牵手美团，青岛银行欲打造城商行“零售之王”？

本月16日，青岛银行成功在深圳证券交易所挂牌交易，成为山东首家“A+H”股上市城商行。对比同行，青岛银行零售业务颇具特色。该行不仅打造“接口银行”，推出地铁联名卡、医疗一卡通等产品，还与美团合作推出互联网属性的用卡，使零售业务成为银行业新的增长引擎。青岛银行牵手美团以及“接口银行”战略，有助于其批量获客，为后续交叉销售业务开展打下基础。

1月16日，青岛银行登陆深交所中小板，成为山东第一家“A+H”股上市城商行。根据公告显示，青岛银行以每股4.52元发行约4.51亿A股股份，共募资20.38亿元，所募集资金将全部用于充实资本金。此次成功于A股IPO，或将有利于青岛银行向零售业务转型。

对于成功赴A股上市，青岛银行董事长郭少泉表示，“A+H”两次上市后，青岛银行将围绕“创·新金融美·好银行”的发展愿景，以责任驱动发展，以规范提升管理，以品牌服务经营，全力开启打造科技引领、管理精细、特色鲜明的新金融精品银行的新征程。

近年来，由于金融脱媒、利差收窄和不良率攀升等不利因素影响，银行对公业务发展受到挤压。在此背景下，零售业务逐渐成了银行创收的重要引擎。

青岛银行零售业务特色鲜明，其学习富国银行发展“交叉销售”业务，发展“接口银行”，并积极拥抱互联网，与美团联合推出互联网用卡。

青岛银行董事长郭少泉曾于招商银行任职十年，招商银行精于零售业务，被业内成为“零售之王”。或许，郭少泉也想把青岛银行打造成城商行中的“零售之王”。

拥抱互联网，牵手美团

早在2017年10月，青岛银行就与互联网生活平台美团评签署全面战略合作框架协议。根据协议，双方将集中各自优势资源，探索全新金融服务模式。未来，双方还将打造金融服务与生活场景深度融合新业态，开启“金融+互联网”服务模式。

这样的模式很快便得以实现，2018年9月10日，青岛银行用卡产品正式上市，同时推出“青岛银行标准用卡”和“青岛银行美团用卡”。

“青岛银行美团用卡”是青岛银行与美团共同推出的联名卡，是一张主打美团福利的用卡。该卡的特色在于“尝鲜特权”，成功批卡后，持卡人便可以立即领取最高500元的尝鲜特权，领取后便可以使用特权在美团消费。

相比传统的用卡产品，“青岛银行美团用卡”当日申卡，最快2秒即可以批卡，当日即可以使用。金融产品嫁接互联网技术，很大程度上优化了用户的申卡、用卡体验。

因此，“青岛银行美团用卡”推出后立即受到了年轻客户群体的欢迎。仅用66天发卡量突破10万张，是国内城商行发行首张用卡最快实现10万张的发卡机构。

目前，青岛银行的客户主要分布在青岛，根据半年报显示，截至2018年6月30日，青岛银行约 56.53%的贷款投放于青岛地区的客户，且大部分分支机构分布在青岛地区。

而“青岛银行美团用卡”山东地区用户均可以申请，因而与美团合作的意义在于，以用卡的发行强化了全省布局，有利于推动全省各项业务的发展壮大。

山东的富国银行？为客户创造价值

实际上，与美团合作共同推出互联网用卡，也可以被视为青岛银行“接口银行”战略的一部分。

在金融脱媒、利率市场化的行业背景下，城商行只有通过差异化竞争，才能形成自身的比较优势。青岛银行的对策，正是推行“接口银行”战略。

所谓的接口银行，就是将银行与合作方的业务实现IT系统的对接，在对接锁定合作方业务的同时，也获得了大量客户资源。在批量获客后，再通过后续产品与服务进行交叉销售。

目前，青岛银行已经搭建了交通体系、医疗体系、云缴费体系、核心企业网络融资平台、资产管理体系和园区支付体系等六大接口平台。

以青岛银行推出的一卡通为例，青岛银行在2015年底首发了地铁联名卡。在医疗体系方面，青岛银行以一卡通项目打通银医合作壁垒，实现在青岛市立医院自助挂号、便捷就诊、自助缴费、自助打印单据等便民就医服务。

在核心企业网络融资平台方面，青岛银行为可口可乐、蒙牛、百雀羚等7家国内知名的快消品制造企业的供应商发放了贷款，实现了线上借款、还款的互联网金融模式；在云缴费方面，青岛银行也已实现了帐单缴费、物业缴费、幼儿园等30多个项目的自助缴费。

通过各类接口，青岛银行提供的服务，像毛细血管融入不同的消费与支付场景之中。接口银行批量获客，客户积累后又有助于提供后续金融服务。比如“海融财富”系列理财，以及“线上安居贷”、“线上薪金贷”和“卡卡贷”、“还呗”等小额消费贷款产品。

其实，青岛银行的“接口银行”战略，与富国银行的交叉销售策略异曲同工。富国银行被业界视为全球“交叉销售之王”，也是零售银行业务的最佳标杆，其依仗的，正是为客户提供优质的服务，为客户创造价值。

富国银行是通过“社区银行”给用户提供服务，不过在国内，随着互联网技术的发展，客户去银行网的时间越来越少。对此，青岛银行的选择是主动融入场景生态，通过IT技术为用户创造价值，提供服务。或许，在互联网技术的加持之下，青岛银行有机会成为山东的富国银行。

得零售者得天下？

“不做对公业务，今天没饭吃；但不做零售业务，明天没饭吃。”招商银行行长马蔚华的一句话成了如今银行业发展境状的真实写照。

目前，对公业务在青岛银行仍占据较大比重。截至2018年6月30日，青岛银行前十大单一借款人贷款余额占该行贷款总额的8.76%。制造业，建筑业，水利、环境和公共设施管理业，批发和零售业，租赁和商务服务业这五个行业合计占比达52.31%。

而通过打造“接口银行”，以及牵手美团推互联网用卡，有利于青岛银行融入消费场景，接触到更多的客户。拿下消费场景，后续消费金融业务、“海融财富”系列理财也可以更轻松的开展。随着零售业务的逐渐成长，青岛银行的贷款结构也有机会得到逐步改善。