昆仑重疾险：优质的返还型重疾险

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　　之前我跟大家聊过很多消费型重疾险，并不是很好返还型的因主要有三：

　　一是保费贵，同等保障下的价格，返本型保单往往会贵1倍。

　　二是到期返还所交保费，收益率低，往往不如我们自己投保一份消费型保单，然后省下来的钱去存余额宝，差额投资到最后，都比保险公司返的那钱多。

　　三是风险保障一般，如果中途发生风险，昂贵的返本型保单起到的保险功能，与消费型一样，都是赔保额，多交的钱打水漂了。

　　没错，这就是目前市面上返本型重疾险的劣势。

　　但是，群里有位小伙伴，有一天私我一款重疾险，测评完让我感觉，耳目一新，上面说的三个缺都没有~

　　不卖关子了，直奔主题。

　　这款保单叫：健康人生尊享重疾险，是昆仑健康保险公司出的，成立于2006年，注册资本23亿元，体量很大，但属于很低调的公司。

再来这款保单，特色有六。1病种全面

　　100种重疾是基础版，市面上各类重疾险都这样，没什么好说的，前25种病种像癌症、心梗手术、尿毒症等，都是保监会规定好的，覆盖了95%以上的发病情况，各家公司全相同。

　　50种轻症，不分组赔3次，30%保额，无间隔期，属于市面上比较优质的类型。

　　一般保单都是20-35种轻症类型的居多，且往往间隔期30-90天不等，毕竟轻症的发病概率高，理赔标准又相对较低，很多公司还是对轻症的保障设置，要保守些。

　　相比于上百种重症花哨噱头，50种轻症、不分组赔3次、无间隔期，还是有很大实惠的。

　　我了一下轻症病种，常见高发的都有，如早期癌变、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等，这里没什么坑。

　　关于少儿特定的10种疾病，包含了常见的白血病、严重发性心肌病、重症手足口病、严重I型糖尿病等高发疾病，给孩子的保障也很全。

　　一句话，该有的都有。

2等待期短

　　轻症、重症、少儿特定疾病和身故保障的等待期都是90天，市面上比较少见。

　　一般重疾险都是180天，虽然短期出险概率极低，但是少了90天限制，对我们毕竟是好事。3保障给力

1)轻症30%保额*3次，后期保费豁免

2)重症100%保额*1次

3)少儿特定疾病300%保额*1次

　　4)身故赔保额(未成年返保费)

　　以上保障是市面上的标配，不用多说大家都能明白，下面重说一下这款保单的另外两个特色责任。

5)长期护理

　　在发生疾病导致被保人丧失日常生活能力时，保险公司会根据被保人的年龄情况，提供长期护理保险金：

0-17岁：120%累计所交保费

18-60岁：160%累计所交保费

61岁以上：120%累计所交保费

　　这个保障的设计与众不同，长期护理责任突破传统重疾险责任的局限，给客户更加宽泛的理赔范围。

6)满期金

　　不同于其他返本型重疾险保单，保单合同到期的时候返还所交保费，健康人生尊享这款保单，满期时返还的是保额！保额！保额！

　　也就是说，人生中间遇到重症、身故，保险公司赔几十万保额，如果平平安安活到老，那一样获赔。

　　也就是说，这款保单解决了健康老人的养老顾虑。

　　很多人在购买消费型重疾险的时候，会担心万一这辈子活的好好的，那现在交的钱不就白交了么。

　　买定期消费型重疾险，合同到期就结束，什么都没有；买终身型重疾险，保费贵不说，自己真的百年那天，钱也是给孩子的。

那自己老年生活要是需要用钱，该咋办呢？

　　所以，兼具储蓄功能的重疾险，是非常有吸引力的。

　　需要注意的是，以上介绍的6保障，除了1)之外，其他5保障是五赔一，赔了其中一项合同就终止。

　　只有1)的轻症发病，获赔后合同还都有效，如果疾病没恶化，合同满期的时候，还一样会得到满期金保额。

　　有个例外就是，100种重症中有9种与神经系统相关的疾病，有可能同时获赔2)重症保额和5)长期护理保额的。

　　因为这9种疾病的理赔标准，与长期护理保障是相同的，都是因疾病导致丧失日常生活能力(6项基本生活活动中3项及以上无法自理)，且持续180天。

　　有的朋友保险底子好的，可能会问，重症里面的脑中风后遗症，不也有因丧失日常生活能力而获赔的吗？

　　是的，在这种情况下，长期护理保障也可以继续赔，但是保险公司对外宣传的时候，9种疾病里面没包含脑中风后遗症的因是，其理赔标准还有另外两条，即肢体功能丧失和语言咀嚼能力丧失。

　　如果因这两个标准导致的脑中风后遗症获赔，那就不能得到长期护理保障的理赔金啦。

　　所以，出于严谨考虑，对外宣传就9种，但是实际情况，可能会不只这些，9种疾病列明如下：

　　严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重全身性重症肌无力、植物人状态、严重肌营养不良症、亚急性硬化性全脑炎、脊髓小脑变性病、进行性多灶性白质脑病、亚历山大病。4投保规则宽松

　　这款保单的投保年龄是0-60岁，55岁以下(额度内)都是免体检可投保，保额放的也很宽松：

0-17岁：30万

18-40岁：80万

41-45岁：60万

46-50岁：50万

51-55岁：20万

　　想要更高保额、身体有小毛病、岁数偏大的，就需要凭体检报告申请核保，全国二级以上的医院的体检材料都认可。

　　有钱任性，想买多少买多少，有满期返保额在，储蓄功能强大。

　　缴费期可以选择5/10/20/30年，土豪朋友也可以选择一次性结清。

　　保障期可以选择至60/70/80岁，是定期重疾险，因为满期会返还保额，钱都到手了，生不生病、能不能达到理赔标准都不重要了。

　　身体疾病方面，乙肝小三阳、甲亢甲减、胆结石肾结石、浅表性胃炎、乳腺增生、前列腺增生、卵巢囊肿、中度脂肪肝、轻度高血压高血脂……都有可能获得标准体承保。

　　不是除外，不是加费，说的是标准体。

　　所以，有相关疾病的，抓紧带病历来核保吧，即使不通过也不留记录，其他公司该投投，不影响。

5支持保单贷款

　　如果以后急用钱，可以向保险公司借钱，最多可以借到保单现金价值的80%，贷款利率就是参照央行基准利率有一定上浮，相比于市面上的各种花呗，那肯定要便宜的多。

　　而且，只要你按时还款，保单是继续生效的，在借款期间发生风险，保险公司该赔一样赔。

　　现在很多投资人和消费者，都被P2P和众筹互助平台搞得紧张兮兮的，前阵子相互宝的拒赔案，也让大家明白，野鸡平台和正规的金融持牌机构，其实是天壤之别。6保费极其便宜

　　只说保障不谈价格那是耍流氓，像我开头说的，如果保费太贵，那还不如差额去投资余额宝呢。

　　30岁女性，50万保额，20年交费，保至80岁，11470元；保至60岁，15805元。

　　0岁男宝，30万保额，20年交费，保至80岁，3042元；保至60岁，3816元。

　　保障期短的，满期金就会越早给回来，所以保费相对贵些也容易理解。

　　如果经济预算吃紧的，优先保额上足的情况下，可以延长交费期至30年。

　　也就是说，30岁的时候交钱，存满20年，累计交31.6万元，等再过10年就能领回50万，10年内涨幅超过60%！

　　这还是不生病的情况下，如果中途生病，那回款就更要提前了。

　　这就是这款保单的逆天之处，返还保额不需要非得等到大病或者身故，健健康康到60岁，也一样可以拿钱开心。

　　有些人总问我，重疾险的收益率到底怎么算啊，因为不能按照常规的投资理财去算，毕竟真要是默认这辈子不得大病，那还没什么重疾险啊。

　　所以，真想算收益率，那就得把重疾发病率、身故发生率等等情况算进去，不然的话，刚交1年保费，第二年健康出问题踩雷了，获赔50万。

按这个路数，收益率50倍吗？

　　所以啊，买重疾险，安安稳稳最好，身体出问题及早拿钱病，没出问题满期领养老钱，两头都划算。

搓搓小手，还等什么呢？

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END

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