目前最推荐的重疾险，再次升级！——超级玛丽旗舰版Plus

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今天跟大家同步一个产品息：

一直推荐大家购买的达尔超越者重疾险，近期又升级了；

升级后的产品对应两个名称：超级玛丽旗舰版Plus、达尔超越者(护心版)，它们都是同一款保险产品，官方备案产品名称是光大永明健康无忧D款重疾险。

这次升级也很简单：在达尔超越者的基础上新增心脑血管疾病额外赔付保障（可选），确诊20种特定心脑血管疾病中的任意一种，额外赔付35%基本保额。

至此，超级玛丽旗舰版、达尔超越者、超级玛丽旗舰版Plus三款产品大家应该就能分辨清楚了：

达尔超越者是在超级玛丽旗舰版基础上的小幅升级产品，超级玛丽旗舰版Plus又是在达尔超越者基础上的小幅升级产品。

三款产品的保障差别如下：

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在《达尔超越者，比超级玛丽旗舰版还要好一》我已经跟大家详细对比了超级玛丽旗舰版跟达尔超越者，总体上来说，达尔超越者是更好一的选择；

这一次升级后的超级玛丽旗舰版Plus，会不会是比达尔超越者更好一的选择呢？

这我们就要来详细了解它所新增的心脑血管疾病保障。

对于专门的心脑血管病保障，大家可能比较陌生，专门提供该类保障的重疾险产品比较少，但其实也非常容易理解。

包括达尔超越者在内的很多重疾险产品都有特定恶性肿瘤（特定疾病）保障，患某些特定疾病能额外赔付一定的保额；

心脑血管病保障也是一样的道理，患某些特定心脑血管疾病能额外赔付一定的保额，具体到超级玛丽旗舰版Plus，是能额外赔付35%保额。

超级玛丽旗舰版Plus保障20种心脑血管疾病，如下：

都是与心脏、脑部血管相关的疾病，并没有多少可以细说的；

需要特别知道的是，这20种心脑血管疾病本身就在重大疾病的保障范围内，附加心脑血管疾病保障后，只是能额外赔付35%的保额；

也就是说，如果买了老版的达尔超越者，虽然它没有专门的心脑血管疾病保障，但是患上述20种疾病，依旧能获得重疾保额的赔付。

这就一定程度上说明了，附加心脑血管疾病保障的必要性不是很大。

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为什么保险公司会想着开发专门的心脑血管疾病保障呢？

因为心脑血管疾病特别高发。

根据最新的《中国心血管病报告2018》数据显示，截止2016年，我国的心血管病死亡率居首位，高于肿瘤及其他疾病，农村及城市心血管病死亡占全部死因的比率分别为45.5%和43.16%。

这还仅仅是心血管疾病，脑血管疾病同样高发，所以我们能简单的认为50%以上的人会因为心脑血管疾病死亡。

既然心脑血管疾病如此高发，那我们买重疾险，专门性的针对心脑血管疾病增加保障，也是一种很合理的选择。

但这其中有一个逻辑漏洞：

心脑血管疾病虽然高发，并且也是中国人最主要的死因，但是心脑血管疾病在重疾险的理赔中占比并不是最高的。

之前有跟大家分享过，在重疾险的理赔中，恶性肿瘤理赔占比70%左右，心脑血管疾病理赔比例只有20%左右。

这其中的因是，心脑血管疾病并不是像恶性肿瘤那样确诊就赔付的，而是要达到很严格的条件。

比如在心脑血管疾病中最高发的心梗、脑梗的赔付要求：

8.2急性心肌梗塞
指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；
（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
（4）发病90日后，经检证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

8.3脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（见释义26）；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失（见释义27）；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动（见释义28）中的三项或三项以上。

所以说，心脑血管疾病虽然高发，但是获得理赔并不容易。

这也一定程度上削弱了专门的心脑血管疾病保障对我们的吸引力。

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前面我们是从保障的角度考虑，重疾险中附加专门的心脑血管疾病保障不是很必要；

但是，心脑血管疾病保障是不是【值得买(300785)、股吧】，最终还是要它会增加多少保费；如果它是免费赠送，或者只增加极少的保费，即使再不必要，也是值得附加的。

超级玛丽旗舰版Plus的心脑血管疾病保障是可以自由选择附加的，所以我们能非常容易的知道该项保障的保费成本，如下：

我推荐大家买达尔超越者常规选择的方案是：重疾+轻症+中症+癌症二次赔付；

超级玛丽旗舰版Plus的心脑血管疾病保障只有保障至70岁、80岁可选，不能保障终身；

所以我们就来保障至70岁时，心脑血管疾病保障的保费成本。

从表格能到，对于男性被保人，附加心脑血管疾病保障，大约要多支付23%的保费成本；对于女性被保人，附加心脑血管疾病保障，大约只多支付7%的保费成本。

男女性的保费为什么会有这么大的差别呢？

这是男女性心脑血管疾病发生率不一样导致的。

泰康人寿最近公布的2019上半年理赔数据显示，在重疾险理赔中，男性心脑血管疾病占比32.7%，女性心脑血管疾病占比8.4%，相差了大约4倍，这跟男女性心脑血管疾病的保费差别是基本一致的。

但通过上面这些息，我们还是难出多交22%或7%的保费，换取35%保额的心脑血管疾病保障是否划算。

我们换个产品对比，就很明显了。

在前面我们已经计算了主险保额45万时，超级玛丽旗舰版Plus心脑血管疾病的保费成本，由于心脑血管疾病只额外赔付35%保额，也就是15.75万保额对应的保费成本。

我们直接买老版康惠保纯重疾保障（不附加轻症），保障至70岁，15万保额，对应的保费如上表。

15万的纯重疾保障与15.75万的心脑血管疾病保障，显然15万的纯重疾保障要更好，因为重疾理赔的大头是恶性肿瘤。

但它们的保费，对于男性被保人，心脑血管疾病保障的保费与直接买15万重疾保障的保费是基本持平的；

对于女性被保人，心脑血管疾病保障的保费要比直接买15万重疾保障便宜，但考虑女性心脑血管疾病理赔占比只有10%左右，心脑血管疾病保障的保费还是显得贵。

所以，到这里，我们就知道答案了：

不论对于男性还是女性，超级玛丽旗舰版Plus的心脑血管疾病保障都没有性价比可言，是不推荐附加的。

如果说想要更高保额的心脑血管疾病保障，再单独买一份老版康惠保纯重疾保障，会是更好的选择。

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如果说超级玛丽旗舰版Plus不附加心脑血管疾病保障，它还剩下什么？

它剩下的就是一款完完全全的达尔超越者重疾险了。

所以说，近期已经买了达尔超越者的伙伴，不必后悔，因为最新升级的心脑血管疾病保障不值得附加；对于还没有买重疾险的伙伴，达尔超越者重疾险依旧最推荐考虑。

总之，对于超级玛丽旗舰版Plus这款产品，它依旧是好产品，依旧值得买，但不要附加心脑血管疾病保障。

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