深扒意外险里那些坑

最近这几年，意外事故的发生好像有太频繁了：

 

近的前几天有重庆公交事件，谁能想到十五条鲜活的生命转瞬即逝，起因只是一场小小的纠纷？那辆车上的乘客也许是搭公交上班，也许只是出门买菜，也许是着天气好出门散散心。

 

也许的可能性很多，但是最终上了车的人都没能平平安安回到自己的家中。

 

人算不如天算，面对这样的事情，你能怎么办？

 

很多人表示意外险很简单啊，不就是一年几百块钱嘛，没什么好担心的了。

 

你真这么想，那就是很傻很天真啊。

 

别意外险保费便宜，但是如果真的出险，导致几十万甚至上百万的理赔金不给你的话，你会不会还是不在意，很佛性呢？

 

本以下聊的内容分为两类，一类是需要注意的事项，一类是部分保险公司保单设计上的坑。

 

前者是保险行业整体意外险通行的做法，只是我们之前没有意识到的内容，而后者是个别保单独有的，我们是可以识别避免的。

 

事项一：并不是所有意外都可以报销赔偿

 

首先，意外险顾名思义，保障的是非本意、外来突发的意外事件造成的伤残或身故。

 

猝死是意外险明确不赔的，因为猝死在医学上的全称叫“心源性猝死”，是由心血管病疾病导致的，并非是外界意外事故。

 

有些意外险带有猝死责任，那是因为猝死这个保障是在附加条款里面，相当于是买了两款保单，一个意外险，一个猝死疾病保险。

 

再比如癫痫发作导致高空坠落身故的，意外险也不赔，理由还是一样，事故发生的诱因是疾病。

 

还有一些常见的，比如中暑身故、高反应致死，也是不赔的，这些都会写在免责条款里面。

 

事项二：意外险投保后可能并不会马上生效。

 

虽然意外险没有等待期的概念，但是有些公司的意外险的生效日并非是投保次日。

 

有的公司需要四天以后才生效，保险公司一般是利用这段时间来核实你的收入证明材料，特别是有些保单线上投保可以给到很高的保额选项的时候，是需要被保人提供收入证明的。

 

一般来说，意外险的保额不超过个人年收入的10倍，这个所谓的年收入的证明材料，要么是上班族的工资薪金流水，要么是个体商户的营业收入证明。

 

保险公司设置线上投保的保额上限，也是担心有些人背负外债或者私下出来癌症晚期，想一死了之，还能给家人留笔钱的。

 

事项三：意外险的保障责任种类很多，并不是所有意外险保单都会全种类覆盖。

 

意外险的保障责任，分为以下几类：

 

1. 意外医疗，包含意外门急诊和意外住院

 

这个责任就是医疗险范畴，属于实报实销，理赔的时候凭发票、出院小结等材料即可。

 

2. 意外伤残和身故

 

固定保额赔付，身故责任好说，凭死亡证明、户籍注销等材料即可理赔；伤残界定分为10级，由《人身保险伤残评定标准》确定，10级最轻，1级最重。

 

 

伤残达到1级，100%赔付，确定为10级，赔付10%。

 

标准行业都一样，在哪家公司买的保单，最后的理赔标准，妥妥都是一样的。

 

举个例子就明白这个伤残等级有多严格了：

 

掉8颗牙或者胸部4根肋骨骨折，才算最轻的10级；只有颅脑损伤成植物人的，到了这种严重程度，才算1级。

 

都成植物人，跟死了也没什么区别了。

3. 意外住院津贴

 

津贴险容易理解，住院几天就对应给几天的津贴补助，有的会设置免赔额，比如3天以内不管，3天以上赔。

 

津贴险有的要求单次不超过30~90天，也有的要求当年住院津贴报销不超180天。

 

事项四：意外险理赔时效

 

就八哥手里这款产品来说，对于意外医疗，如果合同到期了，你还在治疗，那到期后15天内的门诊和90天内的住院医疗开支，都可以继续报销。

 

对于意外伤残和身故，自意外事件发生之日起180天内确定伤残或因此导致身故的，都可以获得赔偿，不管合同是否到期。

 

坑一：意外身故责任中，调低一般意外身故责任，调高公共交通意外身故责任。

 

保险公司这么做的因，是为了吸引眼球博噱头。

 

根据意外事故发生的概率，公共交通责任的价值，是一般意外身故的1/10，也就是说，100万保额公共交通意外身故的保费，与10万保额一般意外身故的保费差不多。

 

所以有些意外险的保障设计，保费不便宜，但是保障内容细细一，千差万别。

 

如果是500万一般意外身故+500万公共交通意外身故，那就是良心组合；如果是10万一般意外身故+200万公共交通意外身故，那基本就是要坑你钱的节奏了。

 

说句题外话，公共交通意外身故这个责任，是叠加到一般意外身故上的，举个例子，如果高空坠物把人砸死了，赔500万，但如果像普吉岛沉船导致游客溺水身故的，赔1000万。

 

给个行业的标杆价格，30岁女性，500万一般意外身故+500万额外公共交通意外身故，价格一年1300元。

 

100万保额的一般意外身故，对应保费一年在200元，根据公共交通与一般意外之间10：1的关系，以下几种组合，价格都是200元/年，是合理的。

 

A：10万一般意外身故+900万公共交通意外身故

B：30万一般意外身故+700万公共交通意外身故

C：50万一般意外身故+500万公共交通意外身故

 

说句题外话，男性发生意外的概率远高于女性，价格大概是女性费率的3倍左右。

 

坑二：意外医疗保额过低，导致保障不足。

 

因为意外事故导致的身故概率远小于住院的情况，所以意外医疗可能是相对来说比较可能发生的，很多意外险销售时候宣传产品包含医疗责任的时候，却忽略保额过低的问题。

 

一般来说，意外医疗的保额在5万是合适的，毕竟门急诊和住院两项开支，扣除医保之后，是很容易达到5万的。

 

北京地区意外住院，医保最高可以报销95%，但是在西部地区，可能只报销60%。

 

当然了，如果你手头已经配好百万医疗险了的话，那是已经包含住院的情况，购买意外险的时候，就只需要考虑身故责任即可。

 

四事项两个坑，保费没几个钱，要留意的事还真不少，其实针对不同人群的意外险，性价比高的产品还各有千秋。

 

有的专门针对老人的，包含了骨折、烧烫伤这类专属责任，毕竟老人很容易出现这类情况；

 

有的专门针对女性的，最高给到1000万的保额，价格也达到了令人震惊的便宜；

 

有的专门保障全家人的，把产品设计成全家人保额共享，这样做的目的是全家投保，保费摊到每个人身上，可能是单独拆开买的一半，相当于是小团险了；

 

还有的专门设计给高风险职业人群的，市面上极少有意外险可以覆盖5-6类职业的人，毕竟高空作业、井底矿工发生意外的概率远高于其他人。

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【八哥简介】北美精算师（FSA），曾就职于保险咨询公司，大型央企旗下的保险集团公司，长期从事保险工作，优质的精算咨询服务都在这里，欢迎连线。（微信：csnpp6）。

 

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