清风俊依
01
又快到保险公司开门红了,今天我们来聊聊年金险。今天我们章的主角是平安金瑞人生20年金险,但介绍这款产品,并不是想说明它【值得买(300785)、股吧】或不值得买;
而是想通过这款产品,让大家知道,买年金险前算算产品收益很重要。
下面我们来详细说。
02
金瑞人生20在产品构成上是年金主险+万能账户+轻症保障;
它的轻症保障要从万能账户价值中扣除风险保障成本,我们不特别关注,只来它的年金主险+万能账户。
年金主险+万能账户是目前最主流的年金险产品形态,运作的基本逻辑是年金主险负责定期返还保险金,然后返还的保险金会转入万能账户中二次增值。
具体到金瑞人生20这款产品,年金主险保障期间是15年,缴费年期3年/5年/10年可选,但3/5年缴费和10年缴费的年金返还规则有些不同,如下:
在第5-6保单年度的特别生存金,3/5年缴费是返还年交保费的60%,而10年缴费是返还年交保费的100%;
在第15保单年度的满期保险金,3/5年缴费是返还100%基本保额,而10年缴费是返还200%基本保额。
简单的这样表面来,感觉10年缴费更划算,因为在保单第5/6年度返还更多,满期保险金返还的比例也更多。
03
我一直都认为,一款年金险产品好不好,最主要的是它的收益高不高。
我们就来算算金瑞人生20的收益,由于10年期交费起来更划算一些,我们就以10年期交费为例来计算。
0岁男宝,购买金瑞人生20,10年交费,年交保费10000元,保险金领取规则如下:
根据我在《教你一个买年金险的必备技能》教大家的年金险收益计算方法,在Excel表格中列明保险期间内的现金流,利用IRR公式,很容易算出来,如下:
由于第5年开始返还保险金的时候,我们交费期还没有结束,所以要算出一个净现金流,才好算内部收益率。最终算出来的,此时的内部收益率只有1.06%,这收益表现实在有过分呐!
我们再来算算起来不划算的3年期缴费,收益表现是不是更差。
0岁男宝,购买金瑞人生20,3年交费,年交保费30000元,保险金领取规则如下:
用同样的方法能很容易算出它的内部收益率IRR:
此时算出来的内部收益率结果是1.86%,这个收益依旧不算高,但比刚刚的1.06%还是要优秀不少。
究其因,我想应该是,3年期交费,保费尽早的交到了保险公司,有比较长的增值时间,毕竟10年期交费,第5年就开始领取保险金了,第10年才交费期满,而第15年保险就到期了,增值时间比较短。
04到这里,就足以说明我们的问题了。
计算金瑞人生20的收益是想借此告诉大家,买年金险,我们眼睛到的东西是会“骗人”的。
10年期交费领取比例更高,起来是要更划算的,但它的实际收益却是要低很多的,表面到的结果是不可的。
同理,所有类似下面这样的年金险宣传,都是不足的,倒不是说虚假宣传,它只是单纯从表面数字起来确实很有吸引力,实际计算一下年化收益,又会被打回形。
很多伙伴买年金险,都是被类似上面这一连串的钱所吸引的,说白了,都是冲着收益去的;但保单的真实收益从这些数字是不出来的,必须实打实的算;
同一个人买同一款年金险产品,仅仅是交费方式不同,收益可能就有很大差异,买不同年金险产品,差别可能就更大;
所以建议大家,买年金险,不论产品表面起来有多么的好,一定要结合自己的年龄、购买方式,亲自动手算一算保单年化收益,以此判断是否符合自己对收益的预期。
关于年金险收益的计算方法,我在《教你一个买年金险的必备技能》有很详细的介绍,还不会计算的,可以去阅读了解。
05
对于刚刚算出的金瑞人生20的收益,部分伙伴可能有不同的意见,因为我算的仅仅是主险的收益,没有考虑到万能账户的二次增值收益。
的确如此,但是我认为年金险主险收益已经足以判断一款年金险产品好不好了。因为年金主险返还的钱,即使不放入万能账户,我们拿去买其他理财产品一样能实现二次增值;
并且金瑞人生20这款产品万能账户的保底收益只有1.75%,实际结算利率根据市场整体水平变动,如果万能账户的收益能达到5%,那在当时市场环境下,一样会有5%收益的其他理财产品可以供我们选择,就比如当下的市场情况。
如果说将来理财产品收益持续走低,那万能账户的实际结算利率也会走低,除非整体利率低于1.75%,否则保底收益只有1.75%的万能账户并没有吸引力。
或者我们就拿同类产品来比较,也足以说明问题。之前跟大家介绍的泰如意享年金险(已下架),它也是主险+万能账户,而它的主险收益投保十年后就有3.35%,最高能达到3.9%。
一款主险收益不高的年金险,肯定算不上优秀的产品。
06
我在其他平台同步年金险相关章时,评论中会有一种反驳的观:年金保险不能谈收益,它的作用一是专款专用,二是财富传承。
我们就假定这个观是对的,但这个观只能说明,要不要买年金险,不能收益。
如果我们对“要不要买年金险”这个问题已经有了答案,已经决定要买年金险了,正在考虑该买哪一款呢?这时候该什么?
一定是收益吧?!
同样是年金险,A年金险能专款专用,能财富传承,B年金险也能专款专用,也能财富传承,那如果B的收益比A高很多,没有理由不选B。
所以说,年金险的收益绝对是我们在挑选年金险产品时的首要考虑因素,而学会计算年金险的收益也就成了我们买年金险的一项必备技能。
关于年金险收益问题更多讨论,可阅读《对,买年金险不是为了收益的》。
07
简单总结:
今天章其实很简单,但写着写着又被我写复杂了,现在总感觉一篇章的字数写少了是自己在偷懒一样。
今天这篇章最想让大家知道下面这几:
1)购买年金险,同一款产品、同一被保人,仅仅是交费方式不同,收益可能就会有很大差别,所以买年金险前一定要结合自己的情况算算保单收益。
2)朋友圈的年金险宣传案都超级有吸引力,但是不是真的好,算算保单的年化收益最能说明问题。
3)一款主险收益不高的年金险产品,肯定算不上优秀的年金险,如果你不会算年金险总体收益,那就只算它的主险收益,也能说明问题。
4)买不买年金险不能考虑收益,但是评估具体哪一款年金险更值得买,收益绝对是首要考虑因素。
5)年金险收益的计算方法在这里:《教你一个买年金险的必备技能》。
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清风俊依
很重要!买年金险前先算算产品收益,差别真的挺大
01
又快到保险公司开门红了,今天我们来聊聊年金险。今天我们章的主角是平安金瑞人生20年金险,但介绍这款产品,并不是想说明它【值得买(300785)、股吧】或不值得买;
而是想通过这款产品,让大家知道,买年金险前算算产品收益很重要。
下面我们来详细说。
02
金瑞人生20在产品构成上是年金主险+万能账户+轻症保障;
它的轻症保障要从万能账户价值中扣除风险保障成本,我们不特别关注,只来它的年金主险+万能账户。
年金主险+万能账户是目前最主流的年金险产品形态,运作的基本逻辑是年金主险负责定期返还保险金,然后返还的保险金会转入万能账户中二次增值。
具体到金瑞人生20这款产品,年金主险保障期间是15年,缴费年期3年/5年/10年可选,但3/5年缴费和10年缴费的年金返还规则有些不同,如下:
在第5-6保单年度的特别生存金,3/5年缴费是返还年交保费的60%,而10年缴费是返还年交保费的100%;
在第15保单年度的满期保险金,3/5年缴费是返还100%基本保额,而10年缴费是返还200%基本保额。
简单的这样表面来,感觉10年缴费更划算,因为在保单第5/6年度返还更多,满期保险金返还的比例也更多。
03
我一直都认为,一款年金险产品好不好,最主要的是它的收益高不高。
我们就来算算金瑞人生20的收益,由于10年期交费起来更划算一些,我们就以10年期交费为例来计算。
0岁男宝,购买金瑞人生20,10年交费,年交保费10000元,保险金领取规则如下:
根据我在《教你一个买年金险的必备技能》教大家的年金险收益计算方法,在Excel表格中列明保险期间内的现金流,利用IRR公式,很容易算出来,如下:
由于第5年开始返还保险金的时候,我们交费期还没有结束,所以要算出一个净现金流,才好算内部收益率。最终算出来的,此时的内部收益率只有1.06%,这收益表现实在有过分呐!
我们再来算算起来不划算的3年期缴费,收益表现是不是更差。
0岁男宝,购买金瑞人生20,3年交费,年交保费30000元,保险金领取规则如下:
用同样的方法能很容易算出它的内部收益率IRR:
此时算出来的内部收益率结果是1.86%,这个收益依旧不算高,但比刚刚的1.06%还是要优秀不少。
究其因,我想应该是,3年期交费,保费尽早的交到了保险公司,有比较长的增值时间,毕竟10年期交费,第5年就开始领取保险金了,第10年才交费期满,而第15年保险就到期了,增值时间比较短。
04到这里,就足以说明我们的问题了。
计算金瑞人生20的收益是想借此告诉大家,买年金险,我们眼睛到的东西是会“骗人”的。
10年期交费领取比例更高,起来是要更划算的,但它的实际收益却是要低很多的,表面到的结果是不可的。
同理,所有类似下面这样的年金险宣传,都是不足的,倒不是说虚假宣传,它只是单纯从表面数字起来确实很有吸引力,实际计算一下年化收益,又会被打回形。
很多伙伴买年金险,都是被类似上面这一连串的钱所吸引的,说白了,都是冲着收益去的;但保单的真实收益从这些数字是不出来的,必须实打实的算;
同一个人买同一款年金险产品,仅仅是交费方式不同,收益可能就有很大差异,买不同年金险产品,差别可能就更大;
所以建议大家,买年金险,不论产品表面起来有多么的好,一定要结合自己的年龄、购买方式,亲自动手算一算保单年化收益,以此判断是否符合自己对收益的预期。
关于年金险收益的计算方法,我在《教你一个买年金险的必备技能》有很详细的介绍,还不会计算的,可以去阅读了解。
05
对于刚刚算出的金瑞人生20的收益,部分伙伴可能有不同的意见,因为我算的仅仅是主险的收益,没有考虑到万能账户的二次增值收益。
的确如此,但是我认为年金险主险收益已经足以判断一款年金险产品好不好了。因为年金主险返还的钱,即使不放入万能账户,我们拿去买其他理财产品一样能实现二次增值;
并且金瑞人生20这款产品万能账户的保底收益只有1.75%,实际结算利率根据市场整体水平变动,如果万能账户的收益能达到5%,那在当时市场环境下,一样会有5%收益的其他理财产品可以供我们选择,就比如当下的市场情况。
如果说将来理财产品收益持续走低,那万能账户的实际结算利率也会走低,除非整体利率低于1.75%,否则保底收益只有1.75%的万能账户并没有吸引力。
或者我们就拿同类产品来比较,也足以说明问题。之前跟大家介绍的泰如意享年金险(已下架),它也是主险+万能账户,而它的主险收益投保十年后就有3.35%,最高能达到3.9%。
一款主险收益不高的年金险,肯定算不上优秀的产品。
06
我在其他平台同步年金险相关章时,评论中会有一种反驳的观:年金保险不能谈收益,它的作用一是专款专用,二是财富传承。
我们就假定这个观是对的,但这个观只能说明,要不要买年金险,不能收益。
如果我们对“要不要买年金险”这个问题已经有了答案,已经决定要买年金险了,正在考虑该买哪一款呢?这时候该什么?
一定是收益吧?!
同样是年金险,A年金险能专款专用,能财富传承,B年金险也能专款专用,也能财富传承,那如果B的收益比A高很多,没有理由不选B。
所以说,年金险的收益绝对是我们在挑选年金险产品时的首要考虑因素,而学会计算年金险的收益也就成了我们买年金险的一项必备技能。
关于年金险收益问题更多讨论,可阅读《对,买年金险不是为了收益的》。
07
简单总结:
今天章其实很简单,但写着写着又被我写复杂了,现在总感觉一篇章的字数写少了是自己在偷懒一样。
今天这篇章最想让大家知道下面这几:
1)购买年金险,同一款产品、同一被保人,仅仅是交费方式不同,收益可能就会有很大差别,所以买年金险前一定要结合自己的情况算算保单收益。
2)朋友圈的年金险宣传案都超级有吸引力,但是不是真的好,算算保单的年化收益最能说明问题。
3)一款主险收益不高的年金险产品,肯定算不上优秀的年金险,如果你不会算年金险总体收益,那就只算它的主险收益,也能说明问题。
4)买不买年金险不能考虑收益,但是评估具体哪一款年金险更值得买,收益绝对是首要考虑因素。
5)年金险收益的计算方法在这里:《教你一个买年金险的必备技能》。
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