巨头加持的金融科技重生记

/孟永辉

在互联网金融遭遇诸多困扰的时候，人们开始寻找新的发展方式。不再单纯地做金融产品的售卖渠道，而是去深度挖掘金融行业诸多新的功能和属性成为越来越多玩家们的全新选择。对于金融行业来讲，在它的触角愈发深入到行业发展的方方面面的时候，或许，它应该发挥的作用并不仅仅只是体现在投资上，而是更加体现在对行业发展的综合赋能上。

仅仅只是用互联网技术的去中间化显然对金融行业的改造还不够深入，我们需要借助新技术的力量才能找到金融行业未来的更多可能性。于是，我们在金融行业的发展过程当中开始发现越来越多新技术的身影，大数据来了，AI来了，云计算来了，区块链也来了。

同互联网金融时代仅仅只是将“互联网”和“金融”两种元素进行简单相加不同，这些新技术与金融行业的融合方式更加关注的深度融合和改造。金融行业因这些新技术有了新的蜕变，新技术因金融行业有了新的力量。因此，金融行业的新发展更加让人期待。

互联网巨头在前，金融巨鳄在后，金融再进化不再“一面热”

虽然从表面上，互联网金融非常火爆，各种各样的互联网金融平台不断出现。但是，互联网金融似乎总是那些并不具备金融始资源积累的玩家们的“独角戏”。传统的金融机构对于互联网金融一直都保持着非常相当冷静的态度。虽然他们同样在进行互联网化的相关工作，但是，这些金融机构的互联网化仅仅只是体现在用户习惯的培养和改变上，对于一些底层的金融流程和环节，他们依然在按照传统金融的运作逻辑在推进。

从表面上，传统金融机构是在参与互联网化的相关工作，但是，他们参与的方式仅仅只是体现在工具上的改变，对于底层金融的操作，它们依然在用传统的那套业已约定俗成的流程在推进。

对于那些并没有金融资质的互联网玩家们来讲，他们则是在进行一场彻头彻尾的互联网化。他们不仅将金融产品和服务售卖的渠道从线下彻底搬到了线上，而且在金融行业的具体操作上同样采用的是互联网的一套手法。的确，通过将“互联网”和“金融”两种元素的结合，极大地促进了这些互联网玩家们的发展，在他们的平台上面不仅聚集了大量的用户，而且还达成了海量的金融交易。

尽管互联网金融市场的火爆吸引了资本、巨头等诸多人的关注，但是，我们始终都发现所谓的互联网金融只是那些传统时代并不具备从事金融资质的人进行的“逆袭之举”。对于互联网金融，那些传统的金融巨鳄们始终都表现得出奇地冷静。

用“一半是海洋，一半是火焰”来形容互联网金融市场丝毫一都不为过。或许，正是因为如此，互联网金融才会从当初的野蛮生长跌落到现在的寒冬。而正是因为如此，人们才会去寻找金融行业的全新发展道路。同互联网金融时代的“一面热”不同的是，金融行业的再进化吸引了新旧巨头的加入。

传统的BAT自然不必说，他们早早就加入到了金融科技的行列里，而对于传统的金融机构来讲，他们同样开始进行一场新逆袭。同互联网巨头们的大刀阔斧不同，传统金融机构加入到金融科技队伍的过程完全可以用低调来形容，但是，这些金融机构投身到金融科技浪潮的勇气却是非常决绝。正是因为金融行业的新旧势力倾情投入，所以，互联网金融后的金融行业再进化不再只是简单的“一面热”，而是真正成为一个新旧金融势力积极参与的领域。

渠道不再是所有，金融行业的新变革开始全方位

说白了，互联网金融本质上就是一种渠道的改变，金融行业本身并未真正改变。渠道的改变和金融本身改变的脱节虽然在一定程度上提升了金融行业的运行效率，但是，这种效率的提升是建立了金融行业的“缺斤短两”的基础上的。正是因为如此，当金融行业的发展进入到瓶颈期，各种各样的乱象开始出现。

当金融行业的发展开始进入到新阶段之后，有了互联网时代的洗礼之后，人们发现仅仅只是改变金融行业的销售渠道，而不去完善金融行业本身的话，金融行业会出现更大的问题。于是，人们开始通过底层优化金融行业的有运作逻辑来驱动金融行业更加长久的发展。

一场金融行业的全新变革开始出现。无论是基于大数据的新用体系的搭建，还是将AI应用到金融行业的客服、风控等流程当中，甚至是去寻找金融行业的新功能，其实都是在对金融行业进行一场全方位的变革。只有这样，金融行业的发展才不会脱节，而是真正由内而外地发生一场真正意义上的改变。

可以预见的是，金融行业的全新变革时代的来临将会真正把金融行业的发展带入到一个全新的时代。这个时代，我们将不再仅仅只是用去中间化的方式去透支金融行业的有的功能和作用，而是通过对有的功能和作用进行完善和优化以及对金融行业的新功能进行开拓来找到金融行业的全新发展新通路。

对于金融行业来讲，这种发展或许才是真正健康的发展。同互联网金融时代的野蛮生长不同，金融行业的新变革将会真正把金融行业的发展带入到健康、良性和全方位的发展轨道里。然而，值得注意的是，正是由于这次发展的深度和全面，所以，在这个阶段，我们遭遇到的挑战或许要比互联网金融时代要多很多。

开启新想象，金融行业新进化注定不会一帆风顺

当互联网金融行业的发展开始遭遇寒冬，并且在内外部环境的综合影响下，席卷互联网金融市场的寒冬要比我们预想的要长，要冷。虽然金融科技时代的来临为我们打开了新窗口，新旧势力的热情参与同样让人们到了希望，但是，由于金融行业的再进化并不会像互联网金融那样仅仅只是将“互联网”和“金融”两种元素进行简单相加那样简单，所以，金融行业的新进化注定不会一帆风顺。

金融再进化的参与门槛很高，投入和产出并不成正比。虽然金融科技时代的来临让人们到了摆脱互联网金融泥潭的希望，但是，金融再进化的参与门槛并不低。很多在互联网金融时代能够参与其中的玩家在金融科技时代并不能够真正参与其中，因此，未来真正能够参与到金融科技发展过程当中的玩家可能会以头部玩家为主。

除了参与门槛很高之外，金融科技的投入和产出其实并不是成正比的。虽然大数据、AI、云计算等新技术可以给金融行业的底层运行逻辑带来深度改变，但是，这些新技术研发需要很大的投入，而且在短期内并不会像互联网时代那样可以取得成效，这就需要我们不断增加投入。因此，未来决定谁能够享受到金融科技时代红利的是可以坚持多久，而不是能够跑得多快。

金融科技的参与门槛、投入产出比等诸多因素最终决定了金融行业的新进化并不会一帆风顺，而是要经过诸多考验才能享受到胜利的果实。从这个角度来，未来金融行业的发展将会是一个仅仅只有头部的玩家才能参与其中的时代。

资本扮演的作用式微，技术成为主要驱动力。同互联网时代的所有物种一样，资本在其发展过程当中都扮演着非常重要的作用，互联网金融也不例外。当金融行业的发展进入到金融科技时代后，资本在其中扮演着的作用将会不断式微。

首先，金融科技的玩家都是那些头部的科技巨头或者金融巨鳄，这些参与者们并不缺钱，所以，他们并不会为了迎合资本的偏好去做一些妥协，而是会按照自己的步骤去有条不紊地推进；其次，在流量见顶的时刻，用资本烧钱的方式来实现自身的发展不太现实，人们需要用心的发展方式来取代互联网时代以资本烧钱为代表的新发展模式。

那么，什么才是金融科技时代的真正驱动力呢？从现在参与者们的动作来，技术将会是这个时代的底层驱动力。为什么这么说呢？因为我们到无论是以BAT为代表的科技巨头，还是新加入的金融巨鳄，其实都在将布局新技术成是驱动自身发展的根本动力。大数据、AI、云计算和区块链等新技术都是他们未来布局的重领域。

当金融行业的新进化开启，我们到的是传统金融机构的积极参与，这是和互联网金融时代最大的区别。正是因为如此，我们才会有理由相未来金融的再进化必然会跳出互联网金融的怪圈，真正进入到一个全新的发展时代。然而，虽然金融科技是未来的方向，但是想要参与并不轻松，只有那些真正头部的公司才能真正掌握风口。

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作者，畅销书作家，行业观察者，特约评论员。累计发表财经科技章超300万字。转载请保留作者版权息，违者必究。