飞贷成为金融科技最佳实践背后的四个逻辑

　　30年前，中国提出“科学技术是第一生产力”的论断，揭示了科技在生产力诸要素中特殊的地位和首要作用。 中国互联网20年的高速发展历史，和大数据、云计算、人工智能迅速发展的这些年，则完美验证这一论断。

　　人工智能是最近几年的热，也成为赋能各个行业的重要引擎，有人甚至将其比作如同水电的企业基本生存要素，将其未来企业高速发展的标配指标。 而学界更是将人工智能作为第四次工业革命的重要标志，被很多企业奉为圭臬。

　　人们最希望改变的企业莫过于金融业。 “如果传统银行不改变的话，他们将是21世纪一群要灭亡的恐龙。 ”微软创始人比尔盖茨曾说过这样一句话。 马云说过类似的话“银行不改变，我们就改变银行”。 至于如何改变银行？ 谁来改变银行？ 行内的答案还是互联网和人工智能等前沿技术。

　　国庆前夕，清华大学五道口，举办了一场名为“金融科技与小微贷款的未来”的专题论坛，在金融科技圈受到不少关注。 因很简单，主办方是清华大学国家金融研究院，参会者包括国内监管层、国内外知名学者、以及仅有的几家行业最头部的影响力企业，堪称是金融科技领域的顶级论坛。

　　而这次讨论的重，正是“金融科技”和“小微贷款的未来”，其中很多观值得拿来与大家一起分享。

　　【飞贷金融科技之“教科书”级的案例】

　　作为论坛的主题，金融科技革命对于金融业的赋能作用，金融+科技高度融合的趋势，成为所有参会者的共识。 清华大学国家金融研究院院长，也是这次论坛主持人朱民先生还总结了目前金融科技的四大模式：

　　“一是以建设银行为代表的大银行模式，二是以网商银行、微众银行、百银行为代表的金融科技模式，三是以【常熟银行(601128)、股吧】和泰隆银行为代表的线下到线上模式，四是以飞贷金融科技为代表的赋能模式。 ”“技术赋能”类型中的代表--飞贷金融科技在通过将技术输出给金融机构，支持后者解决小微企业的融资难方面，成为了行业代表和示范。 而事实上，飞贷金融科技的示范作用早已被写入了教科书。

　　飞贷金融科技是唯一入选美国沃顿商学院的中国金融科技案例。 沃顿商学院成立138年，只有82个案例入选。 仅有的15个金融科技领域案例中飞贷金融科技就占2个。 作为案例的撰写者，Amit教授对飞贷金融科技的“关注”由来已久，对于中国金融科技的解决方案更是推崇备至。 “飞贷金融科技无论是在技术领域还是商业模式方面都进行了很大的创新，并成功地将技术创新和商业模式的创新结合起来，给小微金融带来了颠覆性、革命性的变革。 ”Amit教授分析道，飞贷金融科技的创新是独一无二的创新，是全球重要的金融科技实践。

　　到飞贷金融科技价值的不只是Amit教授，飞贷金融科技也获得了全球金融行业的普遍认同。 2018年、2019年飞贷金融科技连续两年荣获世界银行和G20旗下全球中小企业论坛颁发的“全球小微金融奖”，是唯一两度获奖的中国企业。 去年5月，飞贷金融科技登上美国《时代周刊》，被称作“全球金融科技最佳实践”。

　　【最佳实践背后的四个逻辑】

　　环顾金融科技市场，没有 弱旅 ，强手林立。朱民院长描述科技金融市场的四大模式，其实每种模式背后的企业都不简单。传统四大银行资金雄厚、品牌深入人心，BAT互联网新贵既不差钱，也不差技术，地方银行的线下渠道优势明显。主打技术的飞贷金融科技，为什么能成为业内“金融科技最佳实践”之一？笔者认为这取决于其背后的四个优势逻辑。

　　一是区别于市面上只为金融机构提供“零件”服务的单一技术。 飞贷金融科技的移动贷整体技术输出主要是对“零件”进行“组装”、“集成”的服务，其输出移动贷整体技术时，兼顾了全面性和个性化。 其中，模块化组项多达300项，可以帮助合作机构实现从0到1，从无到有的零起建设，也可以做菜单化、定制化输出，满足不同金融机构的个性化需求。

　　打个比方，就如同旅行社既提供跟团游，也有自驾游的项目； 酒店既提供套餐，也有单，甚至自助餐服务； 服装店，既提供套装成衣，也提供定制定做。 飞贷金融科技针对银行，同时提供通用解决方案和模块化的设计思路，几乎照顾到各类人群的需求。

　　二是飞贷金融科 技与 金融机构合作已经积累了足够的经验与技术势能。 飞贷金融科技与金融机构合作项目总额已超500亿，飞贷移动贷整体技术的完整性、稳定性、安全性和风控有效性得到了充分验证。

　　一般而言，技术势能往往在拓展新业务时具有得天独厚的优势。 腾讯的社交基因和经验，让他们在拓展微时如鱼得水； 阿里以电商业务起家，在淘宝和天猫业务上，同样远远领先于行业； 百度在PC时代凭借算法和技术安身立命，在人工智能方面的研发上，也超过了同行。 同样，飞贷金融科技在金融领域的经验，也会让他们与银行合作站在一个很高的起之上，自然更容易获得成功。

　　三是飞贷发展的是通用型技术，适用更广泛的场景。 金融科技的技术路线有很多种： 通用型的模型往往适合于绝大多数企业，具有很强的适应性； 而专用解决方案，比如黑名单、白名单，虽然也可以在风控领域发挥一定作用，但这类技术往往适用范围狭窄，适合的地区有限，而且随着时间的流逝，黑白名单需要人力维护，也具有一定的局限性。 飞贷金融科技的技术不依赖于特定资源，对于中小金融机构更加适用。

　　飞贷的金融模型，历经多年和数百亿级项目的验证，迭代了数十个风控的版本，根据不同数据维度，选择不同版本的模型。 模型的使用更加灵活，适用场景更为广泛。

　　四是明确陪练定位，通过联合运营帮助金融机构做能力建设。 授人以鱼是生意，授人以渔同样也是生意，关键要有“渔”的技术； 如果需求足够强大，解决方案足够完美，后者甚至可能是更的大生意。 市面上有不少输出资源的企业，通过数据流量的输出为金融机构实现线上获客，这样的资源输出优势在于易得，但对于金融机构而言，资源的合作相对封闭，依赖流量的合作使得金融机构难以形成自己的核心能力。

　　飞贷金融科技的陪练定位，很像教练和老师的角色，他们都会将技术毫无保留地倾囊传授，提供包括风控策略、数据应用、科技体系、营销策划等在内的全流程服务，并在合作中助力合作机构完成相关技术的能力转移。 郎平可以分别带着美国队和中国队，取得世界冠军，这就是陪练的价值。

　　作为一个第三方的技术性公司，“陪练”角色的定位，让合作企业没有任何顾虑，更容易达成合作。 目前，飞贷金融科技已与人保财险、【北京银行(601169)、股吧】、华润托、通联支付等多家涵盖保险、银行、托、支付四大金融子行业的头部企业达成全面整体技术输出合作。

　　截至2018年底，中国银行业金融机构共有法人机构4588家，95%以上的法人机构属于中小银行，这意味着应用型输出将迎来巨大市场想象空间，以飞贷金融科技为代表的创新金融科技企业，面对金融市场的井喷行情，未来十分可期。

　　有理想的企业，总是将“改变世界”作为己任； 不过“条条大路通罗马”，改变世界的具体的方法和方式可能并不完全相同，但却极有可能殊途同归，同样能够实现共同的目标。 直接服务于中小微企业，更适合金融机构去服务，而给金融机构持续不断的提供安全、先进的技术服务的任务，由像飞贷金融科技这样的技术公司去实现或许更能加快整个行业的发展。

　　我想，这个市场不缺有实力的对手，但真正像飞贷金融科技一样，专注科技金融技术探索，心无旁骛甘当金融机构的“陪练”的企业，并不多见。