百年康惠保2020版值得买吗？消费型重疾险全面测评

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2019年的互联网重疾险市场，你方唱罢我登场，格外热闹：

▪ 2月，复星保德星悦重疾险以傲人之姿，誓夺康惠保旗舰版王者宝座，结果上市不足俩月扛不住压力更改产品形态，

▪ 4月，瑞华康瑞保欲成后起之秀，却因轻症中症占重疾保额而折戟沉沙，

▪ 6月，昆仑健康保2.0加保障减保费，欲在市场上有一番作为，不料遭遇光大永明超级玛丽旗舰版（又名达尔超越者）气势汹汹，但是，

▪ 9月，超级玛丽旗舰版上线不足三个月又停售了消费型保障

▪ ……

可以说，2017年、2018 年席卷整个重疾险市场的百年康惠保重疾险，市场枭雄地位不断受到威胁。

现在，它终于在沉默中爆发：康惠保2020版在开心保上线啦！

那么，康惠保2020版产品如何呢？值得买吗？配得上性价比之王的称号吗？

通过我们市场热销消费型重疾险产品全面梳理测评，相你自有答案。

01.康惠保2020版重疾险产品介绍

康惠保2020版是一款基本保障为【重疾+中症（豁免）+轻症（豁免）】的消费型重疾险，其中：

①　重疾保障：100种，可赔1次；第1-10个保单年度赔付150%，第11-15个保单年度赔付135%，第16及以后保单年度赔付100%

②　中症保障：20种，不分组，可赔2次，每次赔付60%；中症理赔后豁免余期保费，且重疾保额提升25%

③　轻症保障：35种，不分组，可赔3次，依次赔付35%40%45%；轻症理赔后豁免余期保费，且重疾保额提升25%

在此基础上，可自由选择恶性肿瘤2次赔付、身故赔保费或保额、特定疾病、投保人豁免等保障：

①　恶性肿瘤2次赔付（含重疾豁免）：保障恶性肿瘤新发、复发、转移或持续，首次重疾为癌症间隔期3年，首次非癌则间隔期仅180天

②　身故保障：可以不选，也可以选择身故赔付保费或保额

③　特定疾病：少儿10种，额外赔付100%保额，男性13 种/女性9种额外赔付50%保额

④　投保人豁免：轻症/中症/重疾/身故/全残豁免保险费。

具体如下：

02. 消费型重疾险产品全面测评

在目前消费型重疾险市场上，百年康惠保2020版产品性价比如何呢？我们梳理了目前市场上在售的热销消费型重疾险，以及停售前的达尔超越者，如下表：

按照大家广为关注的保障责任组合，以上产品可分为两种产品形态：

（1）【重疾+中症及豁免+轻症及豁免】

①如果注重性价比，综合保障责任和保费价格，投保康惠保2020版无疑是最好的选择；

②如果想要投保保至70岁或保至80岁，昆仑健康保2.0是性价比之选；

③如果关注心脑血管疾病，海保芯爱重疾在该方面保障较优。

总之，康惠保2020版王者归来，即便是停售前的达尔超越者也优势不再。

（2）【重疾+中症豁免+轻症及豁免+恶性肿瘤2次赔付】

①35岁及以下男性、35岁及以上女性，康惠保2020版保障优且穿市场底价，可以闭着眼投保；

②35岁及以上男性、35岁以下女性投保，康惠保2020版比停售前的达尔超越者要贵一些，但是也做到了目前市场底价，现在投保的话，康惠保2020版也是性价比最高的选择。

其他产品不管是保障责任还是保费价格，与之相比，都已没有明显优势。

具体，我们将从保障责任、保费价格方面详细分析：

1. 保障责任

目前热销消费型重疾险的主要保障责任有重疾、轻症/中症（含豁免）、恶性肿瘤二次赔付等，其他少儿特疾、男性及女性特定疾病、身故返保费、投保人豁免等可选保障，大家可以根据需要酌情选择，篇幅所限，不一一叙述。

（1）重疾保障

重疾保障主要包括病种和保险金额两个方面。

目前市场上的热销重疾险产品，保障病种一般都在100种左右，基本都能涵盖常见高发重疾，在此不赘述。

保险金额方面，大多情况下，重疾险产品，只要符合理赔条件，即赔付100%基本保额。2019年各大保险公司为提高产品竞争力，开始在提升特定期间重疾保额方面下功夫。

瑞华康瑞保规定，40岁前1-10个保单年度可赔付130%；

光大达尔超越者（又名超级玛丽旗舰版），在瑞华康瑞保基础上将40岁前1-10保单年度的保额提升至135%；

与之相比，百年康惠保2020版表现更为激进，不仅取消了年龄限制，而且进一步提升了保额。规定：第1-10个保单年度确诊重疾可赔付150%，第11-15个保单年度可赔付135%。

（2）轻症/中症保障

轻症、中症保障方面，几款产品都自带轻症中症豁免，而且对业内比较关注的11种常见高发疾病，皆实现全面覆盖（见下图）。

当然，具体，各产品也是各有特：

①康惠保2020版和百年康惠保2020版赔付比例都做到了市场顶配，而且轻症中症理赔后重疾保额会长大——首次轻症赔付35%、中症赔付60%，而且如果发生轻症或中症理赔，重疾保额将额外增加25%；

②海保芯爱重疾则在心脑血管疾病方面表现突出，除了微创冠状动脉介入手术可赔2次外，还将程度更轻的轻微脑中风归入轻症；

③瑞华康瑞保则提供位癌多次赔付。

（3）恶性肿瘤2次赔付保障

康惠保2020版、健康保2.0、达尔超越者及海保芯爱重疾皆可提供恶性肿瘤2次赔付，对符合条件的恶性肿瘤新发、复发、转移或持续提供再次赔付。但是在具体细节方面略有不同：

康惠保2020版、健康保2.0如果首次重疾理赔非恶性肿瘤，间隔期仅180天；

达尔超越者虽然在间隔期方面没有优势，但是二次癌症赔付比例较高，达到120%。

总体而言，康惠保2020版、健康保2.0和达尔超越者各有优势。

2.保费价格

按照投保【重疾+中症及豁免+轻症及豁免】50万保额，保终身，30年交，进行保费试算，各产品部分年龄保费价格如下表：

昆仑健康保2.0价格最低，但是与百年康惠保2020版基本相差无几，考虑到康惠保2020版1-15保单年度保额提升135%~150%，而且首次轻症及中症赔付比例皆市场最高，（且轻症、中症理赔后重疾保额增加），康惠保2020版在同类产品中性价比可见一斑。

至于其他几款产品，包括停售前的达尔超越者，性价比都远不如康惠保2020版。

如果投保【重疾+中症及豁免+轻症及豁免+恶性肿瘤2次赔付】50万保额，保终身，30年交，部分年龄保费价格如下所示：

经测算，康惠保2020版对于35岁及以下男性、35岁及以上女性，性价比最优，但是其他人群，虽然与目前在售的其他产品相比，性价比最高，但是与停售前的达尔超越者相比，无疑，保费价格略有增加。不过考虑到，康惠保2020版在重疾、轻症及中症保额方面的提升，这个价格也是能够接受的。

03.小结

由消费型重疾险全面测评可知，康惠保2020版与目前市场热销消费型重疾险相比，不管是保障责任还是保费价格，都延续了康惠保系列产品一贯的【极致】理念。如果你还没投保重疾险，即便错过了星悦重疾险、错过了达尔超越者（超级玛丽旗舰版），也无须遗憾，只要你没错过康惠保2020版，那么，恭喜你，你即将收入一枚消费型重疾险性价比之王！

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