维金科上半年净利润620万：会员卡成新营收 巧立名目乱收费？

砍掉线下业务后，维金科（2003.HK）仅提供纯线上的消费金融业务。日前，港股上市金融科技公司维金科发布2019年中期业绩报告，财报显示，维金科主要透过纯粹的线上贷款发放流程提供两大贷产品。

根据财报，维金科主要提供用卡余额代偿以及消费贷服务，相关产品均为分期付款。2019年上半年，贷产品的平均期限约为9个月，平均贷款规模约为人民币7796元，平均年利率约为24.4%。

报告期内，维金科总收入为18.6亿元，较上年同期12.7亿元同比增长46.4%；净利润620万元，而上年同期亏损金额为10.1亿元。2018年全年，维金科经调整净利润为2.96亿元。

尽管报告期内属于盈利状态，但维金科的路也颇为坎坷。2018年6月21日，维金科上市首日便遭遇破发，而截至发稿之时，维金科股价为8.79港元/股，市值44.4亿港元，与其20港元的发行价相去甚远。此外，在上市半年后，维金科将其线下业务全部出售。

会员费和中介费收入增长614%

维金科在财报中指出，报告期内，总收入的增加主要由于透过用增级贷款撮合模式取得的贷款实现量增加。总收入主要包括净利息类收入、贷款撮合服务费以及其他收入，而其线下业务收入则已经消失不见。

此前，1月2日，维金科发布公告称，出售杭州维仕金融服务有限公司（以下简称“维仕金融”）及线上至线下业务平台事项已于2018年12月31日完成。同时，公告中并未披露买方息。

随着工商息变更，维仕金融的“接盘侠”也浮出水面。企息显示，2019年4月1日，维仕金融发生工商息变更，上海唯溢企业管理有限公司成为其全股东，公司法人代表、高管等也相应变更。

事实上，维金科线下业务在被砍掉前，就已逐步呈现缩减趋势。相关数据显示，维金科线上至线下业务贡献的贷款实现量比例由截至2015年的93.1%减少至截至2016 年的37.9%，并进一步减少至2017年的10.3%。截至2018年6月30日止六个月，线上至线下业务产生的贷款不足维金科贷款总额的20%。

具体而言，2019年上半年，维金科净利息类收入为为11.53亿元，同比下降26.6%；贷款撮合服务费收入为5.73亿元，同比上涨901.9%，其他收入为5.3亿元，同比上涨236.7%。

维金科方面表示，净利息类收入的减少，主要是由于向用增级贷款撮合融资模式的转变。同时，转变为纯线上业务后，平均贷款年期有所缩短。贷款撮合服务费的大幅增长，则主要是由通过用增级贷款撮合模式实现的贷款量大幅增长所带动。其他收入增加主要由于增加了与业务合作伙伴的合作及提供交叉销售机会，导致中介费增加。

值得注意的是，维金科“其他类收入”包括会员费及中介费、罚金及服务费、其他等。具体而言，维金科会员费及中介费为5亿元，罚金及服务费1.25亿元，其他为2123万元。

但在2018年同期，维金科会员费及转介费部分收入为7012.8万元，同比增长614%。而这似乎也与维金科的多起投诉密不可分。

据柒财经旗下互联网金融新闻中心此前报道，维金科公开对外销售会员卡，主要为初级会员卡与高级会员卡两种，售价在59元至999元不等。

被诉巧立名目乱收费

据了解，目前维金科通过旗下维卡卡贷提供用卡代偿业务，现金贷产品包括豆豆钱、维闪贷、随借随还、星星钱袋等多个“马甲”。

聚投诉官网显示，有用户投诉称其在维金科旗下山桃街申请贷款，需提前缴纳59元会员费。而在缴纳会员费后，贷款申请也并未通过。更有用户提供的截图显示，维金科提示用户，开通会员立享优先放款通道，到账更快。

除了这起缴纳59元会员费的借款人外，还有不少用户遭遇此事，涉及金额不等。而除了明目张胆诱导用户成为会员外，扣除风险评估费、搭售保险更是屡见不鲜。

有用户投诉表示，其在维金科的借款，未放款订单不能撤销，并且放款还需要收取一笔899元的风险评估费。另有用户投诉称，在豆豆钱上贷款7000元，当时并没有签署保险合同，下款半个月后被扣除499元，并多出一份永安财富保险有限公司的保险合同。

这也被做是变相收取砍头息的一种。另一方面，用户对于维金科的利率也并不买账。有用户投诉称，其在豆豆钱上贷款35000元，扣除保险费1299元后，每期本金5833.33元，利息385元，合计每期还款应为6218.33元。

该用户表示，其在豆豆钱App每期账单时间还款金额为6813.33元。合同后发现，每月需多扣595元担保费，借款时并未告知。其中一个月账单为6900.83元，较合同每期还款金额多出682.5元，也并未说明具体因。

显而易见的是，维金科业务已然违规。根据维金科在财报中所述，其用卡余额代偿产品允许用卡持有人将其用卡未结余额向维金科贷产品进行结转，消费贷产品则为用户提供针对特定应用场景量身定制的各种分期贷解决方案。

财报数据显示，2019年上半年维金科用卡代偿产品贷款量为66.64亿元，消费贷产品贷款量为77.39亿元。两项业务授予客户的贷款未结余额分别为64亿元以及64.97亿元，线上至线下贷产品未结余额为28.76亿元。

逾期率方面，财报显示，2019年第一季度维金科首次付款逾期率、一至三个月逾期率、三个月+逾期率分别为1.7%、3.9%以及5%。2019年第二季度，这三项数据分别为2.1%、3.6%以及4.7%。