金螳螂旗下金诺小贷牌照疑似出租给3家公司 个人息再共享20家

文 | 观察团

来源 | 新经济观察团

近日，新经济观察团在微上刷到了名称不同、但宣传类似的贷款平台广告。

两者广告页面设计完全一致，均以 “还款期限96期，最高可借20万，年化利率（单利）7%-24%”为宣传，但一家没有产品名称，另一个名称为“开薪街”。

而在打开这两个产品的借款申请页面和以及各个协议后，会发现出资方均为广州市金诺互联网小额贷款有限责任公司（以下简称“金诺小贷”），关联方、相关协议内容也完全一致。但根据公开资料，金诺小贷旗下并没有开薪街这个产品。

小编进一步查看《隐私协议》，显示“在获得您的明确同意后，我们会与其他方共享您的个人息”。而在《电子签名授权书》中，涉及的关联公司包含三家，分别为四川华夏众联科技有限公司、成都简易蓉网商务服务有限公司、融宝贷款代理（东莞）有限公司，受托方为金诺小贷。四家公司之间不存在股权关系。

在提交借款基本息后，页面显示小编预估最高可借20万元，综合年化利率4.5%起。若想进一步申请贷款，需要再同意三份协议。可以看出，上述三家公司也不是放款方，只是将用户借款息匹配给更多机构。

其中，《个人息手机与对外共享授权书》显示，用户个人息将可能被共享给20多个贷款APP以及背后的运营公司，大部分为无牌的助贷公司，还有广告公司、按揭公司以及小贷公司，包括

闽屹融（福建闽屹融商务服务有限公司）、

金贷普惠（金贷普惠按揭服务有限公司）、

微银用（上海运棋科技有限公司）、

吉客有钱（广州市绿地吉客小额贷款有限公司，以下简称“绿地吉客小贷”）、

优享呗（杭州首新网络科技有限公司 杭州金投行网络科技有限公司）、

期贷（重庆两江新区通融小额贷款有限公司，以下简称“重庆通融小贷”， 中锦数柚科技有限公司）、

51狐（湖南浩瀚汇通互联网小额贷款有限公司，以下简称“浩瀚小贷”， 杭州煎饼网络科技有限公司）、

企惠通（杭州如盈广告策划有限公司 江苏企惠互联网***）、

小银通（四川华夏众联科技有限公司）、

惠逸花（成都和茂诚息科技有限公司）、

聚钱管家（成都雨诚兰网络技术有限公司）、

开薪街（河北易晟合网络科技有限公司 金诺小贷）、

小象金服（中投融通金融服务外包（北京）有限公司）、

星贷（成都风明科技有限公司）、

莫等贷（成都莫等贷金融服务外包有限公司）、

橙易通（国润能投数字科技（杭州）有限公司）、

有钱来（广州虫洞跳跃息科技有限公司）、

趣记花（嘉盛云联（上海）数字科技有限公司）、

融宝（沪银金服）（融宝贷款代理（东莞）有限公司）等等。

上述授权书还提到，用户授权同意我们将个人息共享给合作机构的意义及法律后果并自愿承担。用户充分认识到个人息尤其是财产性息提供和使用的风险，风险包括但不限于“纳入这些息对您的用评级（评分）、用报告等结果可能产生不利影响，该等息被我们依法提供给第三方后被不当利用的风险，因您的用状况良好而造成您被第三方过度推销产品或服务的风险”。

简单来说，就是用户个人息被金诺小贷以及三家关联公司分享给第三方后，若出现息被滥用、影响个人征、被过度营销等问题都要自己承担，与分享这些息的企业无关。很明显，在这个过程中金诺小贷完全知晓用户个人隐私息存在相关风险，却还在大量共享息。

《个人息保护法》第九条明确规定“个人息处理者应当对其个人息处理活动负责，并采取必要措施保障所处理的个人息的安全”。第十条规定，“任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人息”。

而除了息保护方面的问题，在金诺小贷的共享名单里，我们还发现了熟悉的身影。

例如，4月30日，广东省通管理局公开通报7款未按要求完成整改的APP，包括吉享花APP。吉享花与名单中的吉客有钱同属绿地吉客小贷运营的产品。

企查查显示，优享呗所属的杭州首新网络科技是国家高新技术企业，主要品牌是布尔数据。后者金投行则是国企，目前已经拿下网络小贷牌照，注册资本达到10亿元。

期贷所述的重庆通融小贷，实缴资本仅为3亿元，暂不满足开展网络小贷业务的基本门槛。其大股东重庆协控股（集团）有限公司为失被执行人。但目前旗下有够借、期贷、柚借等五个贷款APP。

51狐所属的杭州煎饼网络即为51公积金，背后的浩瀚小贷去年12月就因 “变相出借、出租经营许可证、妨害地方金融监督管理部门依法履行职责”等两项违规，被湖南地方金融监督管理局罚款110万元。

在此之前，已经有开甲财经等多家媒体曝光，“51公积金”旗下的另一款产品随时贷APP也挂靠浩瀚小贷开展互联网贷款业务。

而“开薪街”产品在黑猫投诉上也有多篇投诉，被用户质疑“高利贷，高额服务费、担保费、砍头息”等问题。

业内人士表示，金诺小贷的上述三家合作方，特别是“开薪街”，也是通过“挂靠”金诺小贷的方式来在微上开展助贷业务，即时下业内十分常见的小贷牌照租借。该模式下，助贷平台可以借网络小贷牌照来包装流量业务，适应合规要求。

早在2022年10月，自媒体镭射财经就报道称，彼时金诺小贷正与多家助贷方洽谈牌照出租事宜。与金诺小贷对接的助贷方要求，牌照需为全国性互联网小贷，没有上架过App，没有在息流广告平台开过户，且没做过贷超业务。

而金诺小贷的主要业务主要集中在线下，业务体量较小，“出于利润需求，金诺互联网小贷才想把牌照租出去，但不考虑卖掉”。该报道还显示，网络小贷牌照的租牌成本一般分为固定收益和分润。其中，固定费用为每月20万-30万，分润按照租牌后新产生收益的一定比例结算，高者可达30%。

不过，租赁牌照虽然解决了助贷公司息流营销获客的合规性要求，小贷公司也能获得不菲的利润。但正如新经济观察团就上文提到的，因产业链上涉及大量公司，个人息会被层层转包，风险会无序蔓延，背离了金融业务穿透性监管的要求。

公开资料显示，金诺小贷全资股东为苏州金螳螂企业（集团）有限公司，实缴资本2亿元，暂不满足经营网络小贷业务的资本门槛。主要产品为家装分期产品美家时贷，2017年中上线，提供家装、家居等分期消费金融服务，总部位于上海，业务覆盖全国100多个城市，为近万家庭提供家装家居金融服务。

股东金螳螂成立于1993年，总部设在中国苏州，经过三十年的发展，形成了以装饰产业为主体的现代化企业，旗下的金螳螂装饰（002081）2006年上市，是中国装饰行业首家上市公司。

除了金诺小贷，金螳螂旗下还有苏州金诺商业保理有限公司、苏州诺金融资租赁有限公司等金融牌照。在近几年的财报中，金螳螂并未披露金诺小贷的业绩情况。

金螳螂方面，各项数据连续多年下降并且不断恶化。2024年一季度，金螳螂营业收入45.44亿元，同比下降10.78%；归属于上市公司股东的净利润2.03亿元，同比下降25.58%。2023年，该公司实现营业收入201.87亿元，同比减少7.46%；归属于上市公司股东的净利润10.24亿元，同比减少19.61%。