再保险公司：保险业的扛把子

　　完这篇章，你可能会感觉，大的保险公司还是小的保险公司，从资质安全性来说，可能都差不多了。

　　随着互联网的普及，越来越多的小保险公司开始走进大家的视野，市面上性价比高的保单，几乎清一色都是小公司的。

　　大公司忙着依靠线下代理人，跟银行网合作，卖那些贵的、利润高的保单，而对于线上拼价格的产品，大公司往往都不掺和。

　　关于保险公司的竞争打法，我在《保险大小公司的市场策略》中详细说过。

　　同样保障的保单产品，价格便宜的当然最好了，但小公司到底靠不靠谱呢？

　　八哥以前跟大家说过，保险公司的实力，偿付能力充足率是首要标准，高于100%就表示经营健康，高于150%更是可以放心了。

　　之前写过两篇章。将保险公司与P2P平台对比了一下，资质方面，简直就是一个天一个地，有兴趣的可以《保险公司会雷吗？》、《P2P雷声滚滚！精算师给你指条明路》。

　　今天跟大家再聊一个话题：再保，让大家对小保险公司也可以放一百个心了。

　　再保险公司，也是一种保险公司组织类型，但再保不面向我们普通广大消费者，再保的客户是保险公司。

　　也就是说，再保是保险公司的保险公司。

　　有绕，听我慢慢跟你讲。

　　保监会规定，保险公司对每一危险单位，即对每一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%，超过的部分，依法应当办理再保业务。

　　举个例子，一家保险公司的资本金是1亿，那么如果单张保单(或单人累计)保额超过1000万的，就需要把这笔保险业务与再保公司共享。

　　能接受再保业务的再保公司，主要有中国再保险、慕尼黑再保险、汉诺威再保险、法国再保险等等。

　　中国再保险在港股上市了，代码01508，有兴趣的可以股价。

　　监管的红线是这样，实际操作过程中，很多保险公司对于还没满足条件的业务，也一样进行分保。

　　共享机制主要有两种，一种叫比例分保，另一种叫溢额分保。

　　比例分保就是说保险公司收进来的1万元保费，分给再保5000元，如果以后发生50万理赔，那么再保公司要掏25万。

　　一人一半，赚保费的时候五五分，赔钱的时候也一样。

　　教科书一般都是这么教，但是实际操作过程中，往往就变味了。

　　八哥就知道很多保险公司，向再保转业务的比例，竟然高达90%，也就是说，以后如果投保人来理赔，有90%的钱，其实是来自再保公司的。

　　说句题外话，很多重疾险的理赔调，背后都有再保公司的人参与，毕竟再保赔的钱也不少呢。

　　你可能会问，那保险公司费了半天劲，剩下10%的业务能赚的利润不就更少了，图啥呢？

　　保险公司向再保分保费出去的时候，可能是2/8分，但是赔钱的时候是1/9分，多出来的一成，保险公司用作营销费用 利润自留。

　　也好理解，前面那么多代理人在卖保险，保险公司电话客户、客户数据维护，这些总需要钱吧，所以再保有时候也得多让出来利润给保险公司。

　　所以在分保比例高达90%的业务上面，你可以理解，保险公司就是个门店，实际卖货的是再保公司。

　　不管是哪家保险公司，即使再大像平安这种，也是离不开再保的，大的公司就多自留些业务，利润多赚，小公司就多分出去，少赚。说句题外话，像平安这样的公司的业务，再保公司都是排着队抢，平安甚至可以直接招标，哪家报价低，就跟哪家共享。为什么呢？平安的产品贵，这种业务稳赚啊！

　　第二种分保方式是溢额分保，主要针对后期赔付的，不再像比例形式，而是说，低于50万的保险公司自己承担赔付，高于50万的部分不管多少，全部由再保赔。

　　有类似于医疗险中的免赔额的概念。

　　这种方式，在航空意外险保单中较为普遍，机票自带的意外险保额一般都是20万，但很多人(包括八哥)自己额外投的意外险，航空意外的保额往往都是上千万。

　　我知道一个人经常公务出差的，航空意外保额累计已经超过1个亿了。

　　上千万的保额保障并不算多，北京三环内的一套精装房，往往就是这个数。

　　2015年8月12号，天津港口大爆炸，仅从第一批受损汽车名单公布出来的，有12428辆，直接报废的68.66亿元，需要维修返厂的是40亿左右。

　　从保监会网站的历史赔付数据，也能验证这一预估，2015年下半年7-12月，每个月财险公司的理赔金分别为：356亿、342亿、360亿、323亿、410亿和569亿。

　　也就是说，排除爆炸单一事故，每个月的财险全国理赔金大概就是稳定在350亿左右。

　　整个爆炸事故从勘验到理赔，花了3个多月时间，前前后后大概赔了200多亿。

　　与人身险公司不同，财险公司是可以破产的，面对天津港大爆炸这种极端情况，国内依旧没有一家保险公司破产。

　　财险公司跟寿险公司一样，后面站着的都是再保公司，所以遇到这种巨灾情况，在电视新闻稿中你经常会到，XX保险公司组织人力物力积极安抚受害者，提供绿色理赔通道等等。

　　反正赔付的大头都在再保那里，慨他人之慷给自己做广告的事，保险公司肯定很积极。

　　可能有朋友会好奇，为什么再保公司就那么有实力，可以做保险公司的幕后掌舵人？

　　成立保险公司，就已经是一件极其困难的事情了，国内银行大大小小快上千家，但是保险公司(财寿都算上)一共不到200家。

　　想要申请筹建保险公司，在保监会审核名单上的股东，听说已经有上千个在排队呢。

　　而国内的再保公司，掰手指头数一数，也不超过5家，真的能大规模开展业务也就是中再一家。

　　一家中型保险公司的投保人可能有300万，而一家再保公司往往会跟几十家公司合作业务，所以再保公司掌握的投保人数据，基本都是以亿为单位的。

　　这还不包括海外业务，像慕再、汉再、法再这种全球性的再保公司，投保人的数据就更多了。

　　保险业务本质就是大数法则，基数越大风险就越分散。

　　天津发生爆炸，总不可能纽约也炸吧？日本来台风，总不至于英国也来吧？

　　而且投保人数据多了，像重疾险中的特定疾病的发生率，也就慢慢能准确记录下来了。

　　单一保险公司其实是没法清晰准确的计算特定疾病的发病概率，所以绝大多数的重疾险的费率报价，都是再保公司给保险公司一个数，保险公司再在上面加自己利润之后，就是到我们消费者手里的价格了。

　　所以，面对重疾险这种保费几千块，理赔几十万的风险保单，你把保险公司想象成二道贩子，也不为过。

　　今天跟大家聊了很多关于再保公司的事情，就是想告诉大家，保险公司不管大的小的，卖完保单以后，都会向再保公司转手一部分风险。

　　遇到天大的事，兜底的也是再保公司，所以保险公司资质问题，就放100个心吧。

　　挑选保单的时候，就价格、核保规则、保障内容、免责条款这些就够啦，真犯不着替保险公司的经营稳定操碎了心。