如何判断一款产品的中症很实用？90%的人都买错了！

重疾险在产品的保障性和费率上一直在不断优化、升级。

随着几款含中症保障的产品上市，很多保险公司也开始跟风设计“中症”产品，大家才刚搞懂轻症，又来个中症，什么鬼？

含中症的重疾险【值得买(300785)、股吧】吗？哪些中症是高发，哪些又是噱头？今天钱叔带你一探究竟。

一、什么是中症，值得买吗？

中症，目前并没有统一的疾病定义，各家公司设计中症，主要有两个维度：

一是把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里，赔付标准还是按照轻症的定义操作。

相当于“变相”提升了轻症的赔付比例。（轻症一般20-30%赔付，中症普遍50%赔付）

二是把疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重一，但是还没有达到重疾的严重程度，即为中症。

这样一来即降低了重疾理赔门槛，又算是增加了多赔一次的机会。对于消费者而言，有机会拿到更高的赔付，当然是好事。

二、什么样的中症值得买？

咱们可以从三个角度进行判断：

（1）来是轻症，现在直接被放到中症里的数量有多少

（2）含高发中症疾病么

（3）中症对应有轻症、重疾的病种有多少

反正记住四个字“越多越好”：

（1）中症病种里含（）轻症的数量，越多越好。

举个例子：

备哆分1号的中症病种里，就有超一半是其他产品的轻症病种，赔付条件几乎是一样的。

假设小明有两份重疾险，各50万保额，不幸初次患了早期肝硬化，那么有一份是按轻症赔，20-30%保额；备哆分1号则按中症赔，50%保额。同样的疾病备哆分1号可以拿到更多的赔偿。

所以，涵盖的（）轻症数量越多，可获得更高赔付的几率越大，对消费者就越有利。

（2）保障高发中症的数量，越多越好

目前行业内还没有数据证明，哪些中症的发病率、理赔率更高，我们可以先从高发重疾中找对应。

25种高发重疾对应了几种中症，对应病种越多，实际意义越大。

（3）同时含轻、中、重全周期保障的病种，越多越好

如果同时涵盖重疾、中症、轻症的病种越多，客户可以获得不同程度疾病治疗金的概率就越高。（全疾病周期保障，说白了就是能多赔钱）

这里“猫腻”就比较多了，不是所有的产品，都能给到高发疾病的全周期保障。比如康惠保旗舰版，没有1种高发病种同时含轻症、中症、重疾。

再下备哆分1号，一共6种高发病种同时含轻症、中症、重疾，实用性piupiupiu直线上升！

疾病由轻到重，全疾病周期的保障，才是真正360°无死角的守护。

三、钱叔有话说

到底要不要选择中症，和要不要买多次赔付是一样的，个人需求。

买保险是在自己经济能力承受的范围内配置合适的方案，首次买保险，预算有限的情况下，需要做一定的取舍，保额、保障内容、保障期限，全都做满很难。

没有人能预测未来会发生什么风险，在保费相差不大的情况下，尽可能选择更多的保障，覆盖更多的风险。

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