认证、基于自然语言交互的智能客服系统等应用成果、以及5G在金融场景的应用等研究成果。

　　布局生态基础。完成未来数据中心布局规划，积极推进面向生态的云技术转型，完成大数据平台建设，实现全行主要数据统一整合共享，支撑全行大数据应用。

　　优化组织模式。浦发银行建立业务与科技融合的敏捷工作模式，快速响应业务和市场发展需求。加大科技人才募集以及人员培养成长。新增武汉、成都、西安三地研发中心，打造掌握核心技术的科技研发队伍。

　　浦发银行相关负责人表示，2019年浦发银行将围绕“调结构、稳增长；严合规、提质量；优管理、强能力”的经营主线，继续推进一流数字生态银行建设和五年规划实施。围绕深化金融供给侧结构性改革，进一步提升服务实体经济质效；以客户需求为导向，持续深化结构调整，提升客户服务能力，加大改革创新力度；强化风险与合规管理，打好风险防范化解攻坚战；适应数字化发展趋势，加强自身能力建设，推动全行加快实现高质量可持续发展。(思维财经出品)■